万通「富饶万家」：美元选新款，人民币冲旧款——99%的人不知道的选择逻辑

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我打算换个写法。

你没时间看长文，我帮你划重点——先说结论，再讲理由。看完前3分钟，你就知道自己该买哪款。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

别纠结了，直接看这里。

万通刚上市的「富饶万家」和即将停售的「富饶千秋」，核心就一点：你选什么货币，就决定了你该买哪款。

美元保单 → 优先入「富饶万家」

新款美元保单比旧款提前11年登顶6.5% IRR。

什么概念？同样的钱，新款30年能多赚40%。这不是小数目，是实打实的复利差距。

人民币保单 → 闭眼冲「富饶千秋」

旧款人民币保单收益明显更高，而且2026年1月1日彻底停售。

错过这班车，未来再想找同收益级别的人民币港险，难上加难。

一句话总结：不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

为什么这么说？往下看，我用数据给你讲明白。

论据一：美元保单收益大升级

先看美元保单的收益变化。

「富饶万家」的美元保单中期收益，直接和旧款拉开差距：

• 第10年预期IRR：4.19%
• 第20年预期IRR：6%
• 第30年预期IRR：6.5%

第30年预期总现金价值超过 640% 已缴保费。

这意味着什么？30年翻6倍多，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更关键的是，全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

看上面这张对比图，左边是旧款「富饶千秋」，右边是新款「富饶万家」。

美元保单第30年，新款 6.5%，旧款还在爬坡。差距一目了然。

论据二：人民币保单收益下降

但人民币保单，情况完全相反。

以5年缴保单为例，「富饶万家」的人民币保单预期收益：

• 第10年：由 3.05% 降至 2.60%
• 第20年：由 5.98% 降至 5.54%
• 第30年：由 6.30% 降至 6.01%

IRR 登顶 6.5% 所用时间，从 42年 拉长到 94年。

为什么会这样？

因为旧款「富饶千秋」的保费主要在2025年收取，配置的固收类资产收益更高。而新款要面对的是降息周期后的低利率环境。

所以，如果你本来就打算买人民币保单，现在不冲「富饶千秋」，未来再想找同收益级别的产品，真的难上加难。

论据三：功能全面升级

说完收益，再看功能。

「富饶万家」没有砍掉旧款的王牌功能，反而新增了几个实用权益：

1、新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立指示，从保单中提取资金。可以选择每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

这个功能的好处是：不用每次都打电话申请，设置一次就行，资金流动性更强。

2、第二保单持有人/被保人由1人新增至3人

旧款只能预设1个后备人员，万一这个人比原保单持有人先出意外，预备就失效了。新款可以设3个，有备无患。

3、10种货币自由转换

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎——保单生效1年后可随时自由转换。

相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

4、12种年金转换

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以固定领取，也可以递增领取，甚至夫妻共同领取。这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

弹性提取 + 3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

如果你家有两三个孩子，或者考虑把资产分给不同的后代，新款的灵活性远超旧款。

细节补充：传承设计更灵活

再展开说说传承功能的细节。

保单分拆更灵活

在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

什么意思？假设你有一份大额保单，想分给三个孩子，可以直接分拆成三份，每份指定不同的继承人。在财富传承的规划上，灵活性和定制化能力都更强。

提取方式更多样

弹性提取可以选择每月提取或每年提取，也可以一次性提取。提取顺序是先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这为客户提供了更强的资金流动性——孩子留学要用钱、突发情况需要周转，都能快速响应。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后，说说现在出手最划算的原因。

保费折扣力度大

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

• 2年交：第1年保费折扣 2%-8% 不等
• 5年交：第1年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合计最高折扣 28%
• 10年交：合计最高折扣 30%

预缴利率超高

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受 7.5% 保证年利率
• 后续4年享有 3.2% 保证年利率

举个例子：选择2万美元交5年，总10万美元，只需要一次性预缴 91,028美元。

省下来的 8,972美元 是预缴的利息，相当于每年保费的45%。结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

为什么说现在是最佳时机？

第一，国内低利率是大趋势。

2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，3年期定存利率降至 1.25%，5年期降至 1.30%，活期更是只有 0.05%。连曾经"高息揽储"的中小银行都扛不住了，有的村镇银行3年期定存已经降到1.20%。

而港险美元保单30年IRR达6.5%，形成鲜明对比。

第二，优惠窗口期有限。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

「富饶万家」的推广期优惠可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

第三，旧款停售倒计时。

「富饶千秋」2026年1月1日彻底停售。如果你想要人民币保单的高收益，只剩最后这几天。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至 2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效，不影响服务费调整

一句话总结：不管你选新款还是旧款，现在都是出手的最佳窗口。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。