立桥「智选储蓄保」「息享年年3」：银行定存跌破1%，这两款港险5年锁定4.48%单利，凭什么？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊两款最近被问爆的短期储蓄险——立桥**「智选储蓄保」和「息享年年3」**。

银行定存越存越亏？

2025年5月20日，工农中建交邮六大行同步下调存款利率，1年期定存利率正式跌破1%，降到了0.95%。

咱们来算一笔账：100万存银行一年，利息不到1万块。

而2024年CPI涨幅约2%，也就是说你的钱躺在银行里，实际购买力每年缩水1万多。

存钱=亏钱，这不是危言耸听，是正在发生的事实。

更扎心的是，3年期大额存单利率也降到了1.55%，5年期才1.3%，部分银行甚至直接停售5年期产品。

利率倒挂说明什么？银行自己都不看好长期收益了。

那问题来了：钱放哪儿才能不贬值？

在当前低利率环境下，立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」确实提供了令人眼前一亮的选择。别听我说，看数据。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

先说「智选储蓄保」，这款产品的核心卖点就一个字：稳。

首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。注意，是"保证"，不是"预期"、不是"演示"，是白纸黑字写进合同里的。

数字不会骗人，咱们直接看收益：

整付10万美元，享5%折扣后实际只需交9.5万美元。

第2年就保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

对比一下：银行5年期定存利率1.3%，这款产品保证收益4.48%，差了整整3倍多。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

你可以把它当作一个5年期定存使用，到期拿钱走人。

也可以继续持有，第15年预期现价能达到19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍多。

息享年年3：年年派息4%

如果你更喜欢"年年有钱拿"的感觉，「息享年年3」可能更适合你。

这款产品的特色是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。注意，又是"保证"二字。

同样整付10万美元，享5%折扣后实缴9.5万美元。

第2年保证现价和预期现价均实现100%回本，资金流动性很好。

保单第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。

此时预期现价为116274美元，预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%。

这个收益摆在这儿，银行定存能给你吗？

如果你不急用钱，也可以选择持有20-25年，锁定利率。

第6年之后派发的周年红利变为非保证，但长期来看，预期IRR能达到4.92%。

折扣加持，收益再加码

除了产品本身收益不错，现在入手还有限时折扣。

美元保单折扣（9月8日-10月31日）：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万美元以上：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%（仅限智选储蓄保）

港币和人民币保单折扣（9月8日-10月31日）：

• 80万以下：折扣1%
• 80万以上：折扣2%
• 200万以上：折扣3%（仅限智选储蓄保）

息享年年3同样有优惠，整付10万美元享5%折扣，实缴9.5万美元。

叠加限时优惠后，收益直接再上一个台阶，现在入手还能多赚一笔。

立桥人寿靠谱吗？

说到这儿，肯定有人问：立桥人寿是谁？靠谱吗？之前不是有传言说资金链断裂？

资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

立桥人寿是经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司。

贝氏评级公司（AM.Best）给出的财务实力评级为B+（Good），资本比率超过200%，远超监管要求。

更重要的是，从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%。

说到做到，这才是真本事。

市场表现说明一切

数据不会骗人。

• 2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%
• 2025年首8个月投资收益较去年全年收益增长143%
• 2025年Q1非银保司总保费收入排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%

香港保险市场竞争激烈，能杀进前十，立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

额度有限，欲购从速

最后说几句掏心窝子的话。

随着友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」等短期储蓄产品陆续下架，市场上"保本保息、收益明确"的储蓄险越来越少。

此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款，感兴趣的投资者务必抓紧时间。

非常适合以下人群：

• 追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者
• 为子女规划教育金的家长
• 为自己储备养老金的中年人
• 单纯进行短期闲钱理财的普通投资者

存银行不如存这个，道理就这么简单。

大贺说点心里话

收益数字我都摆出来了，但怎么买、去哪买、能省多少钱，这里面还有不少门道没说完。