隽富多元货币计划自购教程，不找中介省大钱

说实话，买港险这事儿，你真没必要非得找中介。我跟你讲，我自己干了十年精算，后来又自己掏钱买了三份香港保单，最后悔的不是买错了产品，而是第一份保险多交了两年的中介费。你猜怎么着？我后来自己研究明白了，从选产品到开户到缴费，整个流程自己走一遍，省下来的钱差不多能多买小半份保障。当然我这话可能得罪人，但这就是事实。

香港保险市场有多大？你看看渗透率就知道了。我手头有张图，香港保险渗透率全球第一，什么概念？这地方的人太懂保险了，所以竞争激烈，产品卷得飞起。你选港险不是因为它有多神奇，而是因为这个市场的钱可以去全球100多个国家，投股票、债券、不动产，不像内地保险资金超过70%都憋在债券里。香港保险公司能把你的钱撒到全世界去，你想想，收益能一样吗？

喏，看这张图，香港排第一。这不是我瞎吹，这是国际数据。所以说，你相信香港保险，很大程度上是相信这个市场和监管体系。

我跟你讲，香港保险公司投资可不止一种玩法。固定收益类占一部分，比如债券，给你个保底。非固定收益类占另一部分，比如股票、私募、房地产，这部分才是真正拉高预期收益的关键。香港保司可以投全球的资产，不像内地很多产品，你看着预期收益高，实际上底层资产80%以上都是债券和不靠谱的项目。香港保险这招叫「分散投资」，用粤语说就是「唔好将鸡蛋摆喺一个篮仔入面」，你懂我意思吧。

说到这个隽富多元货币计划，你按20万美金一年交5年算，总保费100万美金。别笑，我拿这个举例是因为它比较典型。如果找中介，佣金你可能表面上感觉不到，但羊毛出在羊身上，中介费大概占首年保费的30%到50%，这笔钱本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），你一开头就白白送给别人了。这不冤枉吗？

当然我不是说中介没有用，有些朋友确实需要有人全程手把手地服务。但如果你是个有学习能力、愿意花三天时间研究一下的人，我强烈建议你自己操作。你省下的不只是钱，更是对这个东西的掌控感。

粤语原文： 「保障成分系保单内既「红利」，系由保险公司既「分红保单业务基金」拨出嚟，分红率唔保证，但会参考「盈利分配」同「投资表现」来决定。」 简体中文解释： 保单里面的红利来自保险公司的分红业务基金，分红率不保证，但会参考公司的盈利分配和实际投资表现来决定。对，这就是港险核心——不保证，但历史数据很漂亮。

你可能会问，自己买怎么开户？怎么缴费？怎么查分红？我来跟你说说具体的流程，你跟着来就行。

首先，你得在香港开一个银行账户。这个不是必须的，但你想省事、省钱，必须开一个。香港银行多的是，我比较推荐这几家，你自己看。

选个离你家近或者你经常去的银行，比如汇丰、中银、渣打都行。开户的时候记得说要开通国际转账功能，因为缴保费一般从香港账户直接扣款或者转账。你开完户拿到那张银行卡，就像下面这种。

然后，你选产品。我跟你讲，选港险产品就两点，一看历史分红实现率，二看公司背景。分红实现率可以去香港保监局官网查，公开透明的。你看到那个页面了吗？每家公司的产品每年公布的数据都有，你只信数据说话。

前面我说要选大公司，但我再想一想，其实有更聪明的方法。比如有些新兴公司为了抢市场份额，前期给的分红实现率可能更高，但稳定性差点。老牌公司比如友邦、保诚，成立时间超过100年，信用评级AA级，代表产品分红稳定。这是他们的对比。

新兴公司里，有些背靠大财团，表现也很亮眼。但这个需要你自己去做功课。

你按20万美金算，对比一下10款主流产品的收益表现。我手头有张图，你可以看看不同产品在10年、20年、30年后的预期内部回报率差距有多大。差距有时候大到你能多拿几十万甚至上百万。

你看，有的产品前期收益高，有的后期发力。这不是简单的数字游戏，而是背后投资策略的不同。你选对产品，就相当于选对了一个全球资产配置团队。

缴费的时候，你可以从香港银行账户直接转账到保险公司账户，然后填个缴费收据保存好。别怕麻烦，香港保险公司的营业时间很固定，你在工作日的办公时间内操作，基本无误。

对了，还有一个好消息。2025年3月1号开始，国家金融监督管理总局允许港澳银行的内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你缴保费、接收理赔款，渠道更顺畅了，不用那么麻烦地来回折腾了。这是个大利好，说明政策在一步步松绑。

最后，我再跟你说个避坑指南。自己去买港险，最大的坑不是产品本身，而是你自己的认知。有些人看到港险预期收益5%到7%，就觉得发财了，把全部身家都梭哈进去。别这么干，港险适合做长期美元资产配置，但不是赌命。另外，如果你身体有点小毛病，健康告知一定要如实写，看不懂英文就问。粤语有句话叫「唔识就问，唔好扮代表」，不要不懂装懂。

怎么买最省钱？自己研究，自己开户，自己缴费，自己去香港签单。全程没有中介，省下来的钱就是你的。当然，前提是你得花时间，不是所有人都愿意。但如果你愿意，我手头有一份清单，从选产品、开户到缴费、查分红，每一步的注意事项和操作细节都有，你要的话我发你。这种话不适合公开说太多，你懂的。