友邦盈御3深度横评：测了200+港险，这款"稳王"凭什么让新手闭眼入？

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

这几年测评过的港险产品少说也有200多款，最常被问到的问题永远是这三个：收益谁最高？分红谁最稳？公司谁最靠谱？

今天就拿友邦「盈御多元货币计划3」来一场硬核PK，数据不会骗人，咱们一个个对比着看。

港险储蓄险这么多，怎么选？

说实话，现在港险市场太卷了。保诚、宏利、万通、富卫……每家都说自己收益高、分红稳，看得人眼花缭乱。

别急，咱们一个个PK。

先说结论再看数据——盈御3不是收益冠军，但可能是最适合新手的"稳健之选"。

为什么这么说？往下看。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看最直观的静态收益对比。以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益优势还是很亮眼的，盈御3稳居前三。

但拉长到第100年，差距就出来了：保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋plus高141万美元。

这个差距说大不大说小不小。但换个角度看，盈御3的长期复利IRR依然能达到7.19%。

对比2025年国内银行1年期定存0.95%、5年期定存**1.30%**的利率，这个收益已经相当能打了。

后期收益增长确实慢于万通、保诚和宏利，但7.19%的复利放在全球低利率时代，真心不差。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

买港险不可能真的一分钱不取，所以动态收益更贴近真实使用场景。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

前10年盈御3虽然优势不够亮眼，但与其它同类型产品差异不大。

真正拉开差距是10年之后——远远落后于富卫盈聚天下这样适合早期提取的第一梯队产品，第100年时差了4770万美元。

结论很明确：盈御3是长线持有型选手，不适合追求短期快速收益的朋友。

如果你计划频繁提取，这款可能不是最优解。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

收益高不高是一回事，能不能兑现是另一回事。

港险最怕的就是"画饼"，咱们看数据：

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利分红实现率都达到100%。

充裕未来·盈尚更夸张，复归红利最高达到162%。

友邦分红实现率稳且真实，这不是说说而已，是真金白银的数据支撑。

公司实力PK：恒指第六大成分股

产品再好，公司不行也白搭。

友邦什么来头？

• 最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团
• 总资产值达2890亿美元
• 恒生指数第六大成分股

恒指成分股是什么概念？那是香港经济的晴雨表，能入选的都是顶级玩家。

再看投资策略：

2024年债券类投资占比达97%，政府债券及政府机构债券占比51%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但确实反映了友邦在行业里的江湖地位。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

功能层面，盈御3有几个亮点值得细说。

货币选择：9种货币，第2年就能换

支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品。

什么场景用得上？孩子将来去英国留学，提前换成英镑；去日本定居，换成日元；美元贬值了，换成其他强势货币对冲风险……灵活度拉满。

红利锁定：落袋为安的安全感

红利锁定需要在保单第15年后才能开启，锁定范围在**10%～70%**之间。

市场波动大的时候，把赚到的收益锁住，不怕回撤。

红利解锁：友邦首创的"后悔药"

这个功能是盈御2时在市场首创的。锁定1年后，每年可以使用一次分红解锁功能，把锁定的红利重新释放出来参与投资。

翻译成人话：觉得市场行情好了，想让钱继续滚雪球？解锁就行。

相当于给你一颗"后悔药"，锁定不是一锤子买卖。

卓越成绩奖：给孩子的额外激励

设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。

买给孩子的保单，顺便还能激励学习，一举两得。

其他像无限次更换被保险人、第二被保人、保单拆分、保单贷款这些常规功能也都有，没有明显短板。

综合来看，盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭，不仅可以进行全球货币资源配置，功能也足够全面。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

PK到这里，结论很清晰了：

盈御3不是收益最高的，静态长期跑不过保诚、万通；动态提取也不如富卫盈聚天下。

但它确实是最稳的选择——公司品牌大、投资稳健、分红100%兑现、功能齐全，没有明显短板。

适合你的才是最好的。如果你是港险新手，第一份保单求稳不求险，盈御3是最不操心、最不容易出错的选择。

顺便提一句，7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

现在**7.19%**的复利IRR，以后可能就是历史了。

当然，如果你有更明确的需求——想要每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险里还有更适合的选择。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。