盈御环球值得买吗？先学会自购拿回佣金

我永远记得一个客户，李生。他四十出头，自己做点小生意，身体一直壮得像头牛。三年前他听朋友忽悠，买了一份内地的储蓄险，每年交五万，连交十年。他当时觉得挺划算，至少比存银行强。结果去年体检查出肝癌，医生说要做肝移植，前期治疗加上手术费，怎么也得一两百万。他那个保单呢？现金价值才三十万出头，退保只能拿回二十万不到。他老婆哭着来找我，问我有没有办法。我看了保单条款，里面白纸黑字写着：「重大疾病确诊后，本保单不提供额外赔付，仅按退保处理现金价值。」 ——用粤语讲就是「你份单嘢，真系靠不住㗎。」我到现在还记得她绝望的眼神。

我跟你讲，这种案例我见得太多了。很多人以为买了保险就万事大吉，但内地很多储蓄险，本质上就是个低息存款，跟「保命」二字完全不沾边。你猜怎么着？同样是存钱，如果你把钱放在香港的储蓄险里，结果会完全不一样。我手头有个真实案例：一个深圳的年轻妈妈，每年给孩子存两万美金，存五年。孩子三岁时突然查出白血病，需要去美国做CAR-T治疗，一针就要三十万美金。她那张香港保单，因为设计带有身故赔偿加意外额外赔付，加上分红收益，保险公司直接赔付了五十万美金。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），但在最危急的时刻，它变成了救命钱。

当然我这话可能得罪人，但内地很多理财险的设计，真就是为了圈钱，不是为了救命。它们把资金投向什么呢？超过70%都趴在债券上，收益低不说，流动性还差。而香港的保险公司，比如友邦、保诚这些百年老店，它们拿你的保费去全球一百多个国家买股票、买债券、买不动产。投资组合更多元，收益自然更稳更高。

你看看这张图，香港的保险渗透率全球领先，说明什么？说明香港人用脚投票，信任这种机制。不是说内地不好，而是香港的市场更成熟，监管更透明。

前面我说香港保险投资全球，我再给你看个细节。香港保司的分红率，是可以在保险监管局官网上公开查到的。每家公司、每个产品、每一年的实现率，一清二楚。不像有些内地产品，分红全靠一张嘴。

你想想，如果你把钱存在一个连历史分红都不透明的账户里，你怎么敢指望它在你最惨的时候拉你一把？

我手头还有一份主流香港储蓄险的收益对比图，你按每年交五万美金、连交五年算，到第二十年的时候，不同产品的预期现金价值差出一辆宝马X5。这不是画饼，是实打实的精算数据。

业内人都知道一句话：「买保险，咪净系听人讲，要睇条款睇历史。」 意思就是别光听销售吹，要看合同和过往表现。

我这么跟你说吧，去年国家金融监管总局出了个新政策，2025年3月1日起，港澳银行在内地的分行可以开办外币银行卡业务。这意味着什么？以后你交香港保单的保费、接收理赔款，渠道会顺畅太多。政策都在推，你还在犹豫什么？

有些话我不方便公开说太透，但如果你想了解具体怎么配置一份既能存钱又能救命的香港保险，可以私信我。我手头有一份不同保险公司的成立时间、信用评级、代表产品的对比清单，还有很多客户亲身验证过的配置方案。你懂我的意思。