忠意启航创富（卓越版）：前30年收益吊打全场，但有个致命短板99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近咨询忠意产品的朋友突然多了起来，问得最多的就是这款忠意启航创富（卓越版）。说实话，之前我也没怎么注意过忠意——毕竟那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意实在太不起眼了。

但现在不一样了。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。银行理财更惨，上半年平均年化收益率只有2.12%。

这种环境下，港险**6%+**的预期收益率确实香，但问题是——产品这么多，到底选哪个？

今天咱们就来做个横向对比，看看忠意启航创富和市场热门产品到底谁更值得买。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

收益率限高之后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。这时候就要换个思路——往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

直接上数据，看看2年交热门产品的预期收益对比：

一眼就能看到，**忠意启航创富（卓越版）**在前期的表现确实亮眼。咱们一个个来看。

回本速度对比：启航创富领先

先看大家最关心的回本速度。

以0岁男孩、年交5万美元为例：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，速度最快，这款产品前期"冲"得确实猛。

但5年交就没这么惊艳了——7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，属于中规中矩的水平。

所以如果你看重回本速度，2年交是更好的选择。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快是一回事，收益高不高又是另一回事。咱们再看看收益表现。

2年交预期IRR：

• 10年：4.74%
• 20年：6.09%
• 30年：6.17%
• 长线：6.22%

5年交预期IRR：

• 10年：3.75%
• 20年：6.15%
• 30年：6.16%
• 长线：6.5%

放到市场上对比看看。2年交，第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右；第20年预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右。

虽然不算多，但胜在稳。前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差：

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、忠意启航创富（卓越版）和环宇盈活。启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领能力对比：明显落后

说到这里，你可能觉得这款产品挺香的。但别急，重点来了——这款产品有个致命短板。

它没有复归红利。

什么意思呢？提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下。以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富24万美元 vs 万年青32万美元
• 第60年：启航创富109万美元 vs 万年青170万美元

时间越长，差距越大。

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样的结果：

• 第30年：启航创富33万美元 vs 万年青57万美元
• 第60年：启航创富78万美元 vs 万年青254万美元

差距更夸张了，万年青是启航创富的3倍多。

说实话，如果你有长期提领需求，比如用来补充养老金、给孩子做教育金提取，这款产品真的不太适合。

长线收益对比：30年后趋于平庸

除了提领弱，长线收益也是个问题。

2年交的忠意启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。5年交虽然能达到6.5%，但要等到第85年——说实话，这个时间点对大多数人来说没什么参考意义。

30年以后就没什么优势了，后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

这款产品的特点就是：前期猛，后期平。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

产品有短板，但公司还是靠谱的。

忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个关键数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• 管理资产规模：8,630亿欧元

分红表现也不错。2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但公司底子在这儿，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后帮大家总结一下。

启航创富（卓越版）的优势：

• 前30年收益领先，尤其是2年交
• 2年交 4年预期回本，速度最快
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期等
• 公司靠谱，分红实现率100%

启航创富（卓越版）的劣势：

• 没有复归红利，提领能力弱
• 长线收益平庸，2年交只有6.21%
• 只支持美元保单，没有多元货币

你要是问我怎么选：

如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你需要长期提领，或者看重后期收益，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，真正省钱的关键在于怎么买。同样的产品，不同渠道的成本差距可能比产品之间的收益差距还大。