永明万年青·星河尊享2：被有钱人悄悄买爆的"六边形战士"，藏着4个没人说的细节

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过**500+**高净值家庭。

最近有个数据让我很意外：永明的人均整付保费超过300万，是友邦、保诚这些老四家的2-5倍。说实话，这个数据很说明问题——有钱人用脚投票，从来不会错。

今天就来聊聊，这款被高净值客户悄悄买爆的永明万年青·星河尊享2，到底凭什么？

比加拿大政府还早2年成立的保险公司

很多人不知道，永明这家公司，1865年就在加拿大诞生了。那时候加拿大政府还没成立呢——比国家还早2年，这底蕴够深吧？

扎根香港133年，是香港首个跨国人寿保险公司。160年间，一战、二战、西班牙流感、911事件……该经历的危机一个没落下。

这点很多人忽略了：不管当时多难，永明都坚持正常赔付，甚至有些不属于赔付责任的也都赔了。一家公司能穿越160年的周期还活得好好的，靠的就是这份担当。

万亿美元资管规模的投资底气

光有历史还不够，得看真金白银的实力。

永明目前管理资产超1万亿美元，财务评级一等一的稳：A.M BEST给了A+超卓，穆迪给了Aa3卓越，标准普尔给了AA非常强。

更厉害的是它的投资架构。旗下5大资产管理公司，各有专攻：MFS管着超5560亿美元，专注股票；SLC有580亿加元，聚焦固定收益；还有专门搞地产的、搞另类资产的……

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两个词概括：多元、全面。每个子公司专注一个赛道，更有可能取得优秀的投资成果。这种专业化分工，是很多保司做不到的。

高净值客户的选择说明了什么？

咱们算一笔账：永明人均整付保费超300万，是老四家的2-5倍。2024年，过亿保额的保单占当年总保额11.9%；首年保费1000万港元以上的保单，占当年首年保费的30.9%。

说实话，没有什么比有钱人的用脚投票更能说明问题的了。最新的胡润白皮书显示，47%的高净值人群计划增配保险，境外保险配置比例达28%，而境外投资地域香港以**52%**居首。

永明扎根香港133年，在港势头很强劲，正好踩在了高净值客户境外配置的核心需求上。

稳健投资的底层逻辑

有钱人看中永明，很大程度上是看中它的投资策略。

**74%的投资组合是固定收入，其中97%被评为投资级。只有5%**的固定收入被评为BBB-，风险敞口控制得非常严。

投资地域覆盖美国、加拿大、中国、香港、英国、澳洲等多个市场。投资组合和投资地域非常分散，这是永明稳健的根本原因。不把鸡蛋放在一个篮子里，听起来简单，真正做到的没几家。

产品收益：稳居第一梯队

聊完公司，再看产品本身。

永明万年青·星河尊享2支持2年交和5年交。2年交的话，35年就能达到6.5%的复利收益上限，算是非常快的。保证收益长期能达到1%，保证回本时间13年。

要收益有收益，虽然不算市场最高的。但始终能排到前几名。

更亮眼的是提领后的表现。以567提取为例——第6年开始每年提取总保费7%，提取到保单第20年，剩余现金价值一路领先。

提领之后打遍天下无敌手，这跟它复归红利占比大有关系，提领对保单收益的影响比较小。

写进合同的四个诚意细节

这点很多人忽略了：产品细节才是见真章的地方。

第一，货币转换不设调整基数。市场上大部分产品的货币转换，转换后相当于一个黑匣子，可能要额外掏手续费和资产差价。永明是把货币转换功能打磨得最好的，规则写得清清楚楚：转换前的总现金价值×当时兑换率=转换后的总现金价值。不让用户额外掏钱，用起来更放心。

第二，多种货币回报一致。支持6种货币投保，除了英镑和港元，美元、人民币、加元、澳元这4种货币的回报完全一样。想投人民币保单又担心收益打折的朋友，选这个产品就不用纠结了。

第三，归原红利面值和现金价值双重保证。一般产品的归原红利，面值确定但现金价值有折现率，提取时到手的钱会少一点。永明的复归红利一旦派发，现金价值和面值相等且都是保证的。目前没有看到任何哪一家把这点写到了合同里。

功能与保障：全面覆盖

功能方面，简单报个菜名：货币转换、红利锁定、保单分拆、更改被保人、指定收款人、候补保单主权人、保单暂托人、身故支付选项……功能的丰富程度以及实用性可以满足**99%**的人。

还有个保费豁免功能很能体现永明的关怀精神。5年交方式下，受保人和保单持有人是同一人，70岁之前因受伤或疾病被诊断为永久伤残，可最高免交20万美元保费。这个功能写进了条款，目前很多公司的产品都没有。

客观看待：分红实现率的真实情况

说实话，硬要给永明找一个短板的话，可能是分红实现率表现不算最优秀的。在12家主流港险公司里，永明只能排在第三梯队，和最优秀的几家比起来还有差距。

不过亮眼的地方在于10+保单的表现，平均值有**86%**左右。光看这部分数据，永明还是能排在上游水平的，而且这部分数据更有说服力——毕竟时间越长的保单，越能反映公司的真实兑现能力。

大贺说点心里话

产品再好，买错渠道也白搭。同样的保障，怎么买能少交钱、拿更多？这里面的信息差，比产品本身更重要。