保诚「信守明天」被吹成港险收益王？扒完5款产品数据，我发现3个隐藏真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到最多的问题就是："港险储蓄险这么多，到底怎么选？"

说实话，这个问题我太理解了。

打开任何一个港险销售的朋友圈，友邦说自己收益最高，保诚说自己传承最强，宏利说自己最稳健……各说各好，看得人头大。

2025年Q1香港新单保费934亿港元，同比飙升43.4%，创2001年以来季度新高。

但越火越容易踩坑。

今天咱们就用数据说话，把**保诚「信守明天」**和市面上几款热门产品拉出来硬碰硬对比。

数据不会骗人，看完你心里就有数了。

收益对比：谁是中长期收益王？

别听销售忽悠，看实际收益。

咱们拉个表一目了然——同样5年缴费、美元保单，各家产品的预期IRR对比：

这个对比很有意思：

• 第10年：保诚「信守明天」IRR 3.11%，仅次于友邦新品的3.35%
• 第15年：保诚「信守明天」IRR达到5%，开始反超
• 第25年：保诚「信守明天」IRR高达6.35%，市场最高
• 第28年：保诚「信守明天」IRR可达6.5%，全港最快触顶

说人话就是：前10年友邦略胜，15年之后保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

对比一下内地银行存款——2025年5月六大行第七次下调存款利率，5年期定存只有1.30%。

信守明天25年**6.35%**的预期IRR，差距是肉眼可见的。

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多人买港险图的就是美元资产配置，但忽略了一个关键问题：货币转换功能。

市面上大多数产品都宣传"支持货币转换"，但细看条款，差别大了去了。

保诚「信守明天」的货币转换：

• 支持6种货币（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）
• 第3个保单周年日起可不限次数转换
• 关键点：转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样

再看某友公司的货币转换：转换后会变成"同一系列下的最新计划"，回报率和条款都可能变化。

这就是"真转换"和"假转换"的区别——前者只是换个币种，后者相当于换了个产品。

红利结构对比：单红利vs双红利

这几年保诚红利回撤的事闹得沸沸扬扬，很多人因此对保诚产品有顾虑。

但说实话，那些回撤的产品（比如隽富）有个共同特点：只有终期红利。

隽富这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

而保诚「信守明天」做了针对性优化——新增归原红利，形成归原+终期红利的双重红利结构。

这个结构有什么好处？

• 归原红利：一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会回调
• 终期红利：虽非保证，但有机会带来更高增长

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

而且支持"567"提取，做到早提取不断单。

传承功能对比：自主传承的独特价值

港险的传承功能，各家都在卷。但保诚「信守明天」确实有几个市场首创的设计。

身故赔偿支付选择：提供4种方式——一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

其中"自主传承"是亮点：可预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+人生事件触发。

新增的人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

说人话就是：你可以提前设定好，孩子失业了给一笔钱应急，买房了给一笔首付，离婚了有保障金……比传统的"一次性给"灵活太多。

还有"自主入息"功能：第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说到保诚，绕不开红利回撤的争议。但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

拉长周期看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

实证数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再看公司基本面：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

收益明细补充：上调前后对比

前面说了收益上调，具体调了多少？咱们拉个表一目了然。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

缴付保费总额50,000美元的情况下：

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

20年预期总现金价值138,567美元，相当于本金翻了2.77倍，IRR 5.81%。

结论：对比之后，答案清晰

拉了这么多数据，最后总结一下：收益维度：15年后持续领先，25年6.35%市场最高，28年6.5%全港最快触顶功能维度：真货币转换、双重红利结构、自主传承+自主入息公司维度：20年分红实绩5%-6%，2024年新业务利润创新高

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

当然，大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

如果你是追求前10年快速回本的，可能友邦更合适。

如果你看重15年以上的长期收益和传承规划，信守明天确实是目前的最优解。

大贺说点心里话

数据对比做完了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。