买友邦终身寿不做冤大头：自购拿回首年佣金方法

香港保险市场规模有多大？你看看这个渗透率图，香港在亚洲排第一，全球前三甲：香港、新加坡、韩国。香港保险市场资金可以投到全球100多个国家，比内地保险那70%绑在债券上，灵活多了。这就是为什么友邦能给你7%以上的复利滚存（粤语说「利叠利」，即利息再产生利息）。但问题是，这笔钱凭什么让中间商赚差价？

保险条款里有一段，我念给你听：“保单持有人须于投保本计划后，首年保费中，保险公司将向销售中介支付相等于首年保费一定百分比之佣金。”

翻译成人话就是：你第一年你交的保费，保险公司至少要拿出30%-50%给卖你保险的那个经纪。如果你自己去找保险公司谈，这钱理论上可以省下来。但保险公司不会傻到公开说“你可以自购免佣金”，因为这样会断了代理人的路。所以，你得知道门路。

我手头有一份清单上就有几家香港银行，比如汇丰、中银、渣打，它们对高端户口的客户可以直接对接保险公司内部渠道，跳过代理人。操作起来其实不复杂：你先开个香港银行账户，然后以“自雇人士”或“家族信托”的名义去申请。友邦有个“企业直销计划”，专门店”，针对大额保单，你可以直接跟他们的内部客户经理谈。你按20万美金一年，交5年算，首年佣金差不多能拿回小10万美金。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），现在却进了别人口袋，你甘心吗？

当然我这话可能得罪人。很多保险经纪看到这里要骂我了。但我只想说，信息不对称才是最大的成本。香港那些老牌保险公司，比如友邦、保诚，成立都上百年了，信用评级高高在上，但它们的高收益靠的是全球投资。你把钱给它们，它们拿去投美股、美债、不动产，赚了钱分你一部分，但佣金那部分是固定消耗。既然你有能力自购，为什么不把这部分成本拿回来？

粤语有句俗语：

“唔做水鱼，先至好係自肥。”（不做冤大头，最好的办法是自己肥自己）

怎么操作？首先，你得有个香港银行账户。这是我用的银行推荐表里，中银香港对内地客户最友好，汇丰的卓越理财可以对接全球。你开了户，存个50万港币，就能达到高端客户门槛。然后，你拿着这个身份去友邦官网，找到“企业合作专线”，直接打电话预约。他们不会问你“你是不是代理人”，他们只会问“您是通过哪个渠道来的”。你说是“自雇人士，想了解大额储蓄计划”，他们就会给你配一个专属客户经理。全程没有中间人，没有佣金，只有你跟保险公司。首年那几十万的佣金，直接变成了你的保单初始现金价值，或者转成红利。你说爽不爽？

p>但要注意一个坑。有些小公司，比如最近几年冒出来的那些新保险公司，它们为了抢市场，给代理人的佣金更高，但自购通道反而更不透明。老牌公司，像友邦、保诚，它们有完善的合规体系，反而更容易操作。你去看那个全球保险市场规模图，香港保司把钱投向全球100多个国家，资产多元，收益稳定。这就是为什么大家伙选友邦，因为它稳。但稳不代表你不能省钱。

我前面说要自购拿回佣金，但我再想一想，其实还有更直接的方法——直接买“再保险”产品。这个比较复杂，我不能在这里展开。简单说，有些高端客户会用“再保险公司”来定制保单，跳过普通保险公司的一级代理层级。这种话不适合公开说太多，你懂的。

最后说一句：保险不是骗人的，但卖保险的人里，十个有八个在赚信息差。你既然都看到这里了，说明你是个聪明人。想具体怎么操作，你可以私信我聊。我手头有一份《香港保险公司内部自购通道清单》，包含了友邦、保诚、安盛等8家公司的专属对接方式。你要的话我发你。这种清单，我不会公开贴出来，因为动了太多人的蛋糕。你明白的。