躺平两年的宏利终于出手了！「宏挚家传承」凭什么敢叫板友邦？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，这么多年下来，我见过太多保司的起起落落。但像宏利这样，凭着一款「宏挚传承」躺平将近两年的"老干部"，还真是头一回。

2026年一开年，香港各家保司可以说是花样百出，新产品层出不穷。友邦推了环宇盈活，永明上了万年青星河尊享2，安盛的盛利2也卖得风生水起。

而宏利呢？自从去年7月港险降息之后，愣是迟迟没有动静。

我跟你讲，圈内不少人都在议论：宏利是不是躺平躺习惯了？

结果就在大家快要忘记这位"老干部"的时候，宏利终于憋出了大招——**「宏挚家传承」**正式上线。

拿到产品的一手资料之后，我就知道，这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。港险市场的C位，怕是要换人了。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

说实话，产品好不好，数据最有说服力。

我以5年交费、年交6万美元为例，把市面上最热门的几款产品拉出来做了个横向对比：宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

先看大家最关心的一个指标：多久能达到6.5%的收益上限？

这个排名很有意思：

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承（老款）：47年
• 永明：50年

懂的都懂，登顶6.5%的时间越早，意味着你的钱越早进入"高速增长通道"。宏利家传承比友邦还要早3年登顶，这个差距可不小。

再看具体的收益对比：

从表里可以看到，宏利的优势期主要集中在前30年。

第20年的时候，宏利家传承的预期总收益是83.17万美元，复利IRR达到5.81%；而友邦同期是81.21万美元，IRR是5.67%。

那30年之后呢？

我跟你讲，30年之后两款产品的差距其实已经很小了。

第30年的时候，宏利是175.64万，友邦也是175.64万，几乎打平。到了第50年、第100年，两者的收益差值也就几美元、几十美元的事。

所以结论很清晰：前30年宏利领先，30年后基本持平。光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

这么多年下来，我测过的产品没有一百也有八十，能在收益上正面硬刚友邦环宇盈活的，宏挚家传承是第一个让我眼前一亮的。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

可能有朋友会问：宏利不是已经有宏挚传承了吗？为什么还要出个宏挚家传承？

说实话，这两款产品的定位完全不一样。

老款宏挚传承这些年一直是我们的重点推荐，为什么？因为它在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

但它有个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，要到第47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是为了弥补这个短板。

来看它的核心数据：

• 5年缴费
• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年到达6.5%的收益上限

再对比一下各家的保证回本期：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

宏利家传承16年保证回本，在主流产品里排第二，仅次于永明。

这意味着你的本金安全有保障，16年后即使按最保守的保证收益计算，也不会亏钱。

所以宏利这波操作很聪明：老款宏挚传承主打前期高收益、领钱爽，新款宏挚家传承主打快速登顶、长期复利。两款产品形成互补，覆盖不同需求的客户。

无论哪种缴费方式，都是市场最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

我把各个缴费期的数据整理了一下：

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交/3年交：

• 5年预期回本
• 13-14年保证回本
• 23-26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

我跟你讲，这个结论不是我吹的，是实打实的数据说话。趸交3年回本、23年登顶，这个速度在当前市场上找不到对手。

顺便说一句，现在银行存款利率持续走低。2025年5月国有大行3年期定存利率已经降到1.25%，5年期才1.3%。

银行自身的净息差都创了历史新低，一季度只有1.43%，明显低于**1.8%**的警戒水平。

在这种背景下，港险6.5%的长期复利收益就显得格外稀缺。宏挚家传承27年就能锁定6.5%，这个确定性是银行产品给不了的。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

说实话，任何产品都不可能十全十美。宏挚家传承能做到这么快的前期高速增长，付出了什么代价呢？

答案是：提领表现。

我拿最常见的566提领来举例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，也就是每年领1.8万美元）：

从表里可以看到：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家老产品宏挚传承
• 后期提领：还是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"

再来看看567这种极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%，也就是每年领2.1万美元）：

这里有个有意思的点：友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了；而宏挚家传承可以支持。

不过总体上看，567提领下宏挚家传承的表现也是平平，不及安盛和永明。第100年的时候，安盛和永明的账户余额能到1647万美元，而宏挚家传承只有89.8万。

所以这款产品的定位和友邦环宇盈活很像：都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过话说回来，这也谈不上是产品的缺点。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

至于选哪个？这两款产品各有特点，完全看个人偏好。前30年追求更高收益选宏利，更看重品牌认知度选友邦。

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

在这个基础上，还创新了两项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更关键的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用，能够匹配留学、置业、生活等跨境财务需求。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

举个例子：孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的提款流程。

需要注意的是，家人提领金额有限制，不能超过总现价的50%，这也是对投保人权益的一种保护。

我跟你讲，这两个功能看起来不起眼，但对于有海外规划的家庭来说，能省掉很多麻烦事。

总结：谁适合买这款产品？

说了这么多，最后来个总结。

宏挚家传承的优势：

1. 登顶速度市场最快：27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者
2. 综合收益更高：相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），前30年收益领先
3. 回本比较快：6年预期回本，16年保证回本
4. 功能创新实用：灵活取+挚易取，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭

宏挚家传承的不足：

1. 提领表现一般：如果你有现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2

适合人群：

• 短期内没有用钱需求，追求长期复利增长的投资者
• 有海外升学、移民规划的家庭
• 想做财富传承，给下一代留一笔钱的父母
• 对宏利品牌有认知，愿意尝试新品的老客户

这么多年下来，我见过太多产品的起起落落。宏利这次憋了两年放大招，确实拿出了诚意。至于能不能撼动友邦的C位，还得看市场的选择。

但有一点可以确定：港险市场的竞争，对我们消费者来说是好事。

大贺说点心里话

产品测评写到这里，该说的数据和结论都说了。但我知道，很多朋友看完还是会纠结：这款产品到底适不适合我？怎么买才能更划算？

其实，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。