立桥智选储蓄保保底4.5%？99%港险买家从不知道的高保底真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆你对香港保险的认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

很多人不知道的是，港险并不都是"低保底高分红"的套路。

我见过太多这种情况：客户一听港险，第一反应就是"保底太低了，6%的收益全靠分红，万一分红不达标怎么办？"

这个认知，在2025年的今天，已经彻底过时了。

港险有很多种类。有的产品光保底复利就能做到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

对比一下内地：2025年5月六大国有银行刚刚同步下调存款利率，5年期定存降到了1.3%，1年期只有0.95%。

港险高保底产品的保证收益，已经反超内地银行存款了。

今天我就来聊3款，香港市场上真正值得买的高保底产品。

短期高保底：5年锁定4.5%保证复利

第一类，短期高保底。代表产品：立桥智选储蓄保。

我给你算一笔账。

假设一位40岁女性，一次性交100万美金。目前这款产品有7%的限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去的钱是93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

这个数据你可能想不到：光保证收益就能做到4.5%以上，完全不依赖分红。

短期产品的两个注意事项

不过这个产品有两个小问题，我必须提前说清楚。

第一，期限短。 最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险。 由于是5年内的短期储蓄，如果现在你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

第二类，长期高保底。代表产品：太平洋人寿世代鑫享，这是一款分红型增额寿。

我给你算一笔账。

40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万到这个产品里。

第20年，保单里保证能拿回的钱涨到了138万，保证复利1.8%。加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

这个2%的保证复利意味着什么？内地5年期定存现在只有1.3%，而且还在继续降。

国家金融监督管理总局的数据显示，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，低于1.8%的警戒水平，存款利率还有下调空间。

内地分红增额寿为何被吊打

说到这里，可能有人会问：内地不是也有分红增额寿吗？

我见过太多这种情况：客户拿着内地分红险的计划书来问我，说收益也不低啊。

但很多人不知道的是，内地分红增额寿保底部分的预定利率是1.75%，这只是预定利率，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

如果你不只是想让钱躺着增值，而是希望每年都能拿到一笔钱花，那太平洋人寿鑫相伴更适合你。这是一款分红型快返年金。

我给你算一笔账。

40岁女性，一次性交100万美金。 保单第一年结束，就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000美元左右的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

这个数据你可能想不到：长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

说白了就是，每年稳定拿钱的同时，本金还在不断增值。 这种"既要又要"的需求，在内地产品里几乎找不到。

担心汇率？人民币保单来了

我知道还有一类人，对港险心动，但就是迈不过汇率这道坎。

如果你既担心汇率又想要高保底，太平洋人寿世代鑫享人民币保单是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

以40岁女性，每年交20万人民币，分5年交为例。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%。加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一丢丢。

更重要的是，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。 不管是美元保单还是人民币保单，预期收益都是实打实能拿到的。

大贺说点心里话

以上就是3款香港市场最好的高保底产品。但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。