深耕港险9年才敢说：永明万年青星河尊享II是养老港险首选

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不绕弯子，直接告诉你答案。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

帮客户选产品这么多年，如果只能推荐一款养老产品，我选永明万年青星河尊享II。

原因就三个字：能领钱。

说白了就是，养老金规划的核心诉求无非两点：钱要多，钱要稳。永明这款产品，两个都占了。

保证回本时间13年，是大公司里最短的；复归红利占比22.76%，是大公司里最高的。

这个数据摆在这儿，不需要我多解释。

如果非要选一个，以现在市场情况，我更倾向永明的产品。

接下来我用数据告诉你，为什么是它。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金，说到底就是要能领钱。

我跟你讲，单纯比总收益，永明不是最高的。但只要你想领钱，它就是最强势的。

用566提取来看（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费6%）：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额是34730588美元。

再看极致一点的567提取（每年提取7%）：

永明在第100年账户余额16478025美元，而宏利呢？仅4964017美元。

同样的领钱金额，永明账户里剩的钱是宏利的3倍多。

这意味着什么？

你活得越久，账户余额越多，可以留给孩子的钱就越多。更关键的是，钱足够多，才有兜底的底气——哪怕遇上金融危机，该领的养老金也不会断。

论据二：保证回本期最短

2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。银行自己都赚不到钱了，存款收益只会越来越低。

这种环境下，养老规划必须另寻出路。

但问题来了：港险收益高，万一中途急用钱怎么办？

这就要看保证回本期了。保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

我跟你讲，以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

差距一目了然。永明比其他大公司早5年保证回本，比安盛早12年。

说白了就是，同样的钱交进去，永明让你更早吃下定心丸。养老金嘛，图的就是安心。

不仅如此，永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

这个保证部分，就是你中途不想领了、退保时确定能拿到的钱。占比越高，心里越踏实。

论据三：复归红利占比最高

这个数据摆在这儿，我必须给你讲清楚。

香港主流储蓄险（英式分红）的分红由复归红利和终期红利构成：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价

所以复归红利占比高的产品稳定性更强，更适合做提取或养老金使用。

来看各家大公司的表现：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 保诚信守明天：13.25%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

宏利的复归红利是0%，意味着所有分红都是终期红利，中途可能被回撤。

而永明的22.76%，在大公司里遥遥领先。公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好——这是我最推荐它作为养老金补充的重要因素。

论据四：提领灵活性全面覆盖

帮客户选产品这么多年，我发现每个人的提领需求都不一样。

有人想早点开始领，有人想晚点领多一些。永明的优势在于，无论哪种提领方式，它的表现都是最好的。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额20259171美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额30823075美元。

领钱方式非常灵活。年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房，可支配的大额支出更多。这才是养老金该有的样子。

背景补充：为什么要选大公司？

我知道有人会问：万通、富卫、周大福这些本土公司，复归红利占比也很高啊，为什么不推荐？

说白了就是，挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以更愿意把钱交给大公司。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些知名的国际品牌，属于大公司，我们听得多，也更愿意买他们的产品。

万通、周大福、富卫这些香港本土品牌，产品性价比确实很高，因为运营成本比较低，给到客户手里的收益就多一些。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。但很多刚接触港险的朋友，对香港保险不太信任，认知难以一下子改变。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

其他竞品为何落选？

我跟你讲，不是其他产品不好，而是各有各的问题。

友邦：投资风格是最稳健的，如果这笔钱是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活就很合适。但提取现金流这方面做的确实没有其他产品好。

保诚：信守明天升级之后，收益和提领做的都不错。但分红实现率不稳定，做养老规划图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承很好，但优势在前20年。我们买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，更应该关注的是保单的长期价值。这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

这个数据摆在这儿：永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

总的看下来，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

大贺说点心里话

结论已经给你了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。