158家港险99%都是坑！通宵扒完15家靠谱保司 立桥/友邦热门产品全盘点

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询港险的朋友明显多了，问得最多的一个问题是：香港那么多保险公司，到底哪家靠谱？

说实话，这个问题我被问了不下500遍。

2025年一季度全港新单保费934亿港元，同比飙升43.1%，创2001年以来季度新高。

市场用脚投票，说明越来越多人开始关注港险。但问题也来了——保司那么多，怎么选？

我花了整整一个通宵，把香港保监局公布的158家授权保险公司全部扒了一遍。

今天这篇文章，直接把我的筛选结果和决策逻辑分享给你。

数据不会骗人，直接看图说话。

香港保司三大阵营

先说结论：158家保司，99%你都不用看。

根据香港保监局官方数据，截至2025年6月30日，香港共有158家授权保险公司。

这158家里面，情况很复杂：

• 经营一般业务的85间——做车险、财产险的，跟储蓄险没关系
• 经营特定目的业务的3间——更不用看
• 剩下的长期/综合业务保司，还有很多是同一品牌的不同办事处，或者根本不面向大陆客户

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，直接筛掉。

我帮你筛过了，真正符合大陆客户需求的长期/综合业务保司，也就30多家。

再从公司背景、偿付能力、国际评级三个硬指标优中选优，最后锁定了15家靠谱保司。

这15家，我把它们分成三大阵营：国际老牌、国资背景、中坚力量。

国际老牌 vs 国资背景：怎么选？

很多人纠结：到底选外资大牌，还是选国资背景？

别被品牌忽悠了，看硬指标。

国际老牌五大家：友邦、安盛、宏利、保诚、永明

这张表你先收藏。

几个关键数据：

• 友邦：1919年成立，106年历史，总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-。在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，品牌知名度高，产品灵活性强。
• 保诚：1848年成立，177年历史，偿付能力280%，投资策略比较激进，**70%权益类30%**固收类。在财富保障与传承规划、长期稳定分红方面表现出色。

国资背景四大家：中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港

• 中银人寿：1998年成立，偿付能力210%+，标普A，穆迪A1。银保渠道强，适合追求稳健储蓄、多货币转换的客户。
• 太平香港：1929年成立，96年历史，偿付能力282%。在跨境保险服务、高净值客户综合财富规划方面有优势。

怎么选？

简单说：

• 追求品牌溢价、全球化视野、分红实现率 → 国际老牌
• 追求国资背景、跨境服务便利、心理安全感 → 国资保司

两类都靠谱，看你个人偏好。

中坚力量：被低估的实力派

除了上面两大阵营，还有一类保司经常被忽略——中坚力量。

这6家公司，名气没那么大。但硬实力一点不差，甚至某些指标比大牌还能打。

直接看图说话，几个亮点：

偿付能力最高：安达人寿，436%安达人寿，总部瑞士苏黎世，1985年成立，偿付能力436%，标普AA，穆迪Aa3。

这个偿付能力在15家里面是最高的，比友邦的**257%**还高出一大截。

背后有强大的再保险支持，产品创新能力也不错。

评级最高：立桥人寿，标普AA立桥人寿，2010年成立，总部澳门，偿付能力314%+，标普AA。

很多人没听过这家。但它的评级是15家里面最高档的之一。

为什么？因为它专注做短期储蓄产品，风险敞口小，财务非常稳健。

后面讲储蓄险会重点说它。

历史最悠久：万通，174年万通YFLife，1851年成立，比很多国际大牌还老。

香港业务1975年开始，50年深耕，产品贴合本地居民储蓄与保障需求。

偿付能力240%+，惠誉A-。

高净值定制：忠意忠意Generali，总部意大利，1975年成立，偿付能力210%，穆迪A3，惠誉A。

在为高净值客户提供定制化财富管理方案方面有独特优势。

其他两家：

• 富卫FWD：2013年成立，偿付能力290%，穆迪A3，惠誉A。数字化保险服务做得好，年轻客户群体喜欢。
• 周大福人寿：1970年成立，偿付能力337%，穆迪A3，惠誉A-。周大福集团旗下，珠宝行业客户及家庭财富管理有特色。

