2025港险13款产品IRR大横评：宏利友邦安盛爆款居然不是收益王？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近后台问得最多的问题就是："大贺，港险产品那么多，到底买哪个？"

今天咱们拿表格说话。我花了两周时间，把市面上13款热门港险的IRR全拉出来对比了一遍。数据不会骗人。但结果确实有点出乎意料——你以为的"爆款"，未必是真正的收益王。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先看这张我整理的收益对比表：

我帮你算过了，关键看这几个指标：保证回本时间、预期回本时间、达到6.5%的年限、以及各阶段IRR。

先说几个让我眼前一亮的数据：

宏利「宏望传承」：预期回本只要6年，10年IRR就能到4.29%，这在一众产品里相当能打。30年IRR达到6.16%，47年才到6.5%，属于稳扎稳打型。

友邦「环宇盈浩」：30年就能达到6.5%的IRR，而且之后一直锁定在这个水平。虽然10年只有3.47%，但长期持有的话，这个"封顶"机制挺香的。

保诚「信守明天」：30年IRR能到6.21%，53年达到6.5%。不过升级版就猛了——28年就能达到6.5%，提速了整整25年。

对比一下国内的情况：2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率已经降到0.95%，3年期1.25%，5年期也才1.30%。港险30年IRR可达6.5%，这个差距我就不多说了。

前20年谁最能打？ 宏利「宏望传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。忠意这款20年IRR能到6.15%，短期收益确实亮眼。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

别被宣传忽悠了，香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。选产品不必纠结"谁最好"，关键是适不适合你。

如果你是保守型投资者，最在意的是"确定性"——钱什么时候能回本？保证收益有多少？这种情况下，重点看永明的两款产品：

• 永明「星河尊享II」：保证回本只要13年，保证峰值IRR达到1.00%，这个保证收益在一众产品里是最高的
• 永明「星河传承II」：更猛，保证回本只要10年，同样**1.00%**的保证峰值IRR

从保证回本时间和保证收益率来看，永明系列的确定性更强，让保守型人群更安心。

如果你是进取型投资者，追求的是长期复利最大化，能接受一定波动。那就看谁能更快达到**6.5%**这个"天花板"：

• 安盛「盛利II」：30年达到6.5%，30年IRR锁定6.50%
• 友邦「环宇盈浩」：同样30年达到6.5%
• 保诚「信守明天」升级版：28年就能到6.5%

拉长时间线看，这几款产品更快达到6.5%，跻身第一梯队，超长期复利优势更显著。

看中了产品，但港险合法吗？

这是我被问得最多的问题之一。很多人看完收益表心动了。但又担心：内地人买港险，到底合不合法？

咱们拿法条说话：结论先行：内地居民赴港投保是完全合法的。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效，且受香港保监局监管。

香港保险的销售范围是面向全世界的。关键在于三点：

1. 正规渠道：通过持牌保险经纪或代理人
2. 本人亲赴：必须本人亲自到香港签署合同
3. 属地原则：在香港境内完成签约

满足这三点，保单签署后就受香港保监局监管，法律效力完全没问题。

但有一点必须警惕：如果有人告诉你"不用去香港，在内地就能签"，那是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。这种坑千万别踩。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

选好了产品、确认了合法性，下一个顾虑就是：万一保险公司倒闭了怎么办？毕竟是几十年的长期投资。数据不会骗人，咱们看看香港的监管机制：

第一道防线：法律限制

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

简单说，保险公司想"跑路"？没那么容易。

第二道防线：政府兜底

极端情况下（比如2008年雷曼事件），香港政府可动用外汇基金保障保单持有人权益。保监局也会出面找更有实力的保司接管，把原来的保单都兼并过去。

第三道防线：再保险分散

保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上风险转移。也就是说，即使某家保司出问题，背后还有全球再保险网络兜着。

所以结论是：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

决定买了，怎么去香港签约？

确认要买了，接下来就是实操环节。赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照（二选一）
• 身份证
• 过境小白条（入境时自动获得）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明（未成年人无需赴港）

预约事项：

建议提前3-4天预约保险经纪。签约和银行开户都需要提前预约，别到了香港才发现约不上，白跑一趟。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心：买完之后每年都要跑香港交保费吗？钱怎么拿回来？建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户。首次赴港投保、交首期保费时，可以同步把银行账户开了，一趟搞定。

续费超简单：

续费可直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费，完全不用再跑香港。大部分操作可通过保险公司APP线上操作，后续各种服务基本都可以线上搞定，不用太担心。

提领也很方便：

资金转回内地方式有很多选择：

推荐几个最方便的：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 微信支付：单笔≤200元免手续费

开设银行账户不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔/提取流程提供了极大的便利。

大贺说点心里话

数据拉完了，流程也说透了。但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。