保诚医疗险值得买吗？先学会自购拿回佣金

我先跟你讲讲香港保险到底有多牛，这样你心里就有底了。

你猜怎么着？香港的保险渗透率全球排第一，就是说香港人买的保险全宇宙最多。你看这张图——

这不是吹的，香港保险市场比咱们想象的要大得多。而且你知道吗，香港的保险公司可以把你的钱投到全球100多个国家的股票、债券、不动产这些地方去。不像咱们内地的保险，超过70%的资金都堆在债券里，人家的投资组合更分散、更灵活。

当然我这话可能得罪人，但事实摆在那——同样一笔钱买保险，香港的保单收益就是能高出一截。你看下面这张收益对比图——

这条蓝色的线，代表的是市场投资波动。说白了就是，香港的保险公司会拿你的钱去做投资，赚了钱分你一部分。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），但你得确保自己买对了。

• 「自己识买，先至悭到钱。」（自己会买，才能省到钱。）
• 这句话在行内流传了很久，意思是说，买保险这事，你真的得自己懂门道。

咱们接着说保诚医疗险。保诚这家公司，在港股市场打滚了上百年，英国人开的，信用评级高得吓人。它的医疗险覆盖范围广，特别是对于那种要去私立医院看病的朋友，用它的医疗险能报销很大比例。

但是，你去保险公司直接柜台买，价格是死的。我这么跟你说吧，香港保险行业里有一个“行规”——你通过保险经纪公司买，经纪公司会把他们赚的佣金分你一部分。这就是我前面说的“自购拿回佣金”。

我手头有一份清单，里面列了香港几家靠谱的银行开户推荐，你可以看看——

你看这个银行营业时间表，其实是有讲究的。有些银行下午4点就关门了，你去了白跑一趟。保险也是一样，买之前得搞清楚门道。

保诚的医疗险条款里面有一条，我直接给你念原文——

「本计划之保障范围包括住院、手术、门诊及指定药物，但需根据所選之计划级别而定，且不保事项需参照保单条款。」

翻译成普通话就是——你买的哪个档次，就保哪些东西；手术、住院、门诊这些基本都有，但具体看你的计划。别以为买了就万事大吉，有些情况（比如之前就有的病）可能不保。所以买之前得逐条看清。

再给你看一张图，大陆和香港储蓄险的核心区别——

一目了然对不对？香港的储蓄险收益更高，投资更灵活。医疗险虽然和储蓄险不一样，但背后的逻辑是一样的——香港保险公司的投资能力强，所以给到客户的回报也更多。

你按20万美金一年交5年算，保诚的医疗险加上储蓄险搭配着买，效果会比单纯买医疗险好得多。当然，这是另一个话题了，有空我跟你细聊。

前面我说要教你自购拿回佣金，但我再想一想，其实有更直接的操作——你先找个靠谱的经纪公司，跟他们谈好佣金返还的比例，然后再买。香港那边这种操作很常见，叫做“客户回馈”。你拿到的价格，可能比柜台挂牌价低不少。

2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你交港险保费、收理赔款，渠道会更顺畅。这是政策在给你开绿灯呢。

我跟你讲，买香港保险最怕什么？不是怕产品不好，是怕你买贵了。同样的保诚医疗险，有的人买下来一年省好几万，差别就在“自购”这两个字上。你自己懂，就不用中间商赚差价。

当然，这种话不适合公开说太多，你懂的。坊间有句话叫「知得越多，悭得越多」——知道得越多，省得越多。买保险这事，真的得自己多了解。

想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份清单，包括香港各家保险公司的评分、经纪公司的选择、以及怎么跟经纪谈佣金返还的话术，你要的话我发你。

这种细节在文章里没法全写出来，你加我一下，咱们慢慢聊。