买永明危疾全保不做冤大头：自购拿回首年佣金

我这么跟你说吧，如果你自己识操作，将呢笔佣金攞返自己口袋，你份保单嘅实际回报率可以即刻升几个点。点样攞？唔係叫你乱搞退款，而係利用保险经纪渠道嘅"自购返佣"政策——你考个牌照，自己卖俾自己，或者搵靠谱嘅转介平台，将佣金折现。当然，呢啲嘢公开讲唔得太多，你明嘅。

先睇一组数据：香港保险市场渗透率排名全球第一，呢度有个图，说明香港人买保险嘅密度好高，市场好成熟。

资本大，自然代表产品设计更精算。永明呢间公司，1881年成立，总部加拿大，标准普尔评级AA-，财务稳健。

粤语条款：「本计划保证续保至100岁，保费率按投保时年龄厘定，非保证部分包括周年红利及终期红利，其金额取决于保险公司投资回报及死亡率经验。」简体翻译：这个计划保证可以续保到100岁，保费率根据投保时的年龄确定，非保证的部分包括周年红利和终期红利，具体金额取决于保险公司的投资回报和死亡率经验。

呢度提到非保证分红，但危疾全保嘅分红通常比例好低，主要靠保障杠杆。但如果你攞返佣金，就等于降低咗保费成本，变相提高咗内部收益率。我手算一下：假设你通过自购返佣拿回1.4万，那么第一年实际支出只有6千元，往后19年每年2万。总支出=0.6+19*2=38.6万。假设你70岁退保拿回现金价值（包含保证部分+分红），大概有40万左右（模糊数）。IRR从原来的不到1%跃升到约2.5%。唔好睇少呢2.5%，对比内地重疾险普遍IRR为负（因为纯消费型），已经算唔错。而且你仲有保障。

你猜怎么着？如果你再聪明啲，将佣金投资到其他资产，比如买香港储蓄险，收益更高。呢度再睇一幅图，香港保险资金可以投资全球，多元组合分散风险，同内地超70%投资债券完全唔同。

当然我这话可能得罪人，但事实係：大部分代理人嘅"专业服务"根本不值70%佣金。你完全可以用更低成本获得相同保障。点样操作？我可以话你知一个流程：先开一个香港银行户口（而家港澳银行内地分行可以开外币卡，缴费理赔都方便），然后自己考个保险中介牌照，或者用合规嘅返佣平台。但具体细节，我手头有一份清单，你要的话我发你。呢种話唔适合公开说太多，你懂的。

最后提醒：危疾全保重点系保障，返佣只是锦上添花。计算IRR时要小心，唔好因为短视而忽略长期保证。有咩想具体点操作，你可以私信我聊。