友邦环宇盈活VS安盛盛利2：想把钱传给下一代，这两款港险有个关键区别没人提

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个高净值家庭的财富传承规划。

最近胡润百富发布了一份报告，有个数据让我印象深刻：中国高净值家庭配置保险的主要目标里，"家庭财富传承"占了51%，"资产安全隔离"占了59%。

说白了，越来越多有钱人买保险，不是图那点收益，而是想把钱安全地传下去。

财富传承是门学问，不是有钱就能传下去。

今天就从传承的角度，帮你拆解两款港险热门——友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」，到底谁更适合你。

你买储蓄险，到底图什么？

我接触过的高净值客户，买储蓄险的需求基本就两类：

• 第一类：只存不取，追求长期增值。 把钱放进去，让它慢慢长大，等到退休或者传给孩子的时候再说。
• 第二类：定期提领，打造现金流。 每年从保单里取一笔钱出来，当养老金、教育金，或者给孩子的生活费。

但不管是哪种需求，有个大前提——分红实现率不能太差。

否则计划书上写的数字再漂亮，最后也是一场空。

下面我就按不同场景，帮你逐个拆解。

场景一：只存不取，追求长期增值

如果你的目标是长期持有、不急着用钱，这两款产品的表现怎么样？

先看预期收益。两款产品都是预期第7年回本，这个节奏差不多。

但中间的过程有点波动：

• 第8-9年，环宇盈活略高
• 第10-21年，盛利2反超
• 第22年之后，环宇盈活又领先

到了保单第30年，两款产品的预期复利同时达到封顶的6.5%，殊途同归。

所以在不取钱的情况下，如果都选择5年缴费，两款产品的预期收益不分上下。

但预期归预期，保证收益才是兜底的。

单独来看保证收益的话，友邦环宇盈活更好一点。

环宇盈活第18年保证回本，盛利2需要第25年才能回本，差了整整7年。

这意味着什么？如果分红实现率不及预期，环宇盈活的安全垫更厚。

对于追求稳健传承的家庭来说，这个差距值得关注。

场景二：定期提领，打造现金流

如果你买保险是为了将来每年取钱——比如给自己当养老金，或者给孩子当生活费——那情况就完全不一样了。

在取钱之后的收益表现，盛利2的优势非常明显。

盛利2是目前市场上唯一支持"557提取"的产品。什么意思呢？就是第5年开始取钱，每年取保费的7%，一直取下去。

举个例子：30岁女性，6万美元5年缴，从保单第5年开始每年提取2.1万美元。

盛利2在保单第23年，预期复利就可以做到6.5%，并且一直持续下去。

而环宇盈活呢？同样的提取方案，在保单第38年会断单，没办法做到永续提领。

这对传承规划的影响是什么？

如果你想给孩子设置一份"终身年金"，每年自动到账一笔钱，盛利2能做到，环宇盈活做不到。

提前规划，少走弯路。如果你的核心需求是"稳定提领+永续现金流"，盛利2是目前唯一的选择。

场景三：持有多币种资产，需要灵活配置

很多高净值家庭的资产本来就是多币种的——美元、港币、人民币都有。

这时候就需要考虑一个问题：保单能不能灵活配合你的资产配置？

盛利2有一个独家功能：双重货币户口。

简单说，就是同一份保单可以用两种货币储蓄，比如一部分美元、一部分人民币。而且这两个货币可以按当时汇率随时转换，没有任何手续费用。

目前在整个市场上，只有安盛这一家保司有双重货币户口功能。

这个功能对传承有什么意义？如果你的孩子将来在不同国家生活，或者你想给不同的继承人分配不同币种的资产，这个功能就非常实用。

资产隔离比赚钱更重要。 多币种配置不仅是分散风险，也是给下一代留更多选择。

场景四：传承规划，指定受益人

说到传承，最核心的问题是：钱怎么给到指定的人？

这两款产品都有"指定收款人"功能，可以直接把保单价值通过保险公司给到指定的人，让这笔钱不在你这里留下任何记录。

但细节上有区别。

盛利2支持最多3名收款人，每个收款人之间互相独立、互不影响。你可以给大儿子、小女儿、父母分别设置不同的金额和提取方式。

而友邦环宇盈活只支持指定1位收款人。

不过环宇盈活有另一个亮点：受益人达到指定年龄，或者不幸身患重大疾病时，可以自己重新安排身故金的领取方式。

把选择权重新交给用户，非常人性化。

这是给下一代的礼物——不仅是钱，还有选择的权利。

分红能兑现吗？看历史数据

前面说了，不管是长期增值还是定期提领，都有个大前提：分红实现率不能太差。

那友邦和安盛的历史表现怎么样？

友邦2025年公布了63款产品，平均分红实现率93%，超过90%的产品分红实现率高于70%，整体非常稳健。

安盛2025年公布了35款产品，平均分红实现率95%，接近8成的产品分红实现率高于70%。

再看长期表现。友邦分红时间超过10年的产品有36款，平均分红实现率86%；安盛有14款，平均81%。

两家保险公司的分红实现率放在整个市场来看，都非常优秀。

但在稳定度和长期的分红表现上，友邦更胜一筹。

对于做传承规划的家庭来说，稳定性比短期高收益更重要。 毕竟这是几十年的事。

公司靠谱吗？百年老店 vs 全球巨头

买保险做传承，最怕的就是保险公司不靠谱。几十年后公司还在不在？

友邦1919年成立，1931年进入香港市场，在香港有接近百年历史。作为香港保险长年的销冠，不管是在品牌口碑，还是公司的实力上，都得到了市场真金白银的认可。

安盛1817年在法国成立，历史超过200年，是全球最大的保险集团之一。安盛在2025年世界500强排第103位，是全球"大而不能倒"的保险集团之一。

不过在香港市场的占有率上，友邦更强。

2025年上半年非银行系保险公司标准保费，友邦111亿港元排第1，安盛53亿港元排第5。

安盛的全球实力更强，友邦在香港的口碑更响。两家都是百年老店，不用担心跑路问题。

其他功能：锁定红利、分拆保单、身故保障

这两款产品在功能设计上，都已经非常成熟和完美了。这里补充几个细节差异。

红利锁定： 环宇盈活的红利锁定只锁定非保证收益，而且友邦有红利解锁功能。盛利2锁定后没法解锁。

保单分拆： 友邦的保单分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年一次。对于需要灵活调整传承方案的家庭，友邦更方便。

身故保障： 盛利2特级身故保障最高可做到已交保费额130%，环宇盈活只能做到105%。

总结：对号入座，找到你的菜

说了这么多，最后帮你理一理。

选盛利2的情况：

• 需要定期提领、打造永续现金流
• 持有多币种资产，需要灵活配置
• 想给多个继承人分别安排
• 看重身故保障杠杆

选环宇盈活的情况：

• 追求长期增值，不急着取钱
• 更看重保证收益和分红稳定性
• 需要灵活的红利锁定/解锁功能
• 想给受益人保留更多选择权

这两款产品收益和提取方面盛利2更胜一筹，功能和公司旗鼓相当、各有优势，分红实现率友邦更稳。

都是香港市场上数一数二的产品，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

财富传承是门学问，提前规划，少走弯路。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。