这6家为什么值得关注？

因为它们往往能给出更有竞争力的产品。

大牌保司品牌溢价高，产品定价相对保守。

中坚力量为了抢市场，产品收益率、灵活性往往更激进。

2025年5月银行存款利率第七次下调，六大国有银行5年期定存利率降到1.3%，1年期才0.95%。

这种环境下，立桥人寿「智选储蓄保」5年保证单利4.48%，直接秒杀银行定存。

这就是中坚力量的产品竞争力。

储蓄险横评：短中长期谁最强

保司选好了，下一步是选产品。

储蓄险怎么选？按持有期限分。

短期锁定（5年内）：立桥人寿「智选储蓄保」一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

相当于做一个5年期定存。但利率是银行的3-4倍。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

中期规划（10-20年）：宏利「宏挚传承」6年预期回本，9年复利4%，**14年复利5.85%**且本金翻倍，**21年复利6%**本金翻3倍。

前20年收益表现亮眼，适合追求前/中期资产规划的朋友。

宏利这家公司资本实力雄厚，深耕香港128年，实力和口碑都在线。

长期持有（20年以上）：友邦「环宇盈活」10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

收益表现稳居第一梯队，友邦分红实现率全港第一，长期持有收益和稳定性都很有保障。

追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」保证13年回本，长线保证收益率1%。

回本速度、保证收益表现突出，各种现金流提取方式下账户余额表现都很亮眼。

年金险横评：确定性 vs 灵活性

年金险的核心诉求就两个：确定性和灵活性。

即买即领，追求确定性：太保「鑫相伴终身年金」买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%；第5年起周年红利0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金覆盖总保费，实现"回本"，长线收益率5.55%。

适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。

均衡稳健，普适性最强：安达「安心退休年金」以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。

横向对比很均衡，适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求确定、均衡的朋友。

灵活养老，12种权益选择：万通「多元终身年金」需等到55岁或保单存满10年才能派息，转年金前保底利息2%实际4%，提供12种年金权益选择，支持部分转年金。

灵活性拉满，适合比较年轻、规划未来养老，同时看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

决策清单：按需对号入座

最后，给你一份决策清单，直接对号入座：

按保司类型选：

• 追求全球化视野、分红实现率 → 友邦、安盛、宏利、保诚、永明
• 追求国资背景、跨境便利 → 中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港
• 追求性价比、产品竞争力 → 忠意、富卫、万通、立桥、周大福、安达

按产品需求选：

• 短期锁定收益 → 立桥「智选储蓄保」
• 中期资产规划 → 宏利「宏挚传承」
• 长期财富传承 → 友邦「环宇盈活」
• 稳定现金流 → 永明「万年青星河尊享2」
• 即买即领养老 → 太保「鑫相伴终身年金」
• 均衡稳健养老 → 安达「安心退休年金」
• 灵活养老规划 → 万通「多元终身年金」

几个硬指标供参考：

• 安盛：208年历史，偿付能力216%，标普AA-，固定收益占74%
• 宏利：138年历史，偿付能力229%，标普AA-，**79.5%**固收类
• 永明：160年历史，偿付能力200%+，标普AA，**75%固定收益97%**投资级别
• 太保香港：偿付能力256%，标普A，跨境保险、企业员工福利有优势
• 国寿海外：92年历史，偿付能力208%，标普A，跨境家族财富传承有优势

永明在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。太保香港在跨境保险、企业员工福利方面有优势。

数据不会骗人，这15家保司都是我从158家里筛出来的，硬实力过关。

具体选哪家、选什么产品，还得看你自己的需求。

大贺说点心里话

选对保司只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。

同样的产品，不同渠道价格可能差出一大截。