保诚信守明天：**6.35%复利全港第一**，但有3类人千万别碰

你好，我是大贺。

做港险规划这8年，我见过太多人买错了——不是产品不好，是压根没搞清楚自己要什么。

今天聊的保诚「信守明天」，8月18日刚升级完，朋友圈已经被刷屏了。"25年复利6.35%全港第一""28年到6.5%市场最快"……看着确实诱人。

但我想先问你一个问题：你买这份保险，到底想解决什么问题？

是给自己存养老金？给孩子攒教育金？还是想每年有笔现金流花？又或者是做海外资产配置、家族传承？

先搞清楚你要什么，再看产品合不合适。咱们一个一个场景捋。

场景一：追求长期高收益——信守明天的主战场

如果你的目标很简单：钱放进去，长期增值，20-30年后再动用，那信守明天确实值得认真看看。

老版本的信守明天在当前市场几乎可以用默默无闻来形容，这次升级说白了就是一次自救行为。但不得不说，这次自救相当成功。

先看核心数据：

第25年预期复利回报6.35%，全市场最高，收益是本金的4.13倍。

什么概念？你投30万美金，25年后变成124万美金。

我把市场上主流产品拉出来对比（剔除宏挚传承、启航创富这两个特殊渠道产品后）：

保单14~26年，这13年信守明天综合市场第一。28年收益达到6.5%的上限。

再和另外两款"最快到6.5%"的产品对比：

• 前13年，友邦环宇盈活略胜
• 14~26年，信守明天领先
• 27~29年，安达传承首创V-丰成反超

整体看下来，信守明天几乎和环宇盈活打了个平手。但在25年这个关键节点上，信守明天是无可争议的第一。

结论：如果你的钱能放20年以上不动，追求收益最大化，信守明天是目前最强选项之一。

场景二：养老金/教育金——晚提领的隐藏王者

2025年延迟退休正式启动了，男职工要干到63岁，女职工55-58岁。更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提到20年。

养老金缺口预计1.1万亿，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

什么意思？靠社保养老，大概率只能维持基本生活，想保持退休前的生活质量，得靠自己存。

这就是为什么我说，信守明天特别适合做养老金和教育金规划——但前提是你能等。

我测算了两种晚提领方案：方案一：5-15-12（第15年起，每年提取总保费的12%）

方案二：5-20-16（第20年起，每年提取总保费的16%）

两个方案里，保单23~29年，信守明天都是市场第一。

比如5-15-12方案中，保单第25年，信守明天账户剩余69.75万美金，而强提领产品星河尊享II是66万美金，多近3万美金。

结论：给自己存养老金（15-20年后开始领），或者给刚出生的孩子存教育金（18-22年后用），信守明天是非常适合的选择。

场景三：需要早期现金流——这个坑你必须知道

但如果你的需求是"交完钱没几年就想开始领"，比如经典的566方案（第6年起每年领总保费的6%），那我必须泼盆冷水。

信守明天不适合早提领。

我拿30万美金保费测算，第6年起每年提1.8万美金到终身：

保单第10/20/30/40年，信守明天账户分别剩余28/32/60/92万美金，而永明星河尊享II分别剩余29/42/69/106万美金。

40年差了14万美金，差距不小。

为什么？我仔细对比了升级前后的计划书：

发现问题了——这次升级，复归红利完全没动，保证金额也没动，提升的只有终期红利。

终期红利是什么？是你退保或身故时才能拿到的钱，提领时是按比例扣减的。复归红利才是派发后就锁定、提领时优先使用的钱。

看看各产品复归红利占比：

信守明天复归红利占比13.25%，只比不擅长提领的环宇盈活（8%）高一点。但远远落后于星河尊享II（22.76%）、盈聚天下（24.03%）这些强提领产品。

结论：如果你需要早期现金流（比如第6-10年就开始领），信守明天不是最优选，永明星河尊享II更适合你。

场景四：多币种资产配置——真正的"无损转换"

如果你有海外身份规划，或者想做多币种资产配置，信守明天有个功能值得关注。

先说个事实：多元货币转换这个功能，很多产品都有，但真正做到"无损转换"的，没几个。

你去看某些产品的条款，会发现这么写：

翻译成人话就是：转换货币后，你的现金价值可能缩水，预期收益可能下降，甚至原来的保单功能都可能失去。

比如你有张美元保单，因为移民加拿大想转成加币，结果发现新保单的现金价值莫名其妙少了一截，无限变更受保人的功能也没了……

信守明天不同。

它白纸黑字承诺：转换货币后，保单功能不变，已有现金价值不缩水。

支持6种保单币种：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。第3年起就可以转换。

结论：如果你未来有移民、留学、海外置业等需求，需要灵活切换资产币种，信守明天的多元货币功能是真正靠谱的。

场景五：财富传承/家族信托——被同行抄疯了的功能

如果你的需求是把财富安全传给下一代，甚至下下一代，信守明天有个被同行疯狂抄袭的功能：自主入息。

大白话解释就是：你可以完全自主设定保单价值怎么提取、什么时候提取、提多少、提给谁。

关键是受益人范围特别广——不只是家属亲人，还可以指定雇员、生意合伙人，甚至是慈善机构。

其他传承功能也很全：

• 无限次变更受保人
• 后继持有人/后备受保人
• 终期红利锁定+解锁
• 开枝散叶（保单分拆）
• 身故赔偿及支付选择

结论：如果你有复杂的传承需求，比如想给非直系亲属留钱、想分阶段给子女发钱、想把保单拆成多份给不同人，信守明天的功能足够用。

风险适配：你能接受多大波动？

聊完适合的场景，最后必须聊聊风险。

这次信守明天的收益提升，全部来源于波动最大的终期红利。

保证金额没变，复归红利没变，涨的只有终期红利。虽然收益是更高了不假，但不确定性也相应提高了。

我在标题里用了"激进"这个词，不是贬义，是客观描述。

再看投资策略：

权益类占比固定70%，固收类占比固定30%。

相比其他可以灵活调整股债比例的产品，信守明天的波动会更大。

还有个历史包袱不得不提：保诚不采用分红平滑机制，客观反映市场波动。而且是全港唯一一家回撤过分红的保司。

说好听点是忠实反映市场波动，说难听点就是投资失利时你的分红真的会缩水。

我把升级前后的收益表拉出来给你看：

5年交全面碾压3年交，选择5年交的性价比是要高于3年交的。

再看和其他产品的完整对比：

所以我的建议是：信守明天适合能接受分红有较高波动的朋友。市场好的时候，你能收获超额收益；市场不好的时候，分红也可能打个8折。

但换个角度想，保诚支付了相应的溢价——信守明天的收益足够高，即便分红实现率打了8折，你依旧是赚的。

如果你觉得这种波动让你睡不着觉，市场上也有其他选择。比如收益差不多但更稳健的友邦环宇盈活，友邦的稳健对未来几十年的血压也很友好。

买保险不是买最好的，是买最对的。

大贺说点心里话

信守明天适不适合你，取决于你的需求和风险偏好。但不管买哪款产品，有件事比选产品更重要——怎么买。