养老金涨幅2%创新低，盛利II等4款港险，哪款能保住你退休体面？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过300多个家庭的养老规划。

今天不讲复杂的产品参数，就聊一个问题：你是什么类型的人，应该选哪款港险养老？

先做个简单的自测——

• 如果你追求高现金流，想让养老金"越领越多"，往下看激进型；
• 如果你想稳中求进，既要收益也要安全感，往下看稳健型；
• 如果你极度厌恶风险，本金绝对不能动，往下看保守型；
• 如果你情况复杂，丁克、担心疾病、想给伴侣留保障，往下看灵活型。

定位好自己，我们开始。

养老规划的共同难题

不管你是哪种类型，有一个现实我们必须面对：单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这不是危言耸听。

2025年7月，养老金调整方案出来了——上涨2%，创近年新低。说白了就是，养老金的增速在放缓，而物价、医疗、养老院的费用可不会跟着放缓。

我见过太多这样的情况：退休前月薪两万的中产，满心期待养老金能维持生活品质。结果发现连一线城市高端养老院的单人间都覆盖不了，那可是1.2万/月起步。

再看大环境：我国65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%。钱放着只会越来越不值钱。

我国养老靠三大支柱：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。第一支柱保基本，第二支柱看单位，第三支柱——个人养老金，才是真正能让你"体面养老"的关键。

而且别忘了，2025年延迟退休政策已经正式实施，男性退休年龄要逐步延迟到63岁。养老金领取时间推迟，意味着你需要更长期的规划视角。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。这笔账其实很好算：现在不规划，30年后就是被动接受。

四款产品一句话定位

今天要聊的四款产品——安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋，每个产品都各有侧重。

我先给你一句话定位，方便快速筛选：

• 盛利II：提领王者，追求高现金流的首选
• 星河尊享II：攻守兼备，稳健派的最优解
• 宏挚传承：保本派息，极度风险厌恶者的安心之选
• 富饶千秋：全场景适配，情况复杂的万能钥匙

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。别被表面数据迷惑，静态收益只是基础，动态提领能力和功能设计才决定你养老时能拿多少钱。

下面按人群类型，逐一拆解。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你的目标很明确——退休后每年能领更多钱，账户余额还能持续增长——盛利II就是你的菜。

我跟你讲个真实案例：以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，采用567提领方式（第6年起每年提取总保费的7%）。盛利II在15-70年之间的账户余额基本都是最高的。

到第50年，账户里还剩多少？101.6万美元。

这是什么概念？交了30万美元本金，领了55年的钱，账户还剩100多万。这就是复利的力量。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。它在第30年就达到**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

当然，盛利II的保证回本时间较长（第25年），这是它用保证收益换取非保证收益爆发力的代价。如果你能接受"长期持有、后期爆发"的逻辑，盛利II绝对是养老现金流的天花板。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你既想要不错的收益，又不想承担太大的不确定性，星河尊享II更适合你。

它的特点是攻守兼备：保证回本时间第13年，比盛利II快了12年。提领能力也不差，566提领方式下，30年后能追赶上盛利II。

从静态收益来看，这四款产品表现都比较均衡，不出错。但也不太突出，真正拉开差距的是动态提领能力。

说白了就是：一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

如果你纠结于"万一非保证收益达不到预期怎么办"，星河尊享II的保证成分更高，能给你多一层安全垫。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你的底线是本金绝对不能动，哪怕收益低一点也能接受，宏挚传承的"无忧选"功能就是为你设计的。

这个功能能做到：交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息。完全不会动保单的保证现金价值，本金还能继续增长。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%（13800美元）。到第27年，累计领取的派息就已经超过本金；第49年，领取总额达到本金的2倍。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

当然，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。第50年，宏挚传承账户余额约41.9万美元，而567提领的盛利II还有101.6万美元。

但养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。用高收益换取低风险的安全感，对保守型投资者来说，这笔账很划算。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你的情况比较复杂——丁克家庭、担心疾病风险、想给伴侣留保障——富饶千秋的年金转换功能是全港唯一的解决方案。

它拥有12种转年金方案，覆盖几乎所有养老场景：

• 害怕领取时间过短？选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱；
• 丁克家庭？选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益；
• 担心疾病风险？选"危疾双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金。

富饶千秋的核心优势是灵活：年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

如果你现在还不确定30年后的生活状态，富饶千秋给你留了最大的调整空间。

养老规划，现在就开始

最后再强调一点：港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

我见过太多这样的情况：30岁觉得养老太远，40岁觉得还有时间。50岁发现来不及了。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

回到开头的问题：你是什么类型的人？

• 激进型→盛利II
• 稳健型→星河尊享II
• 保守型→宏挚传承
• 灵活型→富饶千秋

定位清楚了，选择就不难了。

养老从来都不是遥远的事。现在开始规划，30年后的你会感谢今天的自己。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、在哪买，这里面的信息差才是真正能帮你省下真金白银的地方。