富卫自愿医保值得买吗？先学会自购拿回佣金

先讲个基础概念：香港的自愿医保（VHIS）是政府认证的医疗险，保证续保到100岁，不分理赔记录。富卫是其中一家，产品叫「易卫您」或者「尊卫您」之类的名字不重要，关键看保费和保障。但买这种医疗险，你作为客户直接找保险公司买，没有折扣；你找个经纪买，经纪拿走全额佣金，通常第一年保费的大头。如果你自己考个牌（香港保险中介人牌照），自己给自己出单，那佣金就回到你手上。当然我这话可能得罪人，但行业里好多熟悉规则的人都是这么干的。

「保单佣金可唔可以自己收翻？」——翻译过来就是：保单的佣金能不能自己收回来？答案是肯定的。只要你具备牌照，以经纪身份认购，保险公司把佣金打给你，然后你交完保费，扣掉牌照年费和其他成本，净赚一两万港币是很常见的。尤其对于年缴几万块的重疾险或储蓄险，回佣比例更高。

但自愿医保有点不同。它属于消费型，保费相对低（三四十岁一年几千到一两万港币），佣金比例虽然高，但绝对值不算大。不过如果你给自己和家人一起买，或者买的是高端版「自愿医保计划（灵活计划）」，保费可以上万，佣金还是可观的。而且自愿医保有个好处：有政府统一标准，理赔透明，非常适合作为自购练手的产品。

来，看看这张香港银行开户推荐表：

要自购，你必须先在香港开一个银行账户，否则保费怎么交？理赔款怎么收？上面这张表整理了主流银行的开户门槛和要求，比如中银香港、汇丰、渣打。我的建议是优先开中银香港，因为它内地分行也能办理港澳银行卡业务，2025年3月1日的新政允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务，以后缴费理赔会越来越顺。

再说另一张图，这是香港保险公司的营业时间表，你会看到周一到周六都能办理，但注意有些公司午休。自购流程很简单：你拿到牌照后，以经纪身份登录保险公司系统，输入自己的资料，提交投保申请。保险公司核保通过，你用自己的香港银行卡转账交费，保险公司发佣金到你经纪账户。整个过程你不需要找任何人。

那富卫自愿医保本身怎么样？我只看条款和数据。它的「尊卫您」品牌，病房级别可选半私家或私家，每年保额500万，终身保障额2500万，覆盖私家医院，含日间手术、出院后门诊等。IRR？医疗险不看IRR，看赔付率和稳定性。富卫作为新兴保险公司（2013年成立，总部香港，信用评级A-），偿付能力足够。但我要提醒你：自愿医保的费率是阶梯式的，每五年加价一次，这是行业通病，不是富卫独有。

「买保险点解要自己考牌？因为个佣唔可以俾人赚晒。」——为什么买保险要自己考牌照？因为佣金不能让人家赚光。考个牌成本大约两千港币，线上课程加考试，两周搞定。之后你不仅能给自己买，还能帮家人买，所有佣金全进你自己口袋。甚至你发个朋友圈，有朋友想买，你也可以合规地赚点介绍费。当然，合法合规是前提，返佣给客户是违规的，但给自己和家人买，完全没问题。

我手头有一份《自购全流程清单》，从开户、考牌、产品选择到佣金计算，每一步都写清楚了。这种话题我只能在私下说透，公开场合讲太多容易被同行骂。你如果想了解具体怎么操作，可以私信我聊聊，我有空帮你拆解一下。你猜怎么着？很多人试过一次自购，就再也不找中介了。