宏利「宏挚家传承」：27年到6.5%，比友邦快3年，港险C位要换人了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

测了这么多产品，今天这篇我想换个写法——不铺垫、不绕弯子，直接告诉你结论，然后用数据一层层证明。

因为这款产品的数据，确实值得我这么干。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

咱们直接看数据：宏利「宏挚家传承」，27年到达6.5%的收益上限。

这个数字意味着什么？

对比一下市场上的当红炸子鸡——友邦「环宇盈活」，它需要30年才能登顶6.5%。也就是说，宏利比友邦快了整整3年。

3年是什么概念？按30万美元保费、6.5%复利计算，早3年登顶意味着在第30年时，宏利的账户价值比友邦多出将近2万美元。

这还只是单纯的时间价值差异，还没算上复利滚动的加速效应。

说句实话，我测了100多款港险产品，能在"登顶速度"这个硬指标上全面压制友邦的，宏挚家传承是头一个。

港险市场的C位，怕是要换人了。

你可能会问：就凭一个"27年vs30年"，就敢说它是最强？

别急，这只是开胃菜。后面我会用五组数据，把这个结论拆解得明明白白。

但在看数据之前，咱们先解决一个更实际的问题——这款产品，到底适不适合你？

适合你吗？三个判断标准

不是所有好产品都适合所有人。宏挚家传承虽然收益数据漂亮，但它有明确的"目标用户画像"。

第一类人：想存一笔钱，短期内不打算动

如果你买港险的目的就是"把钱放那儿，让它自己长大"，不急着用，那宏挚家传承和友邦环宇盈活的适配性是最高的。

为什么？因为这两款产品的设计逻辑都是"牺牲提领灵活性，换取极致的收益增长"。你不动它，它就拼命给你涨；你频繁提取，它的优势就发挥不出来。

两者的区别在于：宏挚家传承前30年收益更高，友邦30年后略胜一筹——但差距很小，几乎可以忽略。

第二类人：有海外升学或移民规划的家庭

这款产品有两个创新功能特别实用：「灵活取」和「挚易取」。

灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的繁琐流程。

挚易取相当于"亲密付"，投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。孩子在国外遇到突发情况需要应急资金，通过挚易取就能快速划转。

第三类人：需要排除——有明确现金流规划的人

这是我必须提前说清楚的：如果你买港险的目的是"每年稳定提取一笔钱当被动收入"，宏挚家传承不是最优选。

它的提领表现中规中矩，比不上安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐永明和安盛。

好，目标用户讲清楚了。接下来，咱们进入正题——用数据证明"为什么它是收益最强"。

论据一：收益数据全面领先

说句实话，港险产品的收益对比，看三个核心指标就够了：

• 预期回本期：多久能把本金赚回来
• 保证回本期：最差情况下，多久能保本
• 登顶6.5%的时间：多久能达到收益天花板

我把市场上的五款主流储蓄险放在一起对比（5年交费，年交6万美元）：

登顶6.5%的时间排名：

• 宏利家传承：26年 ✓ 最快
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

保证回本期排名：

• 永明：13年 ✓ 最快
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

预期回本期排名：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年 ✓ 并列最快
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

三个指标里，宏挚家传承拿了两个第一、一个第二。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。这不是我说的，是数据说的。

再来看一张更直观的对比图——宏利家传承vs友邦环宇盈活的逐年收益对比：

几个关键发现：

• 前20年：宏利总收益领先，第20年时宏利账户价值83.1万美元，友邦81.2万美元，宏利多出约2万美元
• 第21-29年：友邦略微反超，但差距极小（每年差1000-2000美元）
• 第30年及以后：两者收益几乎完全一致，差值趋近于零

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后——但30年之后两款产品的区别并没有很大，差值小到可以忽略不计。

所以结论很明确：如果你看重"更早拿到高收益"，宏利家传承是更优选择。

论据二：各缴费期都是市场最快

你可能会问：上面的数据是5年交费的情况，如果我想趸交或者2年交呢？

好问题。宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，我把各个缴费期的数据都测算了一遍：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

