友邦盈御多元3：这个"首创功能"是真香还是噱头？90%的人没搞懂

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近人民币汇率跌破7.3，很多朋友来问我：保单能不能跟着换币种？今天就用**友邦「盈御多元计划3」**来聊聊这个问题。

盈御3的首创功能：多元货币转换

2025年1月，在岸和离岸人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，中美利差扩大至300个基点的历史高位。央行紧急出台组合拳稳汇率，突增600亿元离岸央票发行规模。

汇率这么折腾，你的保单怎么办？

这就是盈御3首创的多元货币转换功能要解决的问题——说人话就是，你的保单可以在不同货币之间自由切换。今天是美元保单，明天觉得人民币要升值了，可以转成人民币；后天又觉得日元有机会，还能转成日元。

这才是真正的差异化。别家有没有？我帮你查了，这个功能确实是盈御3首创的。多元货币转换能最大程度避免汇率风险，在当前汇率政策不确定性增加的环境下，保单的货币灵活性成为重要考量因素。

另外两个实用功能：红利锁定+无限转换

除了货币转换，还有两个功能值得关注。

红利锁定——这个功能是真香还是噱头？我的答案是真香。香港保险的终期红利是有可能回撤的，但红利锁定可以把不确定的收益锁定为确定收益。功能好不好用，关键看细节：越早能锁定越好，锁定比例越高越好。

无限被保人转换——支持无限次更改被保险人，哪怕被保人身故了也能指定新被保人继续承保。保单越往后复利越高，这个功能让财富传承更灵活。

功能之外：收益水平如何？

功能再花哨，收益不行也是白搭。

香港分红储蓄险收益由保底收益和分红收益两部分构成。盈御3的保底部分收益最高不超过0.32%，大部分收益来自分红。分红又分复归红利和终期红利，5年交的收益最高可达7.12%（分红达成率100%时）。

7.12%这个水平，在目前市场里表现不错。

友邦的分红靠谱吗？

收益写得再高，能不能拿到才是关键。长时间的分红实现率才更有参考意义。

我观察友邦从2011年之后的历史分红实现率，基本没有低于70%，大部分产品在**80%**左右徘徊。不仅单个产品稳健，产品间差距也不大。这个水平在市场上不算最能打，但排名比较靠前了。

实际使用场景：提领后账户还剩多少？

买保险不是放着几十年不动。除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

盈御3支持29种提取方式。以30岁女性年交40万美金、5年缴为例，从第6年开始每年提取保费的6%，第20年时提取后账户还剩213.7万。

这个收益已经很不错了，但与顶尖收益产品相比，第20年差距约18万。

客观看待：回本时间和长期差距

盈御3的保证回本时间是第18年，预期回本需要8年，属于中规中矩。目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

更关键的是，时间拉长到50年，与顶尖产品的差距会被拉大到几百万。对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

彩蛋：额外奖金机制

盈御3设有卓越成绩奖，给取得优秀学业的被保人额外奖金，最高2800美元。富卫某款产品还会给生孩子的朋友最多4万港币奖金。如果刚好符合条件，选择产品时可以考虑。

选购建议

总结一下选购港险必须关注的四个点：

• 产品的静态预期收益
• 符合你自己提领需求后的动态收益
• 产品和这家保司分红的稳定性
• 你比较在意的附加功能

按照这个顺序一个一个对比，就能挑到适合自己的产品。盈御3的多元货币转换功能确实是差异化亮点，但收益和回本时间只是中规中矩，适合更看重功能灵活性的朋友。

大贺说点心里话

功能对比只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。