美国学费涨破9万美元：友邦环宇盈活这3个功能，没人告诉你却至关重要

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

帮助超过200个家庭规划子女教育金，我自己的孩子也在海外读书，所以对留学费用这件事，我既是从业者，也是亲历者。

今天这篇文章，我想从一个让很多家长焦虑的数字说起。

你的钱，未来要用在哪里？

2025-26学年，杜克大学总费用达到92,042美元，涨幅5.93%；耶鲁大学费用90,550美元；多所美国大学已经进入"9.5万美元俱乐部"。

不止美国。牛津大学2025/26学年学费比上一年暴涨10,640英镑，折合人民币约9.7万——仅仅是涨幅，就够国内一个普通家庭一年的开支了。

学费年年涨，你的钱跟得上吗？

很多家长跟我聊天时都会问：大贺，孩子还小，我现在开始存钱，等他18岁留学的时候，这笔钱够用吗？

汇率怎么办？万一去英国不去美国呢？

这些问题，其实指向同一个核心需求——长期储蓄、稳定现金流、资产灵活调配。

**友邦「环宇盈活」**这款产品，恰恰是冲着这三个痛点来的。接下来我会从留学、养老、传承三个真实场景，带你看看它到底能解决什么问题。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说留学场景，这也是我自己最有体会的。

我见过太多家长，孩子高二才开始准备留学资金，结果发现：人民币换美元汇率不好；想去英国又得换英镑；万一孩子最后选了新加坡或者澳洲呢？

传统的做法是分别开几个外币账户，盯着汇率，分批换汇，还得担心政策变化。折腾一圈，光是换汇损耗就不少。

「环宇盈活」怎么解决这个问题？

支持9种货币转换：美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、澳门币。

更关键的是，第2个保单周年日起就能行使货币转换权，这是目前市场上最早的。

这意味着什么？

假设你今年给5岁的孩子投保，2年后孩子7岁，你就可以根据未来的留学方向，把保单货币从美元换成英镑，或者从港币换成新加坡元——完全不用重新投保，一键切换。

我自己也是这么规划的。孩子当初申请时，英国和美国都在考虑，我提前把保单设置成可转换状态。最后确定去英国，直接转成英镑计价，省了不少换汇的麻烦。

货币自由切换，才是真的灵活。这一点，很多储蓄险做不到，或者要等5年、10年才能转换。

对于有留学规划的家庭来说，2年就能转换，实用性拉满。

而且别忘了，留学不是终点，是起点。孩子读完书，可能在当地工作、置业，这笔钱还能继续用当地货币支取，真正实现"一份保单，跟着孩子走"。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

留学场景说完，再说养老。

很多人买储蓄险，不只是为了孩子，也是为了自己。退休之后，每个月有一笔稳定的现金流入账，不用看股市脸色，不用担心本金亏损——这是很多人的理想状态。

「环宇盈活」在这方面的设计，我觉得是真的懂用户。

支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。其中最受欢迎的，是"567提取"模式：

• 第5年交完保费
• 第6年开始提取
• 每年提取总保费的7%，终身领取

举个例子：45岁女性，每年交12万美元，交5年，总保费60万美元。

从第6年末开始，每年领取4.2万美元（总保费的7%），一直领到终身。

到第30年，累计提领105万美元，是总保费的175%；到第55年，累计提领210万美元，是总保费的350%，同时保单里还剩余67万美元的预期现价。

这就是"领着钱，保单还在涨"的状态。

更香的是，567提取不断单——很多产品提取到一定比例，保单就终止了，但「环宇盈活」可以一直领下去，保单持续有效。

还有一个功能很多人不知道：第6个保单年度后，可以把提取的金额转移到"价值保障户口"，享受潜在利息。

什么意思？就是你提取出来的钱，如果暂时不用，可以放在这个户口里继续增值，等需要的时候再取出来。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。对于保守型投资者来说，心理上会踏实很多。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

