得了肾功能不全（CKD 4-5期（eGFR<30）），还能买医联有盟重大疾病保险吗？

先交代一句：我可不是卖保险的，我就是一普通退休工人，平时爱帮邻居看看合同、分析分析条款。去年我表姐买了个重疾险，一年交八千多，保额五十万，后来查出甲状腺癌，保险公司二话没说赔了五十万还豁免了以后保费。这事儿让我觉得保险这玩意儿，用对了就是救命稻草。但要是瞎买，那简直是往火坑里扔钱。今儿咱就用“医联有盟”这个产品当例子，把重疾险那点事儿给您讲透。

先说说“医联有盟”是个啥。这是复星联合健康出的一个重疾险，跟以前那些老产品不一样，它带了个叫“健康管理系数”的玩意儿，简单说就是您如果通过健康管理（比如运动、体检、达标啥的），赔付比例能往上浮动。重疾100%保额乘以这个系数（0.6到1之间），中症60%乘系数，轻症30%乘系数。当然，您要是不爱动弹，那系数就是0.6，赔得少点，但好歹也能赔。

它的保障内容我给您罗列一下：120种重疾赔1次，30种中症赔2次（每次60%乘以系数），45种轻症赔4次（每次30%乘以系数）。另外还有个一般医疗保险金，前5年每年额度是保额的0.5%，没花完以后还能用；还有个长期医疗，保证续保20年，0免赔，2万以下赔60%，超过2万赔100%，每年200万额度。身故或全残也管，18岁前赔保费，18岁后赔保额乘以系数。最关键的是被保人豁免：得了重疾或者中轻症，后面保费不用交了，保单还继续有效。这不就是“豁免保费”吗？说白了就是以后不用交钱了，保险公司还管您一辈子。

好，重点来了：肾功能不全4-5期（eGFR<30）能不能买？我跟您说，大概率买不了。为啥？因为重疾险的健康告知里头，肾功能不全基本是红牌。您瞅瞅“医联有盟”的免责条款里有没有直接说？它没写在免责里，但健康告知里肯定问“过去两年内是否有慢性肾脏疾病、肾功能不全、尿毒症？”。您要是如实回答“有”，那保险公司直接拒保。要是隐瞒不报，将来出险了，人家一查病历，非但一分不赔，保费还不退，您说冤不冤？所以咱得先说清楚：CKD 4-5期基本告别重疾险了，除非您能证明指标稳定、医生说过不需要透析、没有肾衰竭之类的，但可能性极小。

不过话又说回来，咱买保险不光是为了自己，也是为了家人。如果您实在想试试，可以走人工核保，或者找那种“易核版”的产品。但“医联有盟”目前没有智能核保（文档写了“智能核保：无”），那就只能线下递交资料。您得提供近半年内的肾功、尿常规、血压、B超啥的，如果能说服保险公司您只是滤过率低但没到尿毒症，也许能除外承保（就是肾脏相关的病不赔，其他照常），但概率不高。社区老张的连襟去年就是CKD 4期，买了个重疾险，结果被拒了，气得他把保险公司投诉了，可没用。所以咱得有个心理准备。

接下来我给您讲两个真实例子，让您明白重疾险到底咋赔。

头一个是我二舅。去年冬天他脑梗犯了，幸亏发现早，拉去放了个支架。您知道吗？脑梗要做冠状动脉介入手术（放支架），这在重疾险里属于轻症。二舅买的那个重疾险，轻症赔了30%保额，也就是12万（他保额40万）。关键是他后面保费不用交了，合同继续有效。后来他恢复得不错，今年体检发现血压也稳了。您看，轻症不是大毛病，但真金白银给到手里，能少遭罪。二舅拿到钱那天，非要请我吃涮羊肉，嘴里念叨：“这玩意儿还真救急。”

第二个例子，楼下水果摊王姐。王姐人特好，秤从来不缺斤短两。前年夏天她老觉得胸闷，一查发现是乳腺癌，还是重度的。她买的那个重疾险保额50万，确诊后医院出个病理报告，保险公司直接打了50万过来。王姐拿着钱去省城做了手术，后来康复得挺好，现在孩子都上高中了。她说：“要不是这50万，我可能连化疗的钱都凑不齐。”她那个保险一年交六千多，交了六年，总共才交三万多，却赔了五十万，杠杆够高吧？

