万通「富饶万家」升级踩坑预警：别被忽悠！人民币保单收益直接降了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊万通新出的**「富饶万家」**，我不怕得罪保险公司，先说坏消息。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

很多人看到"升级"两个字就兴奋，觉得新产品一定比旧的好。这个坑你得知道——人民币保单收益，实打实地降了。

我直接上数据：

以5年缴为例，「富饶万家」人民币保单第10/20/30年的预期收益，从旧款的3.05%/5.98%/6.30%，降到了2.60%/5.54%/6.01%。

更扎心的是，旧款人民币保单42年就能达到6.5%的IRR峰值，新款要94年——多等52年，这辈子可能都等不到了。

实话实说，**「富饶千秋」**的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。如果你就是冲着人民币保单来的，别被"新款升级"忽悠了。

但美元保单，真的"狂飙"了

坏消息说完了，该说好消息了。美元保单这次是真升级，不是换汤不换药。

核心数据摆出来：预期回报10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5%IRR。

这什么概念？旧款**「富饶千秋」要50年才能到6.5%，新款提前了整整11年**。30年下来，同样的本金，新款比旧款多赚40%。

第30年预期总现金价值超过640%已缴保费——投10万变64万，这个收益水平直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级产品。

2025年银行存款利率第七次下调，5年期定存已经降到1.30%。港险美元保单**6.5%**的IRR，在当下这个利率环境里，确实是稀缺资产。

回本速度：依然是市场前列

有人担心：收益提高了，是不是回本变慢了？并没有。

2年交预计6年回本，保证13年回本；5年交预计7年回本，保证13年回本。回本速度依然是市场前列。

第10年预期总现金价值就超过145%已缴保费，相当于10年赚45%。若要推荐早期提领表现优秀的产品，**万通「富饶万家」**绝对榜上有名。

红利结构没砍，提领更稳

很多产品"升级收益"的套路是：砍保证部分，把数字堆到预期上，看着好看但不靠谱。**「富饶万家」**没玩这套——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。这意味着你未来提钱的时候，不会因为"预期没达到"而大打折扣。

功能不但没砍，还加了料

收益升级的同时，功能也加码了。

10种货币转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

12种年金转换

这是市场独有的养老神器。保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

弹性提取权益（新增）

第1个保单周年起就可申请设立指示，可选择每月提取、每年提取或一次性提取。以前要提钱得一次次申请，现在设置一次就行。

第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

这个升级很实用。以前只能指定1个后备人选，万一这个人出意外，预备就失效了。现在可以指定3人，有备无患。

传承设计：3人共同持有更灵活

对于有传承需求的家庭，这次升级很有诚意。弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

你可以设置定期给孩子打生活费、学费，不用每次都手动操作。

保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。比如你有3个孩子，可以提前规划好每个孩子的继承顺序，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

限时优惠+选购建议

说完产品，说说怎么买最划算。

当前优惠力度

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

预缴利率也很给力：5年缴美元保单首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有**3.2%**保证年利率。

举个例子：选择2万交5年总10万美元，只需一次性预缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

到底选新款还是旧款？

实话实说，两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

• 选人民币保单的客户：旧款人民币收益明显更高，这是实测数据
• 短期（10年内）要用钱的客户：旧款配置的固收类资产收益更高

优先入「富饶万家」的3类人：

• 选美元保单的客户：30年多赚40%，长期复利优势明显
• 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大
• 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有更适配多子女家庭

关键时间节点：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

中小银行"超车式降息"已经全品类覆盖，部分村镇银行3年期定存利率降到1.20%，银行"高息存款"彻底消失。不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

产品怎么选我已经讲清楚了，但怎么买最省钱，这里面还有信息差。