友邦盈御、安盛盛利、万通富饶千秋横评：晚10年规划港险，差距真的是一套房

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大行再次集体下调存款利率。

5年期定存只有1.3%，3年期大额存单1.55%，部分村镇银行活期利率甚至降到了0.05%。

钱放银行，跑赢通胀？别想了。

但如果你想50岁开始每年有笔稳定被动收入进账，不再为工作奔波——这个目标，用香港保险规划完全可以做到。

关键在于：不同年龄，选的产品和规划方式截然不同。

今天我就用数据告诉你，30岁、40岁、50岁，三个年龄段分别怎么规划，差距到底有多大。

如果50岁开始规划，你只剩这一个选择

先说最紧迫的情况——50岁才开始规划。

这个年龄段，手里资金一般比较充裕，但几乎没有时间等待增值。

近在眼前的问题就是养老，更看重的是稳定性和确定性终身现金流。挑选产品时，优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

我帮你算过了，这个年龄段最适合的是万通富饶千秋——最快第2年就能开始领钱。

以50岁、两年交、每年交30万美金测算：

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了。每年领3万美金，折合人民币21.6万，相当于每月1.8万。

50岁才开始规划，选择确实有限。但如果你早10年、早20年开始，情况完全不一样。

50岁方案：年金转换锁定终身

万通富饶千秋还有一个核心优势：10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。

继续上面的测算：

领到59岁，累计领取了27万美金，账户里还剩余47万现金价值。

这时候，你可以选择全部或部分转换为定额终身年金，每年固定领取3.25万美金作为养老金。

注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动。而且活多久领多久。

万通的分红实现率也位列市场第一梯队，数据不骗人。

这个方案非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。怎么领、转换多少，全看自己选择。

但说实话，50岁才开始规划，确实有点被动。如果早10年呢？

如果早10年规划，选择更多、收益更高

40岁开始规划，情况就大不一样了。

这个年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小。但也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

挑选产品主要聚焦前10年静态收益高、且适合提领的产品。公司实力和分红实现率都很关键。

别听销售吹，看实际收益——安盛盛利是目前最佳的选择。

为什么？10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

分红实现率才是硬指标。

以40岁、两年交、每年交20万美金测算：

到保单第9年，也就是49岁，账户已经增值到53万美金，是总保费的1.3倍。

从第10年开始，也就是50岁，每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万。可终身领取。

一直领到100岁，累计领取204万美金，账户里还有301万美金。

收益是本金的12.6倍。

对比一下：同样50岁开始领钱，40岁规划每月领2.4万，50岁规划每月领1.8万。早10年，每月多6000块，一年多7.2万。

这还只是40岁。如果早20年呢？

如果早20年规划，躺平可以更彻底

30岁开始规划，优势在于保单有长达20年的黄金增值期。

这个年龄段即使收入比较高，存款可能也没那么多，大额缴费会有压力。策略是拉长缴费期，选择5年交。

优先选择20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

推荐友邦盈御多元计划3——保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

以30岁女性、5年缴费、每年缴费5万美金测算：

前期一直放着不动，到保单第19年，也就是49岁，账户里的钱已经增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！

换算成IRR已超过5.6%。

对比一下银行：5年期定存1.3%，港险IRR 5.6%，差距是4倍多。

从50岁开始，每年可以领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万！

这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得非常滋润。

30岁方案的终极回报：传承两代人

友邦盈御多元计划3的优势还不止于此。

领到第6年，也就是55岁，累计领取了27万美金，已经把本金全部领回。

账户里还剩64万美金，总收益是本金的3.6倍！

一直领到100岁，累计229.5万美金，账户里还剩将近96万美金。这笔钱还可以传承给下一代。

而且，期间如果有需要急用钱的地方，也可以随时从保险账户里支取，非常灵活。

对比40岁方案：领到100岁总收益12.6倍。

30岁方案呢？光是55岁就已经3.6倍，最终传承还有96万美金。

早10年规划，差的不是一点点，是一套房的差距。

最好的规划时机：现在

三个年龄段，三种方案，我帮你算清楚了：

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

但有一点是共通的：公司实力和分红实现率都很关键。

2025年一季度，商业银行净息差已降至1.43%，明显低于**1.8%**警戒水平。

银行盈利空间收窄，存款利率下行是大趋势。锁定长期高收益，现在是刚需。

50岁开始每年有稳定被动收入的目标，用香港保险规划完全可以做到。

唯一的变量是——你什么时候开始。

数据不骗人：早10年，每月多6000；早20年，多传承一套房。

大贺说点心里话

三款产品怎么选、怎么买最划算，其实还有一个关键信息差没说。