宏利「宏挚家传承」：躺平2年的"老干部"憋了个大招，友邦慌不慌？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我酝酿了很久。因为我要聊的这款产品，来自一个"躺平"了将近2年的保司——宏利。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

我跟你说实话，2026年开年以来，我接到的咨询里有一类人特别多：

"大贺，我不想折腾，就想找个地方把钱存着，让它自己慢慢长大，有没有这样的产品？"

有。而且不止一款。

2026年初香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。但如果你的诉求就是"存一笔钱放着不动"，那我告诉你，宏挚家传承和友邦环宇盈活，是目前市场上适配性最高的两款产品。

为什么这么说？

因为这两款产品的设计逻辑，就是为"长期持有、不急着用"的人准备的。它们牺牲了一部分短期提领的灵活性，换来的是更快触达收益天花板的速度。

对于想做财富传承的家庭来说，这类产品的确是个不错的选择。你不用操心什么时候取钱最划算，也不用担心提早取会不会亏，就安安心心让复利帮你干活。

但问题来了：这两款产品，选哪个？

这就是我今天要重点说的事。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

咱们算笔账。

买储蓄险的人，最关心的问题无非就是：我的钱什么时候能涨到最快？

这个"最快"，在港险里有个专业说法，叫"到达**6.5%**复利IRR的时间"。**6.5%**基本是目前港险储蓄险的收益天花板，到了这个点，你的钱就进入了稳定的高速增长期。

那不同产品到达这个天花板的时间差多少呢？

我做了个对比，拿5年交费、年交6万美元的方案来算：

• 宏利·宏挚家传承：27年
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承（老款）：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

看到没？宏挚家传承27年就能登顶6.5%，比友邦环宇盈活早了整整3年，比自家老产品宏挚传承早了20年。

这个数据不会骗人。

可以说，宏挚家传承在"多久能到达收益天花板"这件事上，是目前市场的最强者。它的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活，甚至在登顶速度上还更胜一筹。

你可能会问：那为什么宏利之前的老产品宏挚传承要47年才能登顶？

这就涉及到产品定位的问题了。宏挚传承的设计重心在前20年的高收益，它在短中期的表现是无可撼动的市场第一，但长期收益确实稍显乏力。

宏挚家传承的出现，就是为了补上这块短板：降低前期收益，把力气全放在回本时间、登顶速度和中后期收益上。

这波操作，明眼人都看得出来，就是冲着友邦环宇盈活来的。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然宏利明摆着要和友邦掰手腕，那咱们就把这两款产品拉出来，一项一项对比。

先说结论：宏利登顶6.5%的时间比友邦早3年，宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

具体看数据：

• 第10年：宏利39.86万美元，友邦39.46万美元，宏利领先约4000美元
• 第20年：宏利83.18万美元，友邦81.21万美元，宏利领先约2万美元
• 第27年：宏利145.41万美元（IRR已达6.5%），友邦143.62万美元（IRR 6.45%）
• 第30年：两者几乎持平，都是175.6万美元左右
• 第50年及以后：两者收益基本一致，差距可以忽略不计

站在你的角度想，这意味着什么？

**如果你的持有周期在30年以内，宏利的表现更优。**如果你打算持有50年甚至更久（比如给刚出生的孩子买），两款产品的最终收益几乎没有区别。

所以光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的——至少在大多数人实际会用到的时间范围内。

但我也得说实话，这两款产品各有特点，完全看个人偏好。友邦的品牌溢价更高，历史分红实现率也很稳；宏利这次是憋了个大招，产品力确实强。

别被市场噪音带偏，适合自己的才是最好的。

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益表现，宏挚家传承还有个让我眼前一亮的地方：它的功能设计，特别适合有跨境生活需求的家庭。

灵活取：钱直接打到海外账户

这个功能支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程，省掉中间一堆麻烦事。

你可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

孩子在美国读书、在澳洲买房，钱可以直接打过去，这对有跨境生活需求的家庭来说，非常实用。

挚易取：亲密付，家庭内部灵活调配

这个功能可以理解为"亲密付"，投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过"挚易取"就能快速划转，提领金额不超过总现价的50%。

我跟你说实话，这两个功能对于海外升学或者有移民规划的家庭来说，简直是刚需。以前买港险，钱想用的时候取出来还挺麻烦的，现在这个问题算是解决了。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金安排需求。

咱们看下不同缴费期的表现：

• 趸交（一次性交30万美元）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交（年交15万美元）：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交（年交10万美元）：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交（年交6万美元）：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手头有一大笔闲钱，趸交是最划算的，23年就能到达收益天花板。如果你想分摊缴费压力，5年交也不差，27年登顶，比友邦还快3年。

场景三：需要定期提领现金流

说完优点，我也得跟你聊聊这款产品的短板。

我跟你说实话，宏挚家传承的提领表现，确实一般。

拿最常见的"566提领"来举例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承；后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看"567提领"（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领场景：

友邦环宇盈活直接"断单"，不支持这种提领方式。宏挚家传承虽然能做到，但总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以结论很清楚：宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

如果你有现金流规划，比如退休后想每年从保单里取一笔钱当生活费，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款才是真正的"提领之王"，能让你边取钱边看着账户继续涨。

但如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它自己长大，那宏挚家传承的适配性是最高的。

总结：根据你的场景选产品

最后帮你梳理一下：

想存钱不动、追求收益最快登顶 → 宏利·宏挚家传承或友邦·环宇盈活，两者各有千秋，宏利前30年更优，友邦品牌更响

有跨境生活需求、孩子海外留学 → 宏利·宏挚家传承，"灵活取""挚易取"功能很实用

需要定期提领现金流 → 永明·万年青星河尊享2或安盛·盛利2

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，但相比主流主打长期传承的产品，它的综合收益更高。

宏利这次是真的憋了个大招出来，港险市场的C位，怕是要换人了。

大贺说点心里话

说到底，产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。