规律很明显：缴费期越短，回本越快，登顶越早。

但更重要的是——无论哪个缴费期，宏挚家传承的预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这个含金量你们自己品。不是某一个缴费期强，而是全线领先。

这说明产品的底层设计就是冲着"收益最大化"去的。

论据三：创新功能加分

收益强是硬实力，功能创新是软实力。

在功能创新上，我确实看到了保司的诚意。除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规操作，宏挚家传承还延续了老产品"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

但真正让我眼前一亮的，是两个新功能。

一、灵活取

传统港险提取资金，流程是这样的：申请提取 → 资金到香港账户 → 转到内地银行卡 → 购汇、跨境转账 → 最终到达使用账户。

灵活取把这个流程简化了：可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

关键是——支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能非常实用。孩子在国外读书，学费、生活费可以直接从保单账户划转过去，不用折腾汇率和转账手续费。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以授权家人（配偶、子女）直接从保单账户提取资金，提领上限是总现价的50%。

使用场景很明确：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取就能快速划转，不用投保人亲自操作。

这两个功能组合起来，解决的是"钱在保单里，但需要灵活使用"的痛点。尤其对于高净值家庭、有海外资产配置需求的家庭，实用价值很高。

唯一短板：提领表现中等

不吹不黑，说完优点，也得说说不足。

宏挚家传承的短板很明确：提领表现一般。

什么意思？就是如果你买这款产品的目的是"每年稳定提取一笔钱当被动收入"，它不是最优选择。

来看两组提领数据对比：

566提领（5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%，即每年18000美元）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

567提领（5年缴费，第6年起每年提取总保费的7%，即每年21000美元）：

这里有个有意思的发现：友邦环宇盈活不支持567提取（第一年就断单），而宏挚家传承可以支持。

但即便如此，567这种极致提领下，宏挚家传承的表现也是平平，不及安盛和永明。

到第100年时，安盛和永明的账户余额高达1647万美元，而宏挚家传承只剩89.8万美元。

所以结论很清楚：宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——都是"重增长、轻提领"的路线。这波说不是冲着环宇盈活来的我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点，只是产品定位的选择。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

如果你有明确的现金流规划，需要每年稳定提取，那安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是更好的选择。

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你理解这款产品的定位。

宏利是凭着「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年的"老干部"。去年7月港险降息之后，市场上新产品层出不穷——友邦出了环宇盈活，永明出了万年青星河尊享2，安盛升级了盛利2，保诚也在发力。

只有宏利，迟迟没有动静。直到现在，「宏挚家传承」终于来了。

为什么要出这款新产品？因为老产品宏挚传承有一个明显的短板：长期收益乏力。

宏挚传承在前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。但20年之后，它的增长速度开始放缓，47年才能冲顶6.5%——这个速度在当前市场已经不够看了。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这个短板。

它的设计逻辑是：降低前期收益，把重点放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活——甚至在多个指标上实现了反超。

所以宏利-宏挚家传承的产品定位，是作为老产品宏挚传承的补充组合：

• 想要前期收益高、提领灵活 → 选宏挚传承
• 想要长期收益高、更早登顶 → 选宏挚家传承
• 两个需求都有 → 组合配置

这也解释了为什么我在开头说"港险市场的C位，怕是要换人了"。

不是友邦不好，而是宏利这次确实拿出了诚意。

最后说一点大环境。2025年银行存款利率第七次下调，六大国有银行5年期定存利率已经跌到1.3%，1年期定存0.95%，活期只有0.05%。商业银行净息差收窄至1.43%，创历史新低。

银行存款收益跌破1%，对比港险6.5%复利收益——这个反差已经不需要我多说什么了。

在利率下行的大趋势下，能锁定6.5%长期复利的产品，本身就是稀缺资源。而宏挚家传承能比市场主流产品更早3年到达这个收益天花板，这个时间价值，值得认真考虑。

大贺说点心里话

说了这么多数据和分析，最后想提醒一句：产品再好，买对渠道才能真正省钱。同样的产品，不同渠道的成本差异可能比你想象的大得多。