忠意启航创富（卓越版）：前30年收益碾压，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，是被后台私信"逼"出来的。最近问忠意这款产品的人越来越多，大家的问题都差不多：启航创富和万年青、环宇盈活比，到底选哪个？

说实话，这个问题我之前也没认真研究过忠意。

但现在市场变了，必须换个思路来选品了。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

先说个大背景。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。与此同时，港险储蓄险的预期收益率还能维持在6%以上。

但问题来了——收益率限高之后，港险产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这意味着什么？意味着我们选产品的逻辑要变。

以前我们看长线收益，谁能跑到7%就选谁。现在呢？大家长线都差不多，那就得往前看——看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

直接上数据，这是2年交热门产品的预期收益对比：

一眼就能看到，**忠意启航创富（卓越版）**在前期的表现确实很亮眼。这让我一下子注意到了这款之前从没关注过的产品。

接下来，咱们一个个维度来对比。

回本速度对比：启航创富领先

先看回本速度，这是很多人最关心的指标。

直接上数据：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

**2年交4年预期回本，速度最快。**这个成绩在市场上是第一梯队的。**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛。

不过5年交就没这么惊艳了，7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快只是开始，关键要看持续收益能力。

2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

具体收益呢？以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的情况也类似。前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、**忠意启航创富（卓越版）**和环宇盈活。

**忠意启航创富（卓越版）**在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领能力对比：明显落后

说完优势，该说劣势了。

这款产品的致命短板就是提领能力太弱。

为什么？因为它没有复归红利。

很多人可能不理解这意味着什么。简单说，提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会严重影响长期的复利增值效果。

直接上对比数据。以常见的255提领为例（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

就跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富109万美元 vs 万年青170万美元
• 第60年：启航创富109万美元 vs 万年青170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也是同样的结论：

第60年，启航创富预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II是254万美元，差了3倍多。

长线收益对比：30年后趋于平庸

再看长线。

2年交的忠意启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连**6.5%**都没跑到。

说实话，30年以后就没什么优势了。后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

这是这款产品最大的局限性——它是一款"短跑型选手"，冲刺能力强。

但耐力不行。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

产品有短板。

但公司本身还是很靠谱的。

忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元

分红实现率方面，2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

但从公司整体实力来看，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后给大家总结一下。

启航创富（卓越版）这款产品的特点就是：

优势：

• 前30年收益表现最亮眼，2年交尤其突出
• 回本速度快，2年交4年预期回本
• 功能齐全，有更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期等
• 公司实力强，百年老店，评级优秀

劣势：

• 没有复归红利，提领能力很弱
• 长线收益平庸，2年交只有6.21%
• 只支持美元保单，没有多币种选择

你要是问我怎么选，我的建议是这样的：

如果你没有提领的需求，就想短期持有个30年然后一次性退保，那这款产品确实不错。它在前30年的静态收益上几乎没有对手。

但如果你打算长期持有，或者有定期提领的需求（比如给孩子做教育金、给自己做养老金），那市场上有更好的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。