2026港险最全榜单：6大需求场景，12款产品，选错一款亏10年

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过500+内地家庭。

今天这篇文章，我憋了很久。

因为我发现一个问题：很多人来问我港险，上来就是"哪款收益最高""哪个公司最好"。

说白了就是——你根本不知道自己要什么。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存跌到0.95%，5年期才1.3%。

银行理财更惨，2月份纯债型固收产品平均年化收益0.82%，创2023年以来新低。

钱放银行，等于慢性贬值。

但港险产品那么多，安盛、友邦、中国人寿、万通、太平洋……光储蓄险就有几十款，怎么选？

我直接告诉你：选产品之前，先搞清楚你是哪种人。

这篇文章，我按6大需求场景，帮你精准匹配最优产品。

看完你就知道，自己的钱该放哪儿。

你买港险，到底图什么？

我见过太多人，买港险的理由五花八门：

• 有人说"就想找个收益高的"
• 有人说"我不求高收益，稳就行"
• 有人说"我想每年取点钱出来用"
• 有人说"我想替代收租，每年派息"
• 有人说"我想给自己存个养老金"
• 还有人说"我就想买人民币保单"

你看，需求完全不一样，怎么可能用同一款产品解决？

很多人不知道的是，判断一款产品适不适合你，不是看收益表上的数字，而是看它的设计逻辑跟你的需求是否匹配。

比如提取类产品，除了看复归红利占比，还要看提领密码冗余度、分红实现率稳定性、提取后IRR变化。

这三个维度，决定了你能不能真的"边存边取"。

所以，别被忽悠了。

先问自己一个问题：我买港险，到底图什么？

想清楚了，往下看。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标很简单——就是要收益最高。

那我直接告诉你答案：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

这三款，是2026年港险市场收益天花板。

安盛盛利2

不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，表现非常好。

友邦环宇盈活

收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现比较均衡，没有明显的短板。

而且趸交情况下，前期收益更加突出，算是一个加分项。

中国人寿傲珑盛世

收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

如果你偏好中资保司，这款就是首选。

这三款怎么选？

• 追求极致收益+外资背景：安盛盛利2
• 追求均衡稳健+趸交优势：友邦环宇盈活
• 偏好中资保司+央企背书：中国人寿傲珑盛世

求稳怕亏？保底收益才是王道

有些人跟我说："大贺，我不求收益多高，就怕亏。"

这种心态我完全理解。毕竟港险是分红险，收益不是100%保证的。

但很多人不知道的是，港险里有一类产品，保底收益比内地产品还高。

短期储蓄，选立桥智选储蓄保

在目前**6%-7%**的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。

优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

这是短期储蓄的最佳选择。

但要提醒一句：短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期储蓄，选太平洋人寿世代鑫享

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。

预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。

稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

这是我被问得最多的问题之一：

"大贺，我想每年取点钱出来用，哪款产品最合适？"

说白了就是，你想要现金流。

但别被忽悠了，不是所有产品都适合提取。

我自己有3个判断标准：

第一，提领密码是否有冗余度。

假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按566来提，这就意味着你保留了安全边际，没有完全消耗到产品极限。

如果想做566提取，要看市场上可以做567提取的产品，以保留安全边际。

第二，分红实现率是否稳定。

提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好，硬提，是在透支保单的未来。

第三，提取完之后IRR是更低还是更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

安盛盛利2有市场少有的557提领密码，提领密码包括588（第8年起每年提取8%）、555（第5年起每年提取5%）、567（第6年起每年提取7%）。

更关键的是，这两款产品提取完之后IRR更高了。

这说明产品设计本身就预留了提取空间，不是硬提。

替代收租吃息？这两款每年派钱

有些人跟我说："大贺，我有几套房收租，但租金越来越不稳定。有没有什么产品能替代收租，每年稳定派息？"

有。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%

其中2.5%是保证，其它是分红，派息比例够高，比美元存款还强。

稳定度也很好，保证利息占比超3/4。

首年保费100万，后续每年缴33000元，第30年IRR达4.43%。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍。

中银人寿月悦出息，每年派息5%

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

因为这5%完全是分红，属于周年红利。

30岁女性5年缴（年缴20万），预期7年返本，IRR为5.64%。

怎么选？

• 求稳：太平洋鑫相伴（保证占比高）
• 求高派息：中银人寿月悦出息（但要接受分红波动）

规划养老？社区+年金双保险

2025年1月1日，延迟退休政策正式实施。

男职工退休年龄延迟至63岁，女职工延迟至55-58岁。

这意味着什么？养老规划比以前更复杂了。

你不仅要考虑养老金够不够，还要考虑养老资源怎么解决。

太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2

这两款中资保司的产品，优势在于配套的养老资源和服务。

都能对接内地的高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。

保费可以直付社区的花费，特别方便。

万通富饶万家：养老规划最佳产品，没有之一

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品。

为什么这么说？

第一，灵活性无敌。 前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换产品到养老模式。

第二，养老金领得高，而且确定性高。 领取水平是内地年金3倍，而且是固定派发。

第三，养老金领取方式多，而且很实用。 有12种年金领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领，不是花架子，每一种都很实用。

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下。

按需求场景选产品：

按公司实力选产品：

2025年上半年香港非银保险市场数据：友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）、保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）、宏利77亿（7.8%）。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

我的建议：

1. 先确定你的核心需求（收益/保底/提取/派息/养老）
2. 再根据需求锁定2-3款候选产品
3. 最后结合公司实力和分红实现率做最终决定

别贪多，一个需求对应一款产品就够了。

大贺说点心里话

这篇文章写了3000多字，但其实还有一个关键信息没说——怎么买最划算。

同样的产品，不同渠道买，保费可能差10万。