忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近被家长们问得最多的一个问题是：孩子10年后上大学，这笔钱现在该怎么存？

说实话，这个问题比想象中难回答。

你的钱放哪里？中期理财的困境

2025年开年，一条新闻刺痛了无数家长的神经——

全国多省高校学费集体暴涨。公办高校涨幅10%-30%，民办院校部分专业年学费突破4.3万元。

更夸张的是，北京交通大学威海校区的中外合办专业，学费直接从5万涨到10.5万，涨幅110%。

研究生就更离谱了。

复旦经济学院金融专硕学费已经飙到25.8万/全程，东华大学金融专硕也从8.4万涨到10.9万/年。

算一笔账：如果孩子10年后读大学，4年本科+2年硕士，保守估计需要准备50-80万。

钱放哪里才不亏？

银行存款？利率一路下滑，3年期定存已经跌破2%。

股票基金？波动太大，教育金输不起。

30年期的储蓄险？时间太长，孩子都毕业了钱还没到手。

这就是中期理财的困境：短期太短，长期太长，10-20年的资金无处安放。

直到我研究了这款产品，才发现——原来市场上真有专门为中期设计的储蓄险。

一款专为10-20年设计的产品

先想清楚钱是用来干嘛的，再选产品。

**忠意「启航创富（卓越版）」**的定位非常清晰：主打前20年高收益。

支持2年或5年交，保单前25年预期收益市场第一。

这意味着什么？

如果你的目标是10-15年后给孩子交大学学费，或者15-20年后给自己攒一笔购房首付，这款产品的收益曲线刚好和你的需求完美匹配。

它不是让你放一辈子的养老金，而是一个短期高息冲刺的工具，适合快进快出的资金。

别被长期收益忽悠了。

很多产品吹嘘50年、100年的复利神话。但说实话，你真的会放那么久吗？

收益有多能打？数据说话

光说"收益高"没用，得拿数据证明。

我把**忠意启航创富（卓越版）**和市场上主流的储蓄险做了横向对比，结果确实惊艳：

回本速度：市场最快

2年交的话，3年就回本，20年翻3.34倍。预期回本时间仅需4年，排名市场第一。

中期收益：断层领先

10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。

20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。

从市场对比表来看，前20年收益可以做到全港第一，这不是吹的。

5年缴的表现同样亮眼，保单第15-20年预期收益稳居市场第一。

前期收益优势确实非常明显，这一点没什么好争议的。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益已经够高了。但还能更高。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费的话，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上保费回赠后，5年缴的收益更香：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

所以更推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，优惠窗口期值得抓住。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说缺点。

**忠意启航创富（卓越版）**有个致命短板：红利结构失衡。

它只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

终期红利在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？

如果你中途频繁提领，终期红利将被透支严重，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的"566提领密码"做了测算：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%。

结果很扎心——**忠意启航创富（卓越版）**提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年账户余额只有53.7万美元，而同期永明万年青能达到146万美元。

所以，长期持有不推荐。

如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作养老金，永明、万通等适合提领的产品更合适。

另外还有一点：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人问：忠意这家公司靠谱吗？

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元，业务遍布全球超50个国家，2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

最关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略也值得一看：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0%-80%。

保单初始期，固收类资产占比达到60%；保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

一句话：大而不能倒的保险公司，分红兑现能力全港顶尖。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

中期理财有讲究，适合的才是最好的。

**忠意启航创富（卓越版）**的最佳使用方式是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

具体适合谁？

场景一：教育金规划

孩子现在3-8岁，10-15年后上大学。

现在投入一笔钱，到时候一次性取出交学费，刚好吃到前20年的高收益。

场景二：购房首付储备

计划15-20年后给孩子准备婚房首付，或者自己换房。

这笔钱不急用，但也不想放太久，中期高收益正合适。

场景三：家庭财富积累

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，这款产品可能是"最优解"。

核心原则：只存不取，到期取出。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。