立桥智选/太平世代鑫享港险收益超内地？99%人选错期限亏大了

你好，我是大贺。最近咨询我最多的问题就是：大贺，我有一笔钱想放着增值，但银行利息太低了，港险到底能不能买？

说白了，大家纠结的核心就一个字：稳。

你的钱想放多久？决定了该买哪款

很多人不知道的是，99%的人对香港保险都有一个误解——认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

别被忽悠了。港险有很多种类。

有的光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

这点很关键：你的钱想放多久，决定了该买哪款。

今天我就按资金期限，给你拆解3款最值得买的高保底产品。

场景一：5年短期闲钱

如果你有一笔钱，5年内可能要用，又想跑赢银行存款，看这款。代表产品：立桥智选储蓄保。

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有**7%**限时保费折扣，优惠7万，实际交93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。算下来5年保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。持有超过5年，保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险较大。如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

场景二：长期储蓄，不急用钱

如果你这笔钱10年、20年都不急用，想要稳稳增值，这款更适合你。代表产品：太平洋人寿世代鑫享，分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

为什么不选内地分红险

我跟你讲个真实案例。2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，5年期定存跌至1.3%。连中小银行3年期存款利率都普遍跌破**2%**了。

很多人想：那我买内地分红险总行了吧？

说白了就是，内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，但实际到手永远达不到1.75%。加上分红，总复利也就**3%**左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

场景三：养老现金流，每年领钱

如果你不想一直等着钱增值，而是希望每年都能领一笔利息当生活费，看这款。代表产品：太平洋人寿鑫相伴，分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。此时保单保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

场景四：担心汇率，只想持有人民币

我知道很多人看到这里会问：大贺，这些产品收益是高，但都是美元保单，我担心汇率怎么办？

这点很关键。太平洋人寿世代鑫享，是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。加上分红预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点。

而且太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是**100%**达成。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。