港险养老四大金刚：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，谁才是真正的养老王者？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年延迟退休政策正式落地了，男职工退休年龄从60岁逐步延迟到63岁，女职工也要延后3到5年。

这意味着什么？养老金领取时间推迟，但你的养老储备需要覆盖的时间却更长了。

最近很多朋友问我：港险养老到底该怎么选？市面上产品那么多，看得眼花缭乱。

今天我就把安盛**「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」**这四款产品掰开揉碎了讲，告诉你它们各自强在哪，该怎么选。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老这事儿，越早规划越主动。你想想，养老是二三十年的长期事，港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

那选港险养老到底看什么？我总结两个核心维度：

第一，看提领能力。 养老不是把钱存进去就完事了，关键是退休后能稳稳地领出来。提领能力强，意味着你每年能拿到更多现金流，同时账户余额还能保持增长。

第二，看功能适配度。 每个人的养老需求不一样，有人怕本金有风险，有人想灵活转年金，有人担心疾病风险。好的产品要能适配你的具体场景。

这也是我为什么最终选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

别光看眼前，得看二三十年后，这才是真正的养老思维。

共性一：静态收益都过关

咱们先看基本面，静态收益怎么样。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，这四款产品的静态表现很有趣：

• 预期回本时间： 宏挚传承最早，第6年就回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大
• 保证回本时间： 星河尊享II最早，第10年达到本金；富饶千秋第13年；盛利II最慢，要到第25年

为什么盛利II保证回本这么慢？因为它的保证复利IRR较低，只有0.233%。

但反过来，它的非保证复利爆发力强，后期增值快，第30年就达到了6.5%的复利限高，在整个港险市场上也是数一数二的速度。

数据不会骗人。这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

那问题来了：静态收益差不多，凭什么选这四款？答案在下一个维度——动态提领能力。

共性二：动态提领是关键

静态收益只是基础，养老真正要看的是动态提领能力。

什么意思？就是你开始领钱之后，保单还能不能继续增值，账户余额能撑多久。咱们算笔账就明白了。

我用三种常见的提领方案来对比：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II最亮眼
• 30年后：星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）

盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）

• 前15年：宏挚传承表现最佳
• 15-30年：盛利II最突出，其次星河尊享II
• 30年后：差别不大

盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

总结来说，目前的盛利II、星河尊享II就是现在养老现金流的最优解——一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差，选哪个都不会出大差错。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

那宏挚传承强在哪？它不是提领弱，而是场景适配性更强。

宏挚传承有一个独特的功能叫**「无忧选」**，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且保证金额还能继续增长。

它的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

咱们看个案例：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。

第27年时，领取的派息就已经超过本金了。

但需要注意：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概只有41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距确实不小。

但养老不是比谁赚得多，而比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的优势在于它全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，并且拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单来说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况进行年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短？ 选「第6/7/8项定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？ 选「第9/10项联合年金」，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益
• 担心疾病风险？ 选「第11/12项危疾双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配，打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

为什么养老要提前规划？

说完产品，咱们回到养老这个话题本身。

数据不会骗人：我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。

2025年博鳌论坛上，周小川明确指出，退休时养老金替代率可能只有40%-50%，远低于国际**70%**的平均水平。

咱们算笔账就明白了。按58.5%的替代率目标算，退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

可现在一线城市一个高端养老院的单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。更关键的是，目前咱们还没达到这个替代率。

再加上2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存只有0.95%，传统储蓄养老模式基本失效了。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

总结：四款产品各有所长

整体感受下来，这四款产品每个都各有侧重：

如果你追求最强提领能力：

• 盛利II：动态提领天花板，15-70年间几乎全程领先，适合想要高现金流的朋友
• 星河尊享II：总体更稳定，提领也不差，保证回本时间早，适合求稳又想要不错提领的朋友

如果你追求极致安全感：

• 宏挚传承：无忧选功能，交完即领、本金不动、每年派息，适合保守型、怕本金有风险的朋友

如果你追求最大灵活度：

• 富饶千秋：全港唯一年金转换功能，12种方案覆盖所有场景，适合需求可能变化、想要一张保单解决所有问题的朋友

养老从来都不是遥远的事。延迟退休已经落地，银行利率还在下跌，替代率缺口摆在那里。

养老这事儿，越早规划越主动。

你现在的每一次理性选择，都是在为二三十年后的自己铺路。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经讲清楚了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。