忠意启航创富（卓越版）：前30年收益稳居第一，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近找我咨询港险的朋友，问得最多的一个问题就是："大贺，产品这么多，到底选哪个？"

说实话，这个问题放在两年前，我可能会直接给你推荐几款7%+收益率的产品。

但现在不一样了，2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率已经跌到0.95%，5年期才1.3%。内地银行理财的平均收益率也只剩**2.12%**了。

在这种大环境下，港险**6%+**的预期收益率确实很香。

但问题是，收益率限高之后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距了，甚至变得一模一样。

所以现在选产品，要换个思路——往前看。

看什么？看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析傲珑盛世的时候，对比过一批2年交热门产品的预期收益，一下子就注意到了忠意启航创富（卓越版）。

说实话，之前我都没怎么关注过忠意这家公司。毕竟那会儿市场上7%+的产品都选不过来，忠意的产品实在太不起眼了。

但这次不一样。**启航创富（卓越版）**的前期收益确实很亮眼，让我决定好好研究一下这款产品，看看它到底值不值得买。

今天这篇文章，我就从回本速度、前期收益、提领能力、长线表现、公司实力这几个维度，把启航创富（卓越版）和市场上的热门产品做个全面对比。

咱们一个个来看。

回本速度对比：2年交确实快，5年交没优势

买储蓄险，大家最关心的第一个问题就是：多久能回本？

直接上数据。

我以0岁男孩，年交5万美元为例，分别做了2年交（共10万美元）和5年交（共25万美元）的收益演示：

2年交：保证14年回本，预期4年回本。

5年交：保证14年回本，预期7年回本。

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，这也是我一开始注意到它的原因。

但5年交就不一样了。7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，属于中规中矩的水平。

所以如果你看重回本速度，2年交的启航创富（卓越版）确实值得考虑。

但如果你打算5年交，那就没必要冲着回本速度去选它了。

前30年收益对比：稳居第一梯队，优势明显

回本之后，接下来就是看收益了。

先看2年交的预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

再看5年交的预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.5%

光看IRR数字可能没什么感觉，咱们放到市场上对比一下。

2年交对比

同样是0岁男孩，年交5万美元，交2年共10万美元：

• 第10年：启航创富（卓越版）预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

这款产品的特点就是——稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

不是某一年特别猛，而是每一年都比别人多那么一点点，积少成多，优势就出来了。

5年交对比

5年交的话，前30年收益表现比较突出的有宏利的宏挚传承、忠意的启航创富（卓越版）和友邦的环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

所以如果你的持有周期是10-30年，不管是2年交还是5年交，启航创富（卓越版）的收益表现都很能打。

提领能力对比：这是它最大的短板

前面说的都是静态收益，也就是放着不动、到期一次性退保能拿多少钱。

但很多朋友买港险，是打算当养老金或者教育金用的，需要定期提取。

这时候问题就来了——启航创富（卓越版）的提领能力很弱。

为什么？因为这款产品没有复归红利。

你看这张保单价值明细表，非保证金额只有终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？

意味着你想提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提。终期红利是浮动的，提取的时候会按比例减少，这会影响到长期的复利增值效果。

这是启航创富（卓越版）最大的短板。

咱们用数据验证一下。

255提领对比

（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元，差了61万美元

时间越长，差距越大。

566提领对比

（5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%）

表现最好的还是万年青星河尊享II，启航创富（卓越版）还是很普通：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元，差了24万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元，差了176万美元

依旧是时间越长，差距越大。

所以说，提领确实没啥优势。

如果你买港险是为了定期提取做养老金或教育金，启航创富（卓越版）可能不是最优选择。

长线收益对比：30年后趋于平庸

前面说了，启航创富（卓越版）前30年的收益表现很亮眼。

但30年以后呢？

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。

5年交虽然长线能达到6.5%，但要到第85年。

说实话，85年太久了，对大多数人来说没有参考意义。

30年以后就没什么优势了，后期收益很普通，提领也很弱。

这就是启航创富（卓越版）的产品特点：前期猛，后期平。

如果你的规划是持有30年左右就退保，那它的收益表现确实不错。

但如果你想买一份保单传承给下一代，持有50年、80年甚至更久，那可能要考虑其他产品了。

公司实力对比：百年老店，评级优秀

聊完产品，再说说忠意这家公司。

之前没怎么介绍过，正好借这个机会跟大家聊聊。

忠意人寿背后的母公司是忠意集团（Generali Group），成立于1831年，到现在快200年了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• 财务评级：A.M.Best评级A+，Fitch评级A+，Moody's评级A3
• 保费收入：2024年保费收入952亿欧元
• 管理资产：8,630亿欧元
• 全球布局：50多个国家，约87,000名员工
• 世界500强：《财富》排名第245位

从公司实力来看，忠意绝对是靠谱的。百年老店，全球化布局，财务评级优秀，这些都是加分项。

再看分红实现率。

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，都超额完成了。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。历史数据不够多，没办法像友邦、宏利那样看到10年、20年的分红表现。

但公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后帮大家总结一下。

启航创富（卓越版）的优势：

1. 回本快：2年交4年预期回本，市场最快
2. 前期收益强：前30年稳居第一梯队，收益领先明显
3. 公司靠谱：百年老店，财务评级A+，分红实现率100%+
4. 功能齐全：更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期等功能都有

启航创富（卓越版）的劣势：

1. 提领弱：没有复归红利，长期提领账户余额明显落后
2. 长线平庸：30年后收益优势消失，2年交长线只有6.21%
3. 货币单一：只支持美元保单，没有货币转换功能

你要是问我怎么选，我的建议是这样的：

如果你没有提领的需求，就是想存一笔钱，30年左右退保一次性拿走，那启航创富（卓越版）确实是个不错的选择。前期收益领先，回本速度快，公司也靠谱。

但如果你买港险是为了做养老金或教育金，需要定期提取，那还是考虑其他产品吧。万年青星河尊享II、盈聚天下、富饶千秋这些，提领表现都比它强很多。

如果你想长期持有50年以上，传承给下一代，那也要慎重考虑。启航创富（卓越版）后期收益很普通，不适合超长期持有。环宇盈活、宏挚传承这些产品的长线表现会更好。

另外，如果你有多元货币需求，比如想配置港币、人民币或者其他货币，那启航创富（卓越版）也不太合适，因为它只支持美元保单。

说到底，每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

今天花了这么多篇幅做对比分析，就是想帮你看清楚每款产品的优劣势。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、在哪买，这里面的门道更多。