第三个场景，是很多高净值家庭关心的：财富传承。

传统的做法是立遗嘱、设信托、指定受益人。但这些方式要么手续复杂，要么要等身故才能执行。

「环宇盈活」有一个功能，我觉得设计得特别人性化：

第5个保单周年日起，可以提取保单价值给指定收款对象。

注意，不是身故赔付，是活着的时候就能把钱给出去。

指定收款对象的范围很广：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、侄子侄女、叔叔阿姨、配偶、表兄弟姐妹、继父母、继子女、未婚夫/未婚妻、同居伴侣，甚至香港注册的慈善机构、香港安老院。

这意味着什么？

孩子要买房，你可以直接从保单里提一笔钱给他，不用等继承；父母生病需要钱，你可以指定把钱打到父母账户；想做慈善，也可以定向捐赠。

整个过程不需要保单持有人先取出来再转账，直接"保单→指定对象"，省去中间环节。

还有一个细节：市场首创的健康保障选项。如果保单持有人不幸患病，可以预设指定接收人及领取比例，覆盖患病后的财务支出，避免因健康问题影响财富规划。

这一点真的很贴心。很多人买保险是为了"万一"，但真到了"万一"的时候，往往已经没有精力处理复杂的财务问题了。提前设定好，心里踏实。

别等孩子录取了才发愁学费，也别等自己老了才想起来没规划养老金。 财富传承这件事，越早安排越主动。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说完场景，再来看看硬核数据。

以5年缴、年缴5万美元为例（总保费25万美元）：

• 第7年预期回本，前期资金更灵活
• 第10年IRR达3.47%
• 第30年预期IRR达到6.5%演示上限

对比同公司的盈御3，「环宇盈活」在第7年就能回本，而盈御3同期还没回本；第10年IRR高出0.7个百分点；第30年收益也明显领先。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。

这对于有明确用钱时间点的家庭来说非常重要——你知道这笔钱什么时候能用，用的时候有多少。

很多人问我：大贺，港险收益那么高，靠谱吗？这就要看保司的投资能力和兑现能力了。

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

友邦的投资策略，用一句话概括就是：深耕亚洲、聚焦内地，投资收益更稳、波动更小。

2024年投资总额达2553亿美元，资产配置结构是这样的：

• 近70%配置于固定收益资产（政府债券、公司债券为主）
• 股权资产占24%
• 房地产仅3%

固收类资产里，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

从2024年上半年的政府债券地区分布来看，内地占比44%，是最大的单一市场。

这意味着什么？友邦的钱，很大一部分投在我们熟悉的中国市场，依托亚洲经济的稳定增长，收益波动更小，不像某些激进型产品那样大起大落。

再看兑现能力：分红实现率稳定在95%-105%。

什么叫分红实现率？就是保险公司实际派发的分红，和当初演示给你看的分红之间的比例。

95%-105%意味着基本按承诺兑现，没有大幅缩水。

很多人被港险的高收益吸引，但如果分红实现率只有60%-70%，那演示再好看也是空中楼阁。友邦能稳定在95%以上，说明投资能力和承诺是匹配的。

市场认可：11连冠的底气

最后说说友邦这家公司本身。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市人寿保险集团。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%，远超保诚和宏利。

有效保单数目占比26.8%，接近三分之一——意味着每3个香港人寿保单持有人里，就有1个是友邦的客户。

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，不是靠一两年的冲刺，而是11年持续稳定的第一。

2025年三季度，新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。 其中香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，背后离不开内地访港客户的"强势贡献"。

全球评级方面：标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2。

而且友邦还入选了首批"大而不能倒"险企名单。

买保险，买的是一份长期信任。你把钱交给一家公司，可能要放20年、30年甚至更久。

选择一家历史够长、规模够大、兑现够稳的保司，是降低风险的第一步。

大贺说点心里话

留学、养老、传承，这三件事听起来很远，但规划这件事，永远是越早越主动。

如果你还在纠结怎么选、怎么买、怎么省钱，下面这张图可能对你有用。