忠意启航创富（卓越版）：前30年收益确实能打，但有个硬伤没人提

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样，说实话，之前我都没怎么注意过这家公司。毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意实在太不起眼了。但现在情况变了，我觉得有必要认真聊聊这款忠意启航创富（卓越版）。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

2025年银行存款利率七连降，1年期定存跌破1%，5年期也才1.3%。钱放银行里，说实话跑不过通胀。

港险这边也有变化——收益率限高之后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。咱们得换个思路，学会往前看。看什么？看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品的时候，对比了一下2年交热门产品的预期收益，一下子就注意到了忠意启航创富（卓越版）——前期"冲"得确实猛。

场景一：想要快速回本

这笔账其实很简单。

**忠意启航创富（卓越版）**2年交的回本速度是市场上最快的：保证14年回本，预期4年回本。

4年预期回本意味着什么？意味着你的钱很快就"活"过来了，有了灵活操作的空间。在银行存款利率持续走低的当下，能让钱快速"动"起来，这一点还是很有吸引力的。

场景二：中期持有30年左右

咱们拿数据说话。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例，看看各阶段的收益表现：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。尤其是保单第15年到22年之间，表现最亮眼。

5年交的表现也不错，在15-22年这个区间同样是第一梯队。

场景三：需要定期提领现金流

这里要说个硬伤了——这款产品没有复归红利。

什么意思？就是你要提取现金流的话，只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

我帮客户算过255提领（2年交第5年起每年提取5%）的数据：

• 第30年：启航创富账户余额24万美元，万年青星河尊享II是32万美元
• 第60年：启航创富109万美元，万年青星河尊享II是170万美元

566提领（5年交第6年起每年提取6%）也是同样的情况，表现最好的是万年青星河尊享II，启航创富差距明显。

时间越长，差距越大。所以说，提领确实没啥优势。

场景四：需要多币种配置

这款产品只支持美元保单，也没提到货币转换功能。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

其他功能倒是挺全的，更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期这些都有。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

很多人没听过忠意，但它背后的母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 《财富》世界500强排名第245位

公司实力没问题。

分红表现呢？2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但公司底子在这儿，未来分红表现还是能期待一下的。

你适合这款产品吗？

总结一下：

适合的情况：

• 没有提领需求，就想存个30年左右再退保
• 看重前期收益和回本速度
• 只需要美元配置

不适合的情况：

• 需要定期提领现金流
• 需要多币种配置
• 追求超长期持有（50年+）

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，在5年交产品里没什么优势。更换受保人、保单分拆这些基础功能都有。

适合你的才是最好的。市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等，每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。