太保鑫安逸：把6.11%写进合同，30年保证不画饼，港险市场真出搅局者了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮500+内地客户做过资产配置。

今天要聊的这款产品，我研究完之后说了句话——港险从业这么多年，头次见到敢这么干的。

2026年，你的存款正在被悄悄"稀释"

咱不讲故事，直接上数据。

华泰证券测算，2026年1年期以上定存到期规模约50万亿；国信证券估计六大行到期规模约57万亿；中金公司测算居民定存到期约75万亿。

光一季度，就有约32万亿集中到期。

这批钱到期之后，续存利率是多少？

2025年5月20日，六大行集体降息：活期仅0.05%，一年期1.15%，三年期1.30%，五年期1.35%。

部分中小银行五年期已低至1.20%，大额存单在主要银行APP上基本已经下架。

你放银行的钱，正在被通胀一口一口吃掉。

这批天量到期资金，到底该去哪？

存款搬家的叙事里，保险是最重要的承接方之一。内地分红险开门红销售火热，但内地分红险预定利率只有1.75%。

于是很多人把目光投向了香港。

港险确实火得一塌糊涂，但很多朋友心里还是有顾虑——

分红不保证，是0都有可能。

这个顾虑不是没道理。香港有的保司发出来的分红还收回去过，这不是段子，是真实发生过的事。

想象一下：三年前你买了一款保证3.5%增额寿，第10年保证IRR 3.02%，第30年保证IRR 3.5%，全部白纸黑字写在合同里——

你会做何种选择？

这就是今天要讲的核心问题：在港险市场，保证收益和预期分红，到底哪个更值钱？

分红险统治港险市场十年，保司为什么这么喜欢卖？

先说港险市场的现状。

6.5%预期收益的分红险，这个产品形态在香港卖了将近十年，几乎没变过。

为什么保司这么喜欢卖这类产品？

道理很简单：分红险的逻辑是来者不拒。

投资表现好，多分红，皆大欢喜。投资表现差，少分红，甚至不分红，保司也没有兑付压力。

对保司来说，这是一门几乎没有下行风险的生意。

所以你看，友邦、宏利、安盛，这些头部外资保司的主力产品，多少年来换汤不换药，核心逻辑从未改变。

这不是在批评这类产品——6.5%的预期收益也确实吸引人。

但问题在于，"预期"二字，是有代价的。

那个"代价"叫做不确定性。

你买的时候以为能拿到6.5%，但合同里写的是"非保证"，最终拿多少，取决于保司的投资能力，取决于市场环境，取决于很多你控制不了的因素。

我帮你算笔账你就明白了——

同样是30年后拿钱，一个是"预期6.5%"，一个是"保证6.11%"，你选哪个？

大多数人会说：保证的。

但在港险市场，这种选择长期以来根本不存在。

直到太保鑫安逸出现。

太保鑫安逸：港险市场的第一个"吃螃蟹的人"

