周大福荣耀世代：首日回本83%很能打，但放到市场里一比，真没那么香

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询趸交产品的朋友明显多了。

也难怪，2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到0.95%，5年期也才1.3%，活期更是只有0.05%。连中小银行都在疯狂降息，有的年内降了7次，3年期存款利率低到1.2%，比国有大行还低。

手里有笔钱，放银行越存越亏，不少人开始琢磨：趸交港险能不能成为替代方案？

正好，周大福2025年8月22日刚推出一款新品——荣耀世代，号称首日保证回本83%，7年就能保证回本。

今天咱们就拉个表格，把市面上几款主流趸交产品放一起比一比，看看这款新品到底值不值得入手。

趸交江湖：四大主流产品登场

先说说这次参与PK的选手。

趸交产品的门槛不低，荣耀世代最低保费5万美金，折合人民币三十多万。这笔钱一次性交进去，大多数人最关心三件事：什么时候回本？能赚多少？中途要用钱怎么办？

目前市场上趸交产品的回本时间大多集中在三到四年左右，差距不大。但首日保证回本率、长期收益、提领表现这三项，各家差异就明显了。

今天主要拿周大福荣耀世代、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下这三款产品来对比。别听销售吹，看实际表现。

第一回合：首日回本率谁更高？

很多人趸交最怕什么？怕刚投进去就急用钱，退保要亏一大笔。

这一点，荣耀世代确实做得不错。首日保证回本83%，意思是你把钱一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。

对比周大福自家老款趸交产品闪耀传承，首日保证回本只有78%。荣耀世代直接高出5个百分点。

再加上保证7年回本，万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

这一回合，荣耀世代胜出。

第二回合：长期收益谁是王者？

首日回本率高是个安全垫，但大多数人买港险趸交，不会只盯着前几年，更多还是想着中长期持有。

咱们拉个表格比一比，以总保费30万美金趸交为例：

保单前10年，周大福荣耀世代的预期总收益确实有优势。

但10年之后，友邦环宇盈活开始反超，而且越往后差距越大。

保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%，已经相当能打了。

数据不会骗人。放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

而且有个规律：收益率能达到**6.5%**的产品，100年后的预期总收益都是大差不差的。

这一回合，环宇盈活胜出。

第三回合：提领表现谁更抗造？

光看静态收益还不够，很多人买趸交是想当养老金用的，每年提领一部分出来花。

咱们看看常见的125提领场景——保单第2年起每年提领保单的5%，即15000美金。

保单前18年，周大福荣耀世代的提领表现还不错。

但18年之后，富卫盈聚天下开始碾压。

保单第30年，盈聚天下账户提领后余额还剩76.4万美金，遥遥领先。

有意思的是，之前静态收益表现最好的友邦环宇盈活，在提领上反而没了优势。

这背后和产品的分红结构有关。富卫盈聚天下的复归红利占比高，就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

这一回合，盈聚天下胜出。

加分项：荣耀世代的115提领

说回荣耀世代，它有个差异化的小亮点——支持115提领。

什么意思？趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。

虽然金额不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

终极结论：三款产品各有归宿

三回合PK下来，结论已经很清晰了。

我不卖保险，只说实话。适合你的才是最好的，关键是先想清楚自己的需求。

第一种情况：求稳，持有5-10年，怕中途退保亏太多

如果你手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

它的核心优势就三个字：容错高。

• 首日保证回本83%，市面上趸交产品里算高的
• 保证7年回本，不用担心被套太久
• 前10年收益有优势，中途真有急事退保，损失也不大
• 前18年的提领表现也不差

但要注意，它的优势窗口期主要集中在前10年。如果你打算持有更长时间，它就不是最优选了。

第二种情况：长期持有，追求更高的总收益

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适。

环宇盈活的定位很明确：存钱罐。

前10年收益不是最高的，但10年之后开始发力，20年、30年、50年……时间越长，优势越明显。

保单第20年复利IRR就能达到6.08%，第30年可以实现**6.5%**的收益率天花板。

它的逻辑是：这笔钱你先别动，让它安安静静滚复利，时间会给你答案。

但如果你想早期频繁提领，它就不太合适了。太早取出太多钱，会严重影响未来几十年的收益。

第三种情况：长期提领，需要稳定现金流

如果你想长期提领，比如当养老金用，每年取一部分出来花，那富卫的盈聚天下才是更好的选择。

它就是为提领而生的产品。

18年后的提领表现碾压其他产品，保单第30年账户还剩76.4万美金，保单第50年还剩217.2万美金。能保证你长期有稳定的现金流，越往后优势越大。

三款产品的定位总结

回到开头的问题：手握30万美金趸交，到底该选哪款产品？

答案是：先想清楚你要什么。

是求稳、怕亏？选荣耀世代。

是长期躺赚、追求高收益？选环宇盈活。

是当养老金、每年取钱花？选盈聚天下。

趸交产品的选择，从来不是"哪个最好"，而是"哪个最适合你"。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。