永明「万年青星河传承2」：被低估的"提领之王"，4大优势99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年一季度，香港新造保单保费飙到934亿港元，同比暴涨43.1%，创下24年来季度新高。

市场越火爆，我越替大家捏把汗——产品多了，坑也多了。

今天测评的永明「万年青星河传承2」，我研究了两周，发现这款产品被严重低估了。

先说结论，再看数据，忙的朋友看完第一章就够了。

先说结论：这款产品4大核心优势

别被忽悠了，买储蓄险就看四件事：回本快不快、收益高不高、能不能灵活用钱、能不能顺利传给下一代。

永明「万年青星河传承2」这四样全占了，而且每一样都做到了行业前列。

优势一：保证回本只要10年

市场上大部分储蓄险保证回本要13-15年，它只要10年。

2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

回本速度行业天花板，不接受反驳。

优势二：35年复利6.5%，确定性拉满

长期收益才是储蓄险的核心。

「传承2」35年就能登顶6.5%复利，而且保证收益率后期能达到1%，其他产品峰值才0.2%-0.7%。

2025年5月，国有大行五年期定存利率已经降到**1.55%**左右，活期接近于零。

对比之下，这个保证收益率意味着什么，不用我多说了吧？

优势三：边领钱边传富，100年后还剩2390万

这是我最想说的一点。

很多储蓄险一提领就"伤筋动骨"，后面现金价值断崖式下跌。

不过「传承2」不一样——按2/20/21方案，100年累计能提领380万，保单内居然还剩2390万可以传给下一代。

实测给你看：35岁陈先生，20万×2年缴，55岁一次性提领60万，56岁起每年提领4万直到终身。

领着钱，还能给孩子留下一笔巨款，两不误。

优势四：归原红利双保证，市场唯一

这个是真正的杀手锏——归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

其他产品的归原红利只保证面值，现金价值还是浮动的。

永明直接把两个都锁死了，彻底告别分红波动的焦虑。

这四大优势加起来，把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"融为一体。

下面我逐一展开论证，感兴趣的继续往下看。

论证一：回本速度行业天花板

看数据不看广告。

「万年青星河传承2」保证回本时间10年，比孪生兄弟「万年青星河尊享2」提前3年。

这3年差距看似不大，但对于追求确定性的投资者来说，意义重大。

缴费方式也灵活：

• 2年缴：预期6年回本
• 5年缴：预期7年回本

从现金价值表可以看到，0岁女宝宝，年缴10万美元×2年，第10年保证回本（总价值274,906美元），第20年总价值直接翻到600,876美元。

和「尊享2」对比，早期收益「尊享2」略占优，但保证回本期「传承2」更早（10年 vs 13年）。

如果你更看重确定性和中长期收益，「传承2」是更优选择。

论证二：长期复利6.5%，确定性拉满

储蓄险买的是未来几十年的收益，短期回本只是起点。

「传承2」的长期表现才是真正的亮点：保单第20年后，预期回报开始超越「尊享2」，35年登顶6.5%复利。

更重要的是确定性。

保证收益率后期能达到1%，其他产品峰值才0.2%-0.7%。

综合保证回本时间和保证收益率来看，「传承2」的确定性更强。

分红实现率也值得一提。

永明一向以稳健著称，2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷，收益表现稳健有余，还能博取更高收益。

论证三：边领钱边传富，两不误

这是「传承2」最被低估的优势。

市面上大部分储蓄险，要么提领后现金价值断崖下跌，要么干脆不支持灵活提领。

「传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

2/20/21提领方案：2年供款，第20年一次性提领150%总保费，第21年开始每年提领**10%**至终身。

实测案例：35岁陈先生，20万×2年缴（总保费40万），55岁可一次性提领60万（150%），56岁起每年提领4万（10%）至终身。

对比其他产品就更明显了：100年累计提领380万，保单内还剩2390万传给下一代。

而友邦、保诚等产品，要么第20年后无法提领，要么现金价值持续下降。

这更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

管家式类信托功能也是加分项：

• 类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可按子女成年、毕业、结婚等节点分期支付
• 无缝传承：保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人
• 暂托人设计：新增3位暂托人选项，子女成年前可由信任者暂管

论证四：双重锁定，告别分红焦虑

买分红险最怕什么？分红不兑现。

永明直接给了一颗定心丸：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

看这张对比图就清楚了：其他产品归原红利只保证面值，现金价值不保证。

只有永明做到了"双保证"，一经派发即100%保证，无需担心其变动或撤回的可能性。

还有价值锁定选项：第5个保单周年日起，可将**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

彩蛋：6币种+17种提取货币

这个功能经常被忽略，但对于有海外资产配置需求的家庭非常实用。

6种保单货币可选：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

而且加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同，不用担心选了小众货币收益打折。

17种提取货币更是亮点中的亮点：

SunWallet支持港元、美元、人民币、日元、欧元、英镑、澳元、加元、新加坡元、韩元、泰铢、马来西亚令吉、菲律宾比索、越南盾、印尼盾、南非兰特、阿联酋迪拉姆，共17种货币提取。

更厉害的是，收件人可指定直系亲属，支持全球支付，突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如孩子在美国留学，可以直接用美元支付到孩子账户；父母在国内养老，可以用人民币支付到父母账户。

一张保单，全家受益。

这个功能对于有海外教育规划、移民计划、或者多国资产配置需求的家庭来说，简直是刚需。

总结：收益性与安全性兼顾的优质选择

说了这么多，最后帮你划重点。

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体：

• 10年保证回本，行业天花板
• 35年6.5%复利，长期收益优秀
• 边领边传，100年后还剩2390万
• 归原红利双保证，市场唯一
• 6币种+17种提取货币，灵活度拉满

如果你是追求中长期财富规划、看重确定性、同时有传承需求的投资者，这款产品值得重点关注。

不过，没有完美的产品，只有适合的产品。

如果你更看重早期收益，「万年青星河尊享2」可能更适合你。

关键是搞清楚自己的需求，再做选择。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。