所以您看，重疾险就是咱老百姓的护身符。但买之前，您得记住我说的三个大坑，一个都不能踩。

第一个大坑：重疾险不是确诊就赔，很多要手术后。 比如“恶性肿瘤重度”，您得有病理报告才行；还有“重大器官移植术”，得先做手术。有个客户买了重疾险，得了严重冠心病，以为能赔，结果合同里写着“需要做冠状动脉搭桥术”，他做的支架，属于轻症，只赔了30%。您得看清条款里的“疾病定义”。千万别以为得了癌就立马拿钱，有的条款要“达到约定状态”。比如“深度昏迷”要格拉斯哥评分5分以下，持续时间要够。您买之前一定把合同上每个病的理赔条件看一遍，特别是带星号的。

第二个大坑：轻症里缺了高发病种等于白买。 您看“医联有盟”的轻症列表，从“恶性肿瘤轻度”到“早期系统性硬皮病”，一共45种。这里头有没有“冠状动脉介入手术（非切开心包手术）”？有，第5个就是。有没有“轻度脑中风后遗症”？第3个就是。有没有“原位癌”？第4个就是。这仨是最高发的轻症，占了轻症理赔的90%以上。如果哪个产品把这几个去掉，哪怕它保100种轻症也没用。您买之前一定数一数，缺了这仨的，直接pass。

第三个大坑：返还型重疾险就是智商税。 “医联有盟”没有返还型，它就是个纯消费型。但很多卖保险的会忽悠您买“有病赔钱、没病返本”的，美其名曰“储蓄型”。我给您算笔账：同样保50万，纯消费型一年交八千，返还型一年交一万五。您多交的那七千块钱，保险公司拿去投资了，30年后返给您的可能也就二十来万。但您算算，30年里您每年多交七千，复利存银行利息都比它高。更惨的是，万一中间得了轻症，返还型通常会终止“返还”功能，您多交的钱就打了水漂。所以您记住喽：买重疾险只为保障，别想着理财。但凡有人说“既能保病又能理财”，您直接扭头走人。

咱再来说说“医联有盟”这个产品本身。它的优点刚才说了：健康管理系数能提高保额，轻症中症次数多，还有长期医疗险保证续保20年。缺点呢？第一，等待期90天，不算短；第二，重疾只赔1次，现在很多产品赔2次以上；第三，没有智能核保，对身体有小毛病的人不友好。另外，它的投保年龄是30天到60岁，职业1-4类，还算宽松。具体规则我给您看个图：

这是核心保障的图，120种重疾、30种中症、45种轻症，写得清清楚楚。再看这张其他保障：

一般医疗、长期医疗、身故全残、豁免，都在里面。还有投保规则：

您要是健康情况良好，年龄合适，又看中它那个长期医疗（20年保证续保），那可以入手。但如果您已经有肾功能不全4-5期了，咱就别冒这个险了。不如把目光转向那些专门给慢性病人设计的保险，比如“带病投保”的百万医疗险（但也要问清是否除外）。或者买份防癌险，毕竟癌症跟肾不全没关系，可能还能买。

最后我再掏心窝子说几句。保险这事儿，越早买越划算。年轻时身体好，保费低，能选的产品也多。到了咱们这个岁数，血压血脂一高，好多保险就卡住了。但您也别灰心，实在没法买重疾险，那就买个百万医疗险，几百块钱一年，住院报销几百万，起码能兜底。要是什么都买不了，就好好攒钱，把身体养好，毕竟最好的保险就是不生病。但话又说回来，谁也不知道明天和意外哪个先来，所以趁还能买，赶紧买一份。您说是不是这个理儿？

行了，今儿就唠到这儿。您要有啥疑问，随时来社区活动室找我，我一般下午三点在那下象棋。记得带包花生，咱边吃边聊。