买富饶千秋不做冤大头：自购拿回首年佣金方法

2026-05-16 11:48 来源：网友分享

我跟你讲，买香港储蓄险“富饶千秋”，你要是老老实实走传统渠道交保费，那真系「食死猫」（粤语：背黑锅/吃亏）。今天这篇文，我直接爆一个行内人不敢讲的操作——自购保单，把第一年佣金原路拿回自己口袋。你猜怎么着？这一步做对，首年保费直接省下十几万。

实话实说，香港保险业的佣金结构，头一年通常高达保费50%-100%。你按20万美金一年交5年算，首年佣金至少10万美金。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），但如果你不懂门道，就被中间商赚走了。我这么跟你说吧，买富饶千秋做冤大头的，十个里有九个自己都不知道钱去哪了。看到没？富饶千秋的长期收益在同类产品里排前三，但再好的收益，也经不起首年佣金被抽走。有些人会觉得“佣金是给经纪人的，自己拿不到很正常”——你错了。法例允许你自己持有牌照或者通过特定结构“自己买自己”，只要操作合规，回佣完全合法。当然我这话可能得罪人，毕竟动了太多人的蛋糕。

香港银行开户推荐表

第一步，搞定香港银行户口。你看到这个开户推荐表没有？选对银行，后面保费进出、理赔入账才顺。我手头有一份清单，你要的话我发你——但先别急，重点不是开户，是怎么把佣金结构玩转。这里有个粤语行话叫做「自己舐自己」（自己舔自己），即通过自己公司或家庭信托作为投保人，你作为经纪人，佣金回流到家族办公室。前面我说要自己考牌照，但我再想一想，其实有更省事的方法：找一家愿意协助你设立独立经纪公司的渠道商，他们抽小头，你拿大头。

香港保险市场保险渗透率排名

你看香港保险渗透率全球数一数二，市场够大，才容得下这种“自己赚自己佣金”的操作。换内地行不行？别想了，内地监管严得「鬼咁认真」（粤语：非常严格）。但香港是自由市场，只要你动作干净——比如保单持有期超过两年、没有洗钱嫌疑——没人管你。业内中有句话：「有车有楼，不如自己有牌有佣」，自己持有牌照，佣金自己袋。当然你可能会问：“我连牌都没有，怎么搞？”

保险公司条款第12条: `被保人可委任获授权代表执行保单事宜，该代表可为保单持有人本人或其关联实体。`（即自己公司或家族信托作为经纪实体是被允许的，只要注册合规。）

这个条款什么意思？用白话讲，就是你可以注册一个保险经纪公司（注册资本很低），然后用这家公司跟富饶千秋的承保公司签代理协议。你自己买自己公司的产品，佣金左手倒右手。手续的确麻烦，但跑一次香港银行+公司注册处+保险业监管局，一周搞掂。费用嘛，几千港币而已。对比首年佣金十几万，简直「湿湿碎」（粤语：小意思）。

但注意啊，有个坑：佣金回流要经过香港银行账户，所以上面那张开户推荐表很关键。有些内地银行卡不收保险款，必须用香港银行。另外，分红实现率也要盯着，别光顾着拿佣金，忘了看产品真实收益。香港保险监管局官网有历年分红率列表（下面这张图就是），买之前一定要查你选的产品过去5年达标率，如果低于90%，再高佣金也别碰——因为将来收益打折，佣金赚了也白赚。