忠意启航创富(卓越版)：前20年收益吊打全场，但有个坑99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年期定存跌到1.3%，1年期直接破1%只剩0.95%。把钱存银行，一年到头连通胀都跑不赢。

就在大家愁找不到靠谱理财的时候，港险市场杀出一匹黑马——忠意「启航创富(卓越版)」。

这款产品说白了就是：保单前25年预期收益市场第一，20年IRR直接干到6.24%。

什么概念？银行5年定存1.3%，它20年能给你翻3倍。产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益，短期储蓄赛道的绝对王者。

但我跟你讲个实话，这款产品有个致命短板，很多人冲着高收益就上车了，结果一提领就傻眼。今天我就把它扒个底朝天，好的坏的都给你讲透。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

忠意这次的保费优惠政策，力度大到我都有点意外。

先看5年缴：无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，相当于第二年就把钱返给你。

具体回赠比例如下：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• 年交保费5万-10万美元：回赠20%
• 年交保费10万-20万美元：回赠22%
• 年交保费≥20万美元：回赠25%

2年缴的回赠比例相对低一些，从**2%到5%**不等。但胜在缴费周期短。

算上回赠后的实际收益有多猛？

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年直接飙到6.38%

从我经手的案例来看，推荐大家选择5年缴。不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

市场横评：前20年统治力有多强？

光看自己的数据没意义，得跟市场上其他产品比一比。

先看2年缴+现行折扣的表现：

10年预期IRR 5.03%，在所有支持2年缴的产品中排名第一。

20年和25年的收益同样领跑，保单前25年预期收益稳居市场第一。

再看5年缴+现行折扣：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版) 预期收益同样是市场第一。第10年和第25年也能保持前三，前期收益优势非常明显。

但很多人忽略了一点：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是缺点，是产品定位。它就是为短期高收益设计的，别指望它在超长期赛道上跟其他产品硬刚。

致命短板：提领即亏的真相

虽然短期收益能打。但忠意「启航创富(卓越版)」 有个致命缺陷，必须提前告诉你。

这款产品只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键在于终期红利的支付规则——只有在保单退保（全部或部分退保）或保单终止时才会支付。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我拿经典的「566提领密码」做个对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取6%）：

看到没？忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。第50年账户余额只有53万美元，而永明万年青星河尊享II有146万美元。

另外还有一点需要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。对于想要多币种配置的朋友，这是个限制。

背后靠山：忠意集团实力解码

产品再好，也得看背后的保司靠不靠谱。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）。

2024年集团保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%，常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

最关键的是分红履约能力：忠意过往分红实现率均在100%或以上。

以丰S税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。说到做到，这才是选保司最重要的指标。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人好奇，凭什么忠意能把短期收益做到这么高？答案藏在它的投资策略里。

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳定性。保单后期，非固收类资产占比从40%逐渐增长到80%，追求更高回报。

忠意还做了一个数据回测：按照启航创富（卓越版）的投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：谁该买？谁该绕道？

关键看你的需求。

适合买的人：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。对这类人来说，忠意启航创富(卓越版) 可能是「最优解」。

把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。忠意启航创富（卓越版） 支持2年或5年交，灵活度不错。不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

不适合买的人：

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

记住这款产品的核心逻辑：短期收益之王，但提领即亏。想清楚自己要什么，再做决定。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样一款产品，不同渠道的成本差距可能让你多花好几万。