别人画饼，这个直接写合同里。

太保鑫安逸是一款纯保证收益产品，没有分红，没有"非保证"部分，现金价值全部白纸黑字写进合同。

这和我们内地以前3.5%的增额寿是一个逻辑——不画饼，是多少就是多少。

内部收益IRR 3.5%（复利），保证30年，保证兑付。

太保可以说是港险市场第一个吃螃蟹的人。

为什么这么说？

因为这类产品对保险公司的兑付压力是实实在在的。

分红险卖出去，保司可以根据投资情况灵活调整分红比例，相当于把市场风险部分转移给了客户。

但保证收益产品不行——合同里写了多少，就必须给多少，一分不能少。

这款产品简直就是为内地客户的喜好量身定制的。

我们内地人买保险，骨子里就信一件事：写进合同的才算数。

太保鑫安逸，就是把这件事做到了极致。

数据说话：保证单利6.11%，含金量到底有多高？

咱不讲故事，直接上数据。

以预缴100万美元为例，已交总保费957,546美元。

把关键节点列出来：

• 第6年：保证退保价值 1,000,000美元，保证单利 0.74%，保证IRR 0.73%
• 第10年：保证退保价值 1,307,670美元，保证单利 3.66%，保证IRR 3.17%
• 第15年：保证退保价值 1,554,750美元，保证单利 4.16%，保证IRR 3.28%
• 第20年：保证退保价值 1,853,780美元，保证单利 4.68%，保证IRR 3.36%
• 第25年：保证退保价值 2,231,800美元，保证单利 5.32%，保证IRR 3.44%
• 第30年：保证退保价值 2,712,950美元，保证单利 6.11%，保证IRR 3.53%

现在再回头看银行那边：五年期定存1.35%，还在持续下探。

这组数字，是吊打内地银行可怜的低利息的。

更关键的是，银行的1.35%到期了就到期了，下次续存利率是多少，没人知道。

而鑫安逸这组数字，是锁定30年的保证收益，一个数字都不会变。

港险我做了将近10年，像这类敢长期给你保证收益、30年单利最高6.11%的产品，真是头次见。

三重PK：汇率、背景、服务，分红险能赢几局？

除了收益，我帮你把其他顾虑也一起扫清楚。

第一关：汇率风险

很多人担心：收益是不错，但美元跌了怎么办？

这款产品支持人民币投保，几乎没有汇率风险（严格来说还是有一点点，但相比美元产品已经大幅降低了）。

第二关：保司背景

港险市场有一个现象——好不容易找到一款保证收益4.7%的产品，一看保司，没听过的小公司，心里就虚了。

太保完全不存在这个问题。

太平洋保险是国资背景的上市险企，而且已经不是一家普通保险公司，而是全牌照保险集团——旗下涵盖人寿保险、财产保险、养老保险、健康保险和资产管理，你能想到的保险业务，它都能做。

国资背景、上市公司、全牌照，这三个标签摞在一起，背书够硬。

第三关：服务水平

这一点是外资保司的软肋，说出来可能让人惊讶。

都2026年了，有的外资保司领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来。

有的保司客服电话不打个30分钟都没人接。

确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。

只有内地的保司，才喜欢卷服务。

买保险只是起点：养老社区和就医服务，才是真正的护城河

不仅卷产品，太保还要卷增值服务——这才是分红险完全没有的附加筹码。

养老社区资源

在香港投保太保鑫安逸，可以享受太保在内地的养老社区资源。

更关键的是，香港保单可以直接支付内地养老社区费用，不存在"港险的钱用不到内地"的问题。

太保尊尚会按积分分为五个层级：

从超级城市版到家族版，积分越高，养老社区的入住优先级和权益越丰富。

全流程就医服务

四个环节全覆盖：国际二次诊疗意见、海外就医转诊服务、海外就医陪同服务、归国随访服务。

这套服务体系，对有海外就医需求的客户来说，价值远不止保费本身。

这些，是6.5%分红险给不了你的东西。

终局判断：确定性，是这个时代最贵的东西

最后说一句真心话。

高预期收益未来一直都会有，但高保证收益只有今天才会有。

太保鑫安逸是限额销售，全港限额5亿，卖完即止。

这不是营销话术，是有逻辑支撑的：保证收益产品对保司的兑付压力是真实存在的，卖多了保司自己也担心玩不起。

分红险可以来者不拒，因为投资不理想就少分红，保司没有压力。

但保证收益产品不一样，合同里写了多少，就必须兑付多少，所以一定是限额。

2026年，50万亿存款到期，续存利率跌破1.5%。

这批钱的归宿，是继续放在银行等着被稀释，还是锁定30年保证复利3.5%（单利6.11%）写进合同？

能抢到这款产品的朋友，真的值得恭喜。

大贺说点心里话

文章说了很多，但有一件事我没说——怎么买才能少交钱、买到最划算的那个版本。

这里面有信息差，而且差距不小。

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