保诚终身寿首年佣金多少？自购拿回返点攻略

说实话，保诚终身寿的首年佣金数字，你从计划书里根本看不到。就算见了精算师朋友，人家也只会跟你打哈哈——“成交之后，全部都有得倾”。但你真要自己买自己拿返点，就得先把数字算清楚。我跟你讲，首年佣金通常占首年保费的百分比取决于缴费期。比如你按20万美金一年交5年算，首年保费20万，佣金比例大概在30%-50%之间。具体多少？保诚内部有个分阶表，不同缴费期、不同保额，首年佣金率差异很大。但关键问题是——这笔佣金不是一次性发给你的，而是分拆成“首年佣金”和“后续年度佣金”，并且首年佣金中又分“直接佣金”和“保单管理津贴”。所以你自以为拿到的返点，往往只是直接佣金那一块。我这么跟你说吧，假设某位客户自己作为投保人，通过经纪渠道买了一份保诚「隽富」终身寿（假设保额300万美金，年缴20万，5年缴），那么首年佣金大概在8万到10万美金之间。但这笔钱经纪公司要抽走一部分，再扣除行政费，最后落到你口袋可能只有6万左右。如果你是通过内地中介转介绍，还要给中介分润，实际到手更少。当然我这话可能得罪人，但数据不会骗人。我们算一笔IRR——把首年缴纳的20万美金看作现金流出，把第六年你能拿到的退保价值（假设预期收益6.5%）加上你拿回的返点6万，全部当成回收现金流。算下来IRR大概在4.2%-4.8%之间。注意，这是在你没有任何其他费用、且保单分红完全实现的前提下。如果分红只有80%，你的IRR可能跌破3%。但问题来了：有没有办法拿到更高的返点？有，但需要你自己持有经纪牌照或者找关系好的大经纪渠道。大部分个人客户拿到的返点不超过首年佣金的60%。剩下的40%去哪了？你猜怎么着，去了保诚的“渠道维护基金”，美其名曰用于长期客户服务。香港保险业有个不成文的规矩——“若你要回佣，就要有啲计（需要有点技巧）”。特别是保诚这种老牌公司，对返点很敏感。一旦被查出，保单可能被撤销，甚至面临监管处罚。所以这篇东西只写给看懂条款和数据的人。我手头有一份保诚终身寿的佣金结构拆解表，里面详细列出了不同缴费期、不同保额对应的首年佣金、续期佣金和预期分红影响。想具体怎么操作你可以私信我聊。这种话不适合公开说太多，你懂的。附一张图——香港保险的投资组合如何实现高收益？见下图。再用粤语讲一句：“保诚啲回佣，你唔识计数，蚀底嘅就系自己。”真正聪明的做法是，不要盯着首年那点返点，而是看保单长期的分红——5年后退保，你拿到的钱比内地年金险多出不止两倍。最后，给你看一张香港储蓄险与内地储蓄险的核心区别图。红色框出来的部分，就是决定你IRR高低的真正变量。记住，买保险不看条款只看返点，就是给自己挖坑。如果你真想自购拿满返点，先把佣金结构搞明白。我这边刚好整理了一份清单，要的话我发你。