安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承：这3款"养老神器"，有个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男性退休年龄要逐步延到63岁，养老金最低缴费年限也要从15年提到20年。

说白了就是——你想靠国家养老金躺平？再等等吧。

这话真说到心坎里了。"延迟退休"遇上"中年危机"，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

谁不想早点卸下压力，从容享受人生后半程？

最近后台有个客户的需求很典型：35岁，手上有220万人民币的预算（约30万美元），想每年投入6万美元、连交5年，在宏利宏挚传承、安盛盛利II至尊、永明万年青星河尊享II这三款热门产品里选一款做养老规划。

选对一款靠谱的理财产品，真的能给提前退休添不少底气。

但这里有个关键点要说清楚：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

今天咱们就来好好算一笔账。

566提领：稳健派的养老方案

先看最常规的提领方式——第6年起每年领取保费的6%，也就是18000美元。

这个数据很有意思：

前14年，宏利宏挚传承账户余额最多。

客户45岁领取第一笔退休金时，三款产品的账户余额分别是：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，差距还不太明显。

但从第15年开始，局势逆转了。

安盛盛利II至尊超过宏利，永明垫底。到第20年往后，宏利反而成了垫底的那个。

咱们来算一笔账：到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过了30万美元的本金。这意味着从这一刻起，后面领的每一分钱都是"纯赚"。

到客户65岁时，差距就明显了：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

上下足足相差20万美元！

到客户75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

别被表面数据忽悠了——宏利前14年的确表现凸出。但后劲明显不足，养老这事儿，讲究的是活到老领到老，短跑冠军不一定能赢马拉松。

到第31年，永明才追上安盛。但长远来看两者差异不大。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

再看两种不同的提领策略。

567提领：第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元。这属于比较极致的提领方式。

在这种极致提领下，前14年宏利依旧抗打。但从第20年开始长期表现不佳，跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万。

第15年安盛反超后一路高歌，直到保单76年度永明才开始追平。

5108提领：稍晚提领，第10年起每年领取保费的8%，也就是24000美元。

宏利前15年表现强劲，第20年后长期垫底。不过这种提领方式下，长期来看宏利跟其他两款产品的差距没有之前那么大。

到第30年，永明才能追上安盛的账户余额，此后表现更好。但整体差异不大。

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II至尊的整体表现要优于永明万年青星河尊享II。但差异不大，真正拉开差距的是宏利——它更多的优势集中在前15年，养老规划上并不占优势。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领，也得说说大家最关心的本金安全问题。

保证回本时间：

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年，而安盛需要25年才能实现保证回本，两者足足差出一倍时间。

保证收益IRR：

• 永明：长期能实现1%，中期就能达到0.5%
• 宏利：长期能到0.64%
• 安盛：最高只能到0.23%

永明和安盛的表现刚好反过来——动态收益安盛强，保证收益永明强。

复归红利占比：

这个指标很关键。复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定，稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的方面，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

三款产品，三类人群

说白了就是，这三款产品各有侧重，适合不同的人：

15年之内有资金支出需要的，闭眼入宏利宏挚传承。不管是哪种提领方式，它在15年内都有绝对优势。如果短期内有留学、置业或者突发医疗支出，宏利也是不错的选择。但作为养老规划，不太合适。

想要追求中短期偏高收益的，选安盛盛利II至尊。尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险，安盛的动态表现更强。

风格保守、在意长期资金稳定的，选永明万年青星河尊享II。看到保证收益高就心安的人，永明13年保证回本、**1%**的保证IRR，确实能让你睡得更踏实。

养老这事儿，得提前规划。安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，单靠社保养老远远不够。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。人生短短几十年，愿我们都能通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。