国寿「傲珑盛世」：第5年就能提钱，30年收益6.5%，窗口期仅剩最后30天

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。专注养老规划这8年，我服务过200多个临退休家庭，发现一个扎心的事实：很多人直到退休前两三年才开始慌，发现钱根本不够花。

最近安联发布了《2025年全球养老金报告》，一组数据让我后背发凉——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。

养老这事儿，早规划比晚规划强太多。今天聊的这款国寿「傲珑盛世」，恰好能解决教育金、养老金、财富传承这三大刚需——但**5%**预缴利率马上要降了，咱们得抓紧。

你的钱，够孩子读完大学吗？

我接触过太多家庭，孩子还在上小学，父母就开始焦虑：国际学校一年二三十万，本科加研究生又是一大笔，万一想送出国留学呢？

算一笔账：假设孩子现在5岁，到18岁读大学，中间13年的教育支出加起来，没有两三百万根本打不住。

更现实的问题是：你需要从第5年起就能稳定提取现金流，用于孩子的学费、生活费，但又不能把本金提光，毕竟后面还有养老要考虑。

这就是为什么我一直在找一款"能早提、提了还能继续涨"的产品。

第5年起就能提领，收益几乎不打折

**国寿「傲珑盛世」**是当前极少数支持"早期强提领"的英式分红产品，这个特性太稀缺了。

我用一个真实案例说明：按"255提领"模式操作——从第5年起每年提取总保费的5%，假设总保费20万美元，就是每年提1万美元。

你猜怎么着？持有30年后，IRR依然能达到6.34%，仅比完全不提领时低0.04%。

这意味着什么？你一边拿钱给孩子交学费，一边账户里的钱还在以接近6.5%的速度增长。如果选择趸交（一次性缴清），预计总投资回收期短至4年，资金效率拉满。

如此强劲的提领表现在香港也不多见。对养老金、教育金规划者来说，这简直是量身定制——贴合家庭实际用钱需求，不用在"提钱"和"收益"之间做痛苦抉择。

养老无忧：年金转换让退休更有底气

靠社保养老？你可能想多了。2025年延迟退休政策正式实施，男职工退休年龄将逐步延至63岁，女职工延至55-58岁。

更扎心的是，2025年退休人员养老金调整比例仅为2%。退休后每个月能拿多少，现在就得算清楚。

**国寿「傲珑盛世」**支持「全数退保赔付」模式，你可以选择"单笔领取"或"分期领取"退保价值，资金调配非常灵活。

更实用的是「年金转换」权益：可以将年金总额转换为10年或20年期年金，每年领取一次。比如你60岁退休，选择20年期年金，就能一直领到80岁，稳定的现金流让退休生活更有底气。

别等退休了才发现钱不够花，现在锁定，未来领取。

财富传承：孩子未成年也能安心交接

做养老规划这些年，我遇到过一类特别揪心的咨询："大贺，我最担心的不是自己，是万一我出了意外，孩子才十来岁，这笔钱谁来管？会不会被亲戚挪用？会不会被孩子挥霍？"

这个痛点，传统保单几乎无解。但**国寿「傲珑盛世」**新增了一个功能，让我眼前一亮——「指定保单暂托人」。

这个功能的厉害之处在于：

• 你可以自由指定暂托人，不限亲属，可以是信任的朋友、律师、财务顾问
• 如果保单持有人身故且受保人未满18岁，暂托人可在身故后90天内申请成为暂托人
• 暂托人只是"代管"，等孩子成年后，保单权益自动归还

我帮你算一下，到时候能领多少——这笔钱不会落入"不该拿的人"手里，也不会被未成年的孩子冲动挥霍。

对于重视财富传承的父母来说，这个功能解决了一个核心焦虑：我走了之后，孩子怎么办？

结合「无限次转换受保人」「保单分拆」等权益，你可以构建一套完整的传承架构：

• 第一代：自己作为保单持有人，积累财富
• 第二代：转换受保人给子女，继续增值
• 第三代：保单分拆给孙辈，财富代际接力

这套组合拳打下来，一张保单可以服务三代人，真正实现"富过三代"。若担心自己身故后未成年子女无法妥善管理资产，"保单暂托人"功能就是你的定心丸。

收益硬核：30年6.5%，跑赢通胀无压力

说完灵活性和传承，再来看收益——毕竟这才是储蓄险的核心竞争力。

**国寿「傲珑盛世」**5年缴美元保单的收益曲线非常漂亮：

• 第10年IRR 3.30%
• 第15年IRR 4.77%
• 第20年IRR 5.64%
• 第30年IRR 6.50%
• 第45年IRR 6.50%

收益率最高的还是美元保单，30年就能达到6.5%的天花板。如果选择美元整付（趸交），第30年预计退保返还金额可达已缴总保费的661%——投15万美元，30年后变成近100万美元。

对于不想承担高风险、希望资金能够长期稳健增值、跑赢通胀的保守型投资者来说，这个收益水平已经非常能打了。

央企底色：7980亿美元准备金的安全感

很多人问我：港险收益高，但安全吗？保险公司会不会跑路？这个问题放在国寿身上，基本不用担心。

中国人寿凭借7980.7亿美元准备金，成为全球最大的寿险公司。什么概念？相当于一个中等国家的GDP。

国寿（海外）的信用评级也是顶级水平：标普A，穆迪A1。这个评级意味着"极强的偿付能力"，在全球保险公司中属于第一梯队。

更关键的是分红实现率。2024年，国寿（海外）终期红利实现率100%达成，周年红利实现率平均达82%，97%年份在70%以上，最高达109%。

国寿作为央企背景的中资保司，内地客户更易建立信任。说白了，这是"国资背景+全球布局"的硬核兜底，收益和安全都有保障。

年末窗口：5%预缴利率+最高24%折扣

最后说一个紧迫的事：2026年1月1日起，国寿「傲珑盛世」的预缴利率将从5%下调至4.5%。

别小看这0.5%的差距。假设总保费50万港元，1月投保比现在投保要多花2,278港元——这还只是利息差，没算复利。

现在Q4还有限时优惠：

• 预缴活动：保证利率5%（马上下调为4.5%）
• 保费折扣：5年期**6%-24%**总保费折扣
• 美元/港币/人民币保单都适用

但有个硬性条件：需在2025年12月31日前递交投保申请。现在投保，既是抓住产品升级的红利（新增趸交、5年缴、人民币保单），也是锁定利率下调前的最后优惠。

这个窗口期，真的只剩最后30天了。

大贺说点心里话

养老规划这事儿，我见过太多"等等再说"最后变成"来不及了"的案例。如果你已经在考虑教育金、养老金或者财富传承，现在确实是个不错的时机。

不过，产品只是工具，怎么买、买多少、怎么配置，才是真正省钱的关键。