买爱无忧5前必看：自购转介绍拿回90%首年佣金的方法

我这么跟你说吧，首年佣金通常是保费的某个百分比，这部分钱本来可以进入你的保单进行复利滚存。如果你通过自购转介绍的方式，就能拿回90%的首年佣金，这笔钱直接放进保单，IRR马上跳一个台阶。

「『愛無憂5』保單之紅利，乃根據本公司之分紅政策及投資回報而釐定，並不保證。」——这句话的意思是，爱无忧5的红利是不保证的，具体派发多少取决于保险公司的分红政策和投资表现。所以你在计算IRR时，要用保守的估计，别把演示利率当实际收益。

你按20万美金一年交5年算，90%的首年佣金是多少？如果这笔钱进入保单，按照5.5%的复利滚存，30年后的差异是惊人的。行业内有个说法，粤语叫「同人唔同命，同遮唔同柄」，同样的产品，不同人买，实际收益差天共地。

你看这个收益对比图，爱无忧5在10款主流产品中的位置，长期IRR确实有竞争力。但问题是，大部分代理人不告诉你佣金返还这个操作。当然我这话可能得罪人，很多代理人指着佣金吃饭，你动了他们的奶酪。

香港保险之所以能做到这样的收益，核心在于它的投资组合。内地保险资金超70%集中在债券领域，而香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资组合更分散、更灵活。

这个图把内地和香港储蓄险的核心区别讲得很清楚。内地产品受监管限制，投资渠道窄，所以保证收益低；香港产品非保证收益高，但波动也大。你买爱无忧5，本质上是用波动换收益。

香港保险市场渗透率全球领先，规模巨大，这增加了产品的稳定性。你看这个数据，就知道为什么香港保险能承受更大的投资波动。

好，现在讲具体操作。自购转介绍拿回90%首年佣金，这个方法其实很简单，但需要你有一个靠谱的经纪人配合。具体来说，就是你自己作为投保人，同时以转介绍人的身份介绍自己购买，这样经纪人就能把佣金的一部分返还给你。粤语里有句话叫「搏一搏，单车变摩托」，但这个操作还是要谨慎。

前面我说要拿回90%佣金，但我再想一想，其实有更重要的点——你要看保单的实际回报率，而不是被佣金返还迷惑。佣金返还只是一个bonus，核心还是产品本身的IRR。如果产品本身IRR不行，返再多佣金也没用。

正所谓「有早知，冇乞儿」，如果早知道这个佣金返还的操作，你的保单收益会好很多。但实际操作中，你需要确保经纪人靠谱，而且这种操作在合规范围内。不是所有经纪人都愿意配合，也不是所有公司都允许。

所以，买爱无忧5之前，你一定要算清楚IRR，并且找到能给你佣金返还的渠道。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，我手头有一份各个产品的IRR对比清单，你要的话我发你。