忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问**忠意启航创富（卓越版）**的人特别多，尤其是看到"20年翻3倍"这个数据后，不少朋友直接冲动下单。

先说结论：这款产品确实能打，但不是所有人都适合。

今天这篇文章，我帮你把账算清楚，30秒判断它适不适合你。

一、结论先行：这款产品适合谁？

别被营销忽悠了，先看你是不是目标用户：

适合的人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

不适合的人群：

• 打算边存边领，用作教育金、养老金的朋友
• 追求30年以上超长期复利的人

数据摆在这儿：保单前25年预期收益市场第一，但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

一句话总结：短期冲刺神器，长期持有不推荐。

适不适合你，往下看具体数据。

二、核心优势：前20年收益全港第一

说**忠意启航创富（卓越版）**是"前20年收益之王"，不是我吹的，是数据说话。

先看回本速度：

2年交，3年就回本，预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

再看收益表现：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

我帮你算过了，这个收益放在当下是什么概念？

2025年5月，国有大行再次下调存款利率，部分中小银行3年期定存利率已降至1.20%。银行净息差跌到1.43%，创历史新低，存款产品收益还会继续缩水。

而忠意这款产品，20年6.24%的预期IRR，是银行定存的5倍多。

看下不同缴费期的IRR对比：

2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%；

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到6.38%。

再看市场横向对比（2年缴）：

忠意启航创富（卓越版）在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR，都是支持2年缴产品中的第一名或前三名。

前期收益优势非常明显，这不是营销话术，是实打实的数据碾压。

5年缴的表现同样亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一；第10年和第25年，预期收益也能保持在前三名。

结论：如果你的目标就是10-20年存一笔钱，到期一次性取出，这款产品的收益确实是"最优解"。

三、核心短板：提领后收益断崖

说完优点，必须说缺点。这个坑不提前告诉你，后悔都来不及。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

终期红利只有在退保或保单终止时才支付，过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

看一组566提领对比数据：

（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%，即每年15000美元）

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大：

• 第30年账户余额：忠意 33万 vs 永明万年青 57万
• 第50年账户余额：忠意 53万 vs 永明万年青 146万

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

四、优惠政策：5年缴更划算

说完产品本身，再说说怎么买更划算。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这个优惠力度在市场上非常少见，相当于第二年就返还你将近两成保费。

算上保费优惠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

五、保司背景：190年老牌+100%分红实现率

产品收益再好，也得看保险公司靠不靠谱。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，距今已有190多年历史。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司
• 偿付能力达到210%-212%

妥妥的"大而不能倒"的保险公司，稳定性极强。

更关键的是分红实现率：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

这意味着什么？计划书上写的收益，人家真的能兑现。

六、投资策略：高收益从哪来？

很多人会问：凭什么忠意前20年收益这么高？是不是激进投资、赌出来的？

答案是：不是。

看下忠意启航创富（卓越版）的投资策略：

• 固收类资产的占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

而且有相当大的动态调整空间：

• 保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，稳住基本盘
• 保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益

忠意也做了一个数据回测：

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

这也解释了为什么忠意前20年收益能做到全港第一——不是靠赌，是靠科学的资产配置和动态调整。

七、注意事项与总结

最后提醒几个注意事项：

1. 只支持美元保单

忠意启航创富（卓越版）没有货币转换功能，如果你对货币多元化有需求，需要提前考虑清楚。

2. 定位要清晰

这款产品可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

3. 不适合边存边领

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

总结一句话：忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，但它是"存钱神器"，不是"领钱神器"。

搞清楚自己的需求，再做决定。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。

同样一款产品，有的人多交了好几万，有的人省下一大笔——这里面的信息差，我想跟你聊聊。