银行利率跌破1%！友邦盈御/安盛盛利/万通富饶3款港险谁能替存款？选错亏大了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年，六大国有银行第七次下调存款利率。1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。

说实话，这点收益连通胀都跑不赢。

很多朋友问我：港险储蓄险能不能替代银行存款？

我的答案是：能，但要选对产品。

今天咱们用数据说话，把友邦盈御多元计划3、安盛盛利、万通富饶千秋这三款王牌产品摆在一起，看看谁更适合你。

三款王牌储蓄险，谁更适合你？

先说结论：这三款产品各有各的脾气。

友邦盈御适合30岁左右、有20年时间慢慢养的人；安盛盛利适合40岁上下、想10年内见效的人；万通富饶千秋适合50岁左右、马上要养老的人。

50岁开始每年有稳定被动收入，用香港保险规划完全可以做到。

但不同年龄，选取的产品和规划方式截然不同。

下面我帮你扒一扒细节。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁的朋友，你的优势是时间。保单有长达20年的黄金增值期，这是最大的本钱。

但这个年龄段即使收入高，存款可能也没那么多。

策略是拉长缴费期选择5年交，优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚的产品。

友邦盈御多元计划3，保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年5万美金测算：

第19年（49岁），账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍，换算成IRR已超过5.6%。

从50岁开始，每年可领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。

领到100岁，累计229.5万美金，账户还剩约96万美金。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友，一般有一定财富累积，缴费压力相对小。

但上有老下有小，可能随时有用钱需求。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高且适合提领的产品。安盛盛利是目前最佳的选择。

10年静态IRR **4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%**以上。

以40岁、两年交、每年20万美金测算：

第9年（49岁），账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年（50岁）开始，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取。

领到100岁，累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕。

但几乎没有时间等待增值，近在眼前的问题是养老，更看重稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋，最快第2年开始领钱，10年以后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、两年交、每年30万美金测算：

第2年（51岁）开始，每年领3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值。

这时可全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金。

一旦转换，领取金额固定派发，不会因分红波动，活多久领多久。

非常适合想要快速领取同时又想安稳养老的朋友。

三款产品怎么选？一张图说清楚

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

30岁选友邦盈御：20年黄金增值期，第6年（55岁）累计领取27万美金已把本金全部领回，账户还剩64万美金，总收益是本金的3.6倍。剩余的钱还可以传承给下一代。

40岁选安盛盛利：第19年（59岁）共领40万美金已领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍。期间如果急用钱可以随时支取，非常灵活。

50岁选万通富饶：可终身领取，确定性最强。

别被表面收益迷惑，公司实力和分红实现率都很关键。

适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。