友邦「盈御3」被吹成"稳健之王"，我花2周对比200款产品，发现一个被忽视的真相

你好，我是大贺。

港险储蓄产品多到眼花，很多人踩坑就是因为没做功课。上周有个客户问我："市面上这么多储蓄险，友邦盈御3到底值不值得买？"

我花了2周时间把主流产品全部拉出来对比，结果发现盈御3有个特点很少人注意到——它是少数能在市场下行时逆势加息的产品。

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险盈御多元货币计划3等主力产品逆市上调预期分红。要知道，2025年国内银行存款利率已经第七次下调，1年期定存降到0.95%，3年期才1.25%。

这边降息降到"1字头"，那边却在加息。这反差，值得我们好好聊聊。

别急着下单，先看完这几个对比再说。

收益对比：「盈御3」vs 市场主流产品

数据不会骗人，我们拿表格说话。

以5万美金×5年交为例，直接看盈御3的预期收益：

• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 第47年达到**6.5%**的收益峰值

坦白说，前10年的收益表现在市场上只能算中规中矩。但是如果把时间线拉长，盈御3的韧劲就凸显出来了。

我做了一个"5/20/16"提领对比（5万美金×5年交，第20年开始每年提取4万美元）。你会发现，前期友邦的账户余额不是最高的，但到了第70年、80年，它开始反超。

这就是盈御3的特点：不争一时，但争长远。越往后，韧劲越凸显，更专注长线收益。

投资策略对比：为什么「盈御3」更稳？

收益稳不稳，得看底层投资策略。

我仔细研究了盈御3的投资策略：债券固收类不低于25%、增长型不超过75%。这个配比在市场上属于偏稳健的。

再看友邦集团层面的数据：截至2025年6月30日，总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产。这些固收资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

什么意思？友邦用长期债券锁定收益，不跟风追涨杀跌。

这也是为什么它能在市场波动时逆势加息——底层资产够稳，才敢给你加收益。这样的稳健性，确实是市场少有的。

分红实现率对比：友邦的真实兑现力

选产品不是选最好的，是选最适合你的。但有一点是共通的：承诺的收益能不能兑现？

这就要看分红实现率了。

友邦2024年最新数据：

• 热销产品总现金价值比率全部达100%
• 盈御多元货币计划总现金价值比率连续3年达100%
• 运作超过10年的分红险高达57款
• 这些老产品的终期红利实现率高达97.6%

很多人踩坑就是因为没做功课——只看计划书上的预期收益，不看保司的历史兑现能力。友邦的分红实现率稳且真实，这已经成为多数客户的共同认知。说白了，它不是画饼最大的，但它是兑现最实在的。

功能对比：传承与灵活性

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。我对比了市面上主流产品的功能，盈御3不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点：

1. 9种货币转换

支持美元、港币、人民币、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、澳门元之间自由转换。对冲汇率风险、海外定居、留学、全球配置，都能用得上。

2. 财富传承功能：一张保单富三代

• 无限次更改受保人及第二受保人：从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税
• 新增"精神无行为能力代领人"：万一受保人失去行为能力，预先指定的家人可以代为提取，兼顾人性化与安全性
• 保单分拆：自第3个保单周年日起或缴费期满，每年可申请分拆一次，真正做到"零损耗传承"

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷。投保无忧、持有省心，这才是长期持有的底气。

「盈御3」vs「环宇盈活」：如何搭配？

很多人问我：友邦出了新品环宇盈活，是不是应该退掉「盈御3」换新的？我的建议是：大家不用纠结"买新还是守旧"。

这两款产品其实是互补关系：

• 盈御3：长期收益韧性强，越往后表现越好，适合做"压舱石"
• 环宇盈活：中期收益更亮眼，适合有中短期提领需求的客户

所以：

• 已投盈御3的客户：不用退保换新品，长期持有更划算
• 想兼顾短期提领的：可以考虑"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度

这已是友邦自2023年以来的第三次上调分红，说明盈御3的底层资产表现确实扎实。老客户安心持有就好。

结论：选「盈御3」的三类人

说了这么多，到底谁适合买盈御3？

第一类：稳健型投资者

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

第二类：长期财富规划者

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

第三类：友邦品牌忠诚客户

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

选产品不是选最好的，是选最适合你的。如果你追求的是"稳稳的幸福"，盈御3确实值得重点考虑。

最后提醒一下：10月1日起友邦取消"预缴保费保证利率优惠"，9月是享受高额预缴利率的最后窗口期。有计划的朋友，别错过这个时间节点。

大贺说点心里话

产品对比做完了，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更重要。同样一款产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。