国寿「傲珑盛世」：存400万留学费别踩坑，我用这招稳赚还能养老

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年，帮300多个家庭规划过教育金。更重要的是，我自己也是两个孩子的爸爸。

今天聊的这个话题，我太有发言权了——你现在存的钱，够孩子读完大学吗？

你的钱，够孩子读完大学吗？

前两天一个客户发我一张截图，是2025-26学年美国Top50大学的学费清单。普林斯顿、哈佛、斯坦福，一年就读总费用全线突破9万美元，正在逼近10万美元关口。加州伯克利州外学生一年总费用更是达到89,106美元。

四年本科读下来，400万人民币起步。这还没算汇率波动、生活费上涨。

我见过太多家长踩过这个坑：孩子小时候觉得"还早"，等到高中才发现，存的那点钱根本不够用。要么临时卖房，要么降低目标，要么背上高息贷款。

更扎心的是，国内银行存款利率今年已经第七次下调了。1年期定存只有0.95%，3年期1.25%，5年期也才1.30%。

靠这个利率存教育金？学费涨5%，存款涨1%，越存越穷。

所以我一直在找一种产品：能跑赢教育成本涨幅，又能在孩子上学时稳定提领。国寿「傲珑盛世」，就是我给自己孩子选的答案。

第5年起就能提领，收益几乎不打折

咱们先算一笔账。很多储蓄险有个通病：前期提领会大幅拉低收益。你想第5年开始给孩子交学费，结果一提钱，IRR直接腰斩。

但「傲珑盛世」不一样。我用"255提领"模式测算过：第5年起每年提取总保费的5%，持有30年后，IRR依然能达到6.34%——仅比不提领时低0.04%。

这钱能不能用得上，才是关键。如果你趸交（一次性交完），预计总投资回收期短至4年。孩子现在5岁，9岁保单就回本了，14岁开始读国际高中时正好能提领。

这在香港市场上非常少见。大多数英式分红产品，前10年提领都会"伤筋动骨"。「傲珑盛世」是当前极少数支持"早期强提领"的产品，对教育金规划者来说，简直是量身定做。

养老无忧：年金转换让退休更有底气

别听销售忽悠，说教育金规划只能给孩子用。实际上，「傲珑盛世」的灵活性远不止于此。

它支持「全数退保赔付」模式：可以选择"单笔领取"或"分期领取"退保价值。孩子读完书、保单还有余额，你完全可以转成自己的养老金。

更实用的是「年金转换」权益：可以把年金总额转换为10年或20年期年金，每年领取一次，给退休生活提供稳定现金流。

一张保单，既能给孩子交学费，又能给自己养老。这才是真正的"一鱼两吃"。

财富传承：孩子未成年也能安心交接

说到传承，很多家长有个隐忧：万一我出了意外，孩子还没成年，这笔钱怎么办？

我见过一个真实案例：父亲意外去世，留下一份保单给12岁的儿子。但因为孩子未成年，保单被冻结，母亲想用这笔钱交学费，法律上根本动不了。

「傲珑盛世」新增的「指定保单暂托人」功能，就是为了解决这个痛点。你可以自由指定暂托人，不限亲属——可以是信任的朋友、律师，甚至是孩子的老师，只要经过保险公司审批就能生效。

若保单持有人身故且受保人未满18岁，暂托人可在身故后90天内申请成为保单暂托人，暂时托管保单直至受保人年满18岁。

结合无限更换受保人、保单分拆等权益，可以构建完整的传承架构。财富定向传承、代际接力，一张保单全搞定。

收益硬核：30年6.5%，跑赢通胀无压力

看数据说话。5年缴美元保单的收益曲线：第10年IRR 3.30%，第15年4.77%，第20年5.64%，第30年达到6.50%的天花板，并一直保持到第45年。

如果选择美元整付（趸交），第30年预计退保返还金额可达已缴总保费的661%。

对比国内**1.25%**的3年期定存，**6.5%**的长期IRR意味着什么？意味着同样的本金，30年后你的钱是别人的好几倍。

这就是为什么我一直说，教育金规划不能只看短期，要看长期复利。美元保单的收益率最高，30年就能达到天花板，适合不想承担高风险、希望资金长期稳健增值的家庭。

央企底色：7980亿美元准备金的安全感

很多人问我：港险安全吗？万一保险公司倒了怎么办？我通常会反问一句：你知道中国人寿有多大吗？

在《全球寿险公司TOP50榜单》中，中国人寿凭借7980.7亿美元的准备金，排名第一，是全球最大的寿险公司。

标普信用评级A，穆迪评级A1。这个评级意味着什么？意味着它的偿付能力极强，违约风险极低。

再看分红实现率——这是检验保险公司"说到做不做到"的硬指标。2024年，国寿（海外）终期红利实现率100%达成，周年红利实现率平均达82%，97%的年份在70%以上，最高达109%。

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更容易建立信任。说白了，这是"国家队"在给你的钱兜底。

年末窗口：5%预缴利率+最高24%折扣

最后说说为什么现在是入手的最佳时机。2026年1月1日起，预缴保费利率从5%下调至4.5%。

别小看这0.5%的差距。我算过，总保费50万港元的话，1月投保比现在投保要多花2,278港元。这还只是预缴利率的差距，还没算保费折扣。

现在Q4还有限时优惠：5年期可享**6%-24%**的总保费折扣。

注意：保费折扣优惠美元/港币/人民币都适用，但必须在2025年12月31日前递交投保申请。

这次「傲珑盛世」还新增了趸交、5年缴和人民币保单选项，让资金安排更灵活。特别是人民币保单，对内地客户来说更加便捷，不用担心换汇问题。

我给我自己孩子也买了这个。不是因为我卖保险，而是因为我算过账——在国内存款利率跌破**1%的今天，能锁定5%**预缴利率+**6.5%**长期IRR的机会，真的不多了。

0.5%利率下调只是一个开始。利率下行是大趋势，现在锁定预缴优惠带来的这笔"收益"，无需承担市场波动风险。

现在投保，既是抓住产品升级的红利，也是锁定利率下调前的最后优惠。

距离优惠截止还剩不到两周，想清楚的朋友，抓紧行动。

大贺说点心里话

教育金这件事，算清楚账只是第一步。怎么买、找谁买、能省多少钱，这里面的信息差，可能比产品本身更重要。