万通「富饶万家」：全港唯一6.5%复利+100%刚兑保单，为什么没人告诉你？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，见过太多人在"高收益"和"稳养老"之间纠结到头秃。

今天不绕弯子，先说结论——

全港唯一能同时做到这三件事的保单

2025年5月，国有大行再次下调存款利率，3年期定存跌到1.25%，5年期才1.3%。

银行净息差更是创下1.43%的历史新低，存款收益持续承压已经是板上钉钉的事。

这时候，如果我告诉你，有一张保单能同时做到：

• 6.5%复利，30年翻5.8倍
• 45%落袋锁定，赚到的钱直接锁死，市场怎么跌都不怕
• 100%刚性兑付，活多久领多久，雷打不动

你会不会觉得我在吹牛？

但数据摆在这儿——这款产品叫万通「富饶万家」，它是全港唯一的"双面胶"产品。

说人话就是：它把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。

前期利滚利狂奔，后期一键切换成终身年金，保险公司100%刚兑。

过去想实现这个效果，你得买两张保单——一张分红险负责增值，一张年金险负责养老。

现在，万通把这两件事塞进了一张保单里。

为什么我敢说"全港唯一"？因为它具备一个独家的**【年金转换】机制**，可以在退休时把分红险直接转换为终身年金。

这个功能，目前全港没有第二家能做到。

接下来，我用数据给你拆解：凭什么它能做到这三件事？

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看硬指标。

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元。

这笔账很简单：

第7年预期回本意味着你的钱只"锁"了7年，之后随时可以动用。

第13年保证回本，这是白纸黑字写进合同的，不管市场怎么波动，这个底线都在。

30年复利收益触顶6.5%，这是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

对比一下：银行5年定存1.3%，30年后你的钱只涨了47%。

而这张保单，30年翻5.8倍。

有人会说：分红险的收益不是"预期"吗？万一达不到呢？

这就要说到它的第二个杀手锏了。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账面数字很好看，但真到用钱的时候，万一赶上市场下跌，收益缩水怎么办？

万通很聪明，它设计了极高的**"复归红利"**占比。

什么是复归红利？就是保险公司每年宣布的红利，一旦公布就直接锁进你的账户，不会被市场收回。

这跟"终期红利"不一样——终期红利是浮动的，市场涨它涨，市场跌它跌。

但复归红利是"落袋为安"的，锁了就是锁了。

「富饶万家」在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

说人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这个设计的好处是什么？

假设你60岁准备退休，账户里有40万美元。其中18万是复归红利（已锁定），22万是终期红利（浮动）。

即使那一年赶上金融危机，终期红利缩水20%，你的账户也还有35.6万美元。

而如果换成另一款复归红利占比只有20%的产品，同样的情况下，账户可能只剩32万。

这3.6万美元的差距，就是"设计智慧"带来的安全边际。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

前面两个论据解决的是"怎么把钱变多"的问题。

但养老规划还有另一个核心问题：怎么确保"人还在，钱不断"？

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

这才是「富饶万家」真正的杀手锏，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

它提供了一个叫【年金转换】的功能：当你准备退休时，可以把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"——一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？ 选"联合终身年金"——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病？ 自带"重疾加倍"——如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了。

全港能做到12种年金领法的，目前只有这一家。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说功能不够，我们用一个真实案例来验证。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到60岁时，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

结果：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这笔账很简单：投入15万，领到90岁拿回73.76万，翻了将近5倍。

而且这5倍不是"预期"，是100%刚兑——只要人活着，钱就一直发。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：这保险公司敢承诺"终身刚兑"，它的底气在哪儿？

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**。这个称号不是白叫的。

第一，血统正。

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。美国人玩年金玩了一百多年，这套精算基因被香港万通完美继承。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

第二，管钱的人牛。

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？成立于1762年，比美国建国还早14年。资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，评级硬。

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了"美式年金血统"+"顶级资本加持"的双重保障。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

适用人群：谁该考虑这张保单

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决**"长寿风险"**。

它既给了你"变富"的机会（6.5%复利+45%锁定），又给了你"保底"的权利（100%刚兑年金转换）。

如果你符合以下条件，这张保单值得认真考虑：

1. 年龄在30-50岁之间，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张保单做对冲，希望一张单解决"增值+养老"两个问题

2025年银行利率持续下行，净息差创历史新低。

在这个背景下，能做到6.5%复利+100%刚兑的保单，本身就是稀缺资源。

全港目前没有第二款产品比它更适合这类人群。

大贺说点心里话

数据和功能都讲完了，但怎么买、在哪买，这里面的门道其实更重要。

同样一张保单，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。