港险保底收益比内地还高？立桥、太平洋这几款99%的人都选错

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个很多人都搞错的事——港险的保底收益。

你的钱想放多久？决定了该买哪款

**99%**的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常低，**6.5%**的复利大部分来自分红，完全不确定。

说白了就是，很多人觉得港险就是"画饼"。

但是这点很关键：港险有很多种类。

有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

2025年5月六大行第七次下调存款利率，5年期定存跌到1.3%，1年期跌破1%只有0.95%。

你存银行的钱，利息已经跌到什么程度了？还不如通胀。

但是很多人不知道的是，港险里有保底就能跑赢内地的产品。

今天我按资金使用期限，帮你梳理3类高保底产品，对号入座就行。

场景一：5年短期闲钱

代表产品：立桥智选储蓄保。

我跟你讲个真实案例：40岁女性一次性交100万美金，目前产品有**7%**限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

别被忽悠了，这个产品有两个小问题：期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式就是第5年退保，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

场景二：长期储蓄，不急用钱

代表产品：太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

为什么不选内地分红险

这点很关键，我必须单独拎出来说。

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

而中小银行的存款利率也全面进入"1时代"，3年期普遍跌破2%，部分银行5年期仅1.85%。连"高息"也没了。

说白了就是：不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

保底1.8% vs **1.75%**看着差不多，但港险能到手，内地到不了。

预期4.5% vs 3%，差距就更大了。

长期持有20年以上，这个差距会被复利放大到非常夸张的程度。

场景三：养老现金流，每年领钱

代表产品：太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

很多人不知道的是，港险也有人民币保单。

代表产品：太平洋人寿世代鑫享人民币保单，香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红预期复利4.18%。

长期持有保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。