宏利宏挚传承：被"提领之王"压了一头？深扒后发现它藏着3个独家功能

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

前两天有个读者私信我："大贺，我看了你之前写的万年青星河尊享2，确实心动了，但朋友推荐我看看宏利宏挚传承，说提领更灵活。到底选哪个？"

说实话，这个问题问得很好。我花了整整一周时间，把两款产品的条款、计划书、提领规则翻了个底朝天。

结论可能会让你意外——宏利宏挚传承在某些维度上，确实比"提领之王"更胜一筹。

先说结论再讲逻辑：万年青星河尊享2的"余额优势"确实强，但宏挚传承靠三个独家功能，在灵活度上玩出了新花样。

今天咱们就来扒一扒。

提领之王的阴影下

说到从储蓄险领钱，万年青「星河尊享2」这个产品绝对是绕不开的。

就拿最实在的对比来说——你想每次领5000也好，10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

这点很多人没注意到：提领后账户余额保留得越多，后续的复利基数就越大，30年、50年下来差距可能是几十万美金。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感。这也是为什么我之前的文章里给了它很高的评价。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这就像班里的第一名太耀眼，反而让第二名、第三名的闪光点被埋没了。

但灵活度呢？

这两天我花了点时间研究了很多储蓄险产品的条款，发现一个问题：

万年青星河尊享2的"余额优势"是建立在一套相对固定的提领规则上的。

但如果你的需求不是"每年领固定金额直到终身"呢？比如说：

• 你想先把本金全部拿回来，再慢慢领利息？
• 你想把不确定的分红转成确定的现金流？
• 你想在第一年多领一大笔，后面再匀着领？

这些需求，万年青星河尊享2能满足，但不是它的强项。

而宏利宏挚传承呢？看数据不看广告——它支持多种提领方式，包括常规提领、回本提领、无忧选等等。

我的判断是：宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

接下来，我们拉个表格对比一下。

回本速度：宏利领先

别被表面数据迷惑。很多人选储蓄险只看长期收益率，忽略了一个关键指标：回本速度。

为什么回本速度重要？因为它决定了你的资金什么时候开始"真正赚钱"。

回本之前，你的钱还在"回血"阶段；回本之后，每一分钱都是净赚的。

我对比了10款主流香港储蓄分红险的回本年份，结果很有意思：

宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。以最常见的5年缴费为例：

• 宏利宏挚传承：预期回本第6年
• 友邦、保诚、富卫等：预期回本第7-8年

别小看这1-2年的差距。早回本1年，意味着你早1年开始吃复利，30年下来差距可能是**5%-10%**的总收益。

再看长期收益：宏利宏挚传承5年交第20年预期IRR为6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

顺便说一句，2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期才1.30%。

拿6.00%的预期IRR对比1.30%的存款利率，差距是4-5倍。

这也是为什么2024年内地访客赴港投保保费达628亿港元，同比增长超6%，储蓄型保险占比62.1%。

钱会用脚投票。

独家功能：回本提领

接下来说重点。这是宏挚传承最让我惊艳的功能——回本提领。

有一些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

所以宏利推出了这个"回本选"功能，支持先全部或部分拿回本金再做终身提领。

方式一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身；或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领6%。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%**的终身现金流。

简单举个例子：30万美金分5年投入，第13年我们把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

方式四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，可以选择在3-5年内分期拿回本金：11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%；以此类推。

这点很多人没注意到：这些回本提领的玩法，其他产品基本没有。这是宏挚传承的独家功能。

独家功能：无忧选

第二个独家功能叫"无忧选"。

这个功能的本质是：保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房价给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

什么时候可以开始行使无忧选呢？最快今年交完保费，明年就能领钱。5年交的话，第5个保单年度终结后就可以开始。

这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

以5年交为例，入息开始周年日第15年，每年可领9.7%，每月可领10.1%。

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了，也可以随时停止。

不过我要提醒一点：如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。太早开启会让终期红利提前透支，影响后期收益。

常规提领同样全面

说完独家功能，再看看基础功能。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，所以提领密码也很多。

比如一次性整付保费，第2年开始可每年领总保费的**5%直到终身（125提领）；5年缴费，第6年开始可每年领总保费的7%**直到终身（567提领）。

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

基础功能不输竞品，独家功能遥遥领先。这就是宏挚传承的定位。

选万年青还是宏利？

最后回答开头那个读者的问题：到底选哪个？

先说结论再讲逻辑——关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

选万年青星河尊享2的人：

• 追求提领后账户余额最大化
• 需求相对简单，就是"每年领固定金额直到终身"
• 看重保证部分的占比

选宏利宏挚传承的人：

• 想先把本金拿回来再领利息（落袋为安型）
• 想把不确定的分红转成确定的现金流（稳健型）
• 需求多变，可能今年想多领，明年想少领（灵活型）

当然，宏挚传承也有短板：它只有终期红利，没有复归红利。这会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

但宏利用回本提领、无忧选等功能，把灵活度玩出了新花样，某种程度上弥补了这个短板。

最后说一句：2025年7月起，香港保监局实施分红险演示利率上限新规，非港元产品最高演示收益率限制在**6.5%以内。宏挚传承6.50%**的长期IRR，正好卡在新规上限。

6月底前还有一波抢购潮，想上车的可以抓紧了。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。同样的保障，有人